Решение № 2-110/2020 2-1592/2019 от 10 февраля 2020 г. по делу № 2-110/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 г. г. Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Кулешова А.В.,

при секретаре Дергачевой Н.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по ордеру адвоката Романовой Н.В.,

с надлежащим уведомлением лиц, подлежащих вызову в судебное заседание,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-110/2020 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями, в последствии уточнёнными в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО1 по следующим основаниям.

дата между ОАО "Сбербанк России" (в настоящее время - ПАО Сбербанк) и К.В.А. заключен кредитный договор № *, в соответствии с которым банк обязался предоставить К.В.А. потребительский кредит в размере 242 000,00 рублей под 22,4 % годовых на срок 60 месяцев, а К.В.А. - возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 242000,00 руб. банк выполнил надлежащим образом, денежные средства перечислены К.В.А. по его заявлению на счет, открытый в филиале банка. дата К.В.А. умер. По состоянию на дата сумма долга по кредитному договору № * от дата составляет 301 115,14 руб., из которых: 170748, 49 руб. - просроченный основной долг; 130 366,65 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом. Наследником к имуществу после смерти К.В.А. является – его мать – ФИО1, с которой просили взыскать задолженность по кредитному договору № * от дата в размере 301 115,14 руб., из которых: 170748, 49 руб. - просроченный основной долг; 130 366,65 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, а также госпошлину в размере 6211,15 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по ордеру адвокат Романова Н.В., исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, так как дата, при заключении между К.В.А. и ПАО «Сбербанк России» кредитного договора № * от дата, К.В.А. было подписано заявление в тульское отделение № * ОАО «Сбербанк России» в котором он выразил согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России». Данное заявление подтверждает, что на случай смерти по любой причине, К.В.А. был застрахован в ООО «СК «Страхование жизни». Сведений о том, что в страховой выплате истцу было отказано, в материалы дела не представлено. То есть, при указанных обстоятельствах ответственность наследника по долгам наследодателя наступить не может.

Иные, участвующие в деле лица, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом и в установленном порядке, о причинах неявки не сообщили, доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представили. В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1 ст. 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между ОАО "Сбербанк России" (в настоящее время - ПАО Сбербанк) и К.В.А. заключен кредитный договор № *, в соответствии с которым банк обязался предоставить К.В.А. потребительский кредит в размере 242 000,00 рублей под 22,4 % годовых на срок 60 месяцев, а К.В.А. - возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 242000,00 руб. банк выполнил надлежащим образом, денежные средства перечислены К.В.А. по его заявлению на счет, открытый в филиале банка (заявление заемщика К.В.А. от дата).

Из материалов дела следует, что принятые по кредитному договору обязательства К.В.А. исполнял надлежащим образом до дата года.

дата К.В.А. умер (свидетельство о смерти <...> № * от дата, выдано комитетом ЗАГС администрации города Тулы сектор ЗАГС по регистрации смерти).

По состоянию на дата сумма долга по кредитному договору № * от дата составляет 301 115,14 руб., из которых: 170748, 49 руб. - просроченный основной долг; 130 366,65 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что наследником к имуществу после смерти К.В.А. является – его мать – ФИО1 (решение Центрального районного суда г. Тула от дата). Иных лиц, принявших наследство судом не установлено.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 34, 59 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как установлено судом, в день заключения кредитного договора дата К.В.А. в заявлении на страхование в Тульское отделение № * ОАО «Сбербанк России» выразил согласие быть застрахованным по договору страхования в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховым случаем которого являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (заявление К.В.А. от дата).

Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, исходя из условий договора является - ОАО "Сбербанк России".

Исходя из текста заявления следует, что К.В.А. был уведомлен о том, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования, он являлся застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к программе страхования, не направляются.

Факт заключения К.В.А. договора страхования при заключении кредитного договора, которым за подключение к программе страхования оплачена денежная сумма в размере 21780,00 руб. на весь срок кредитования, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами по делу (копия лицевого счета, представленного истцом).

При этом страхователем и единственным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении жизни и здоровья К.В.А. является ОАО "Сбербанк России".

При рассмотрении дела, в связи с отсутствием в вышеуказанном заявлении на страхование согласованной сторонами суммы страхового возмещения, судом неоднократно в адрес третьего лица по делу направлялись запросы о предоставлении договора страхования между К.В.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако ответов на запросы суда не поступило.

По правилам ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Согласно Соглашению об условиях и порядке страхования страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события, о котором ему стало известно, любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события (п. 8.2.2).

Доказательств направления банком соответствующего пакета документов по кредитному договору страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни», получения его страховщиком и отказа последнего в страховых выплатах, суду не представлено.

По указанным основаниям обращение банка с иском к наследнику при наличии обращения в страховую компанию и отсутствии решения последней по существу, не является основанием для взыскания с наследника всей задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что при рассмотрении дела, в связи с отсутствием в вышеуказанном заявлении на страхование согласованной сторонами суммы страхового возмещения, в связи с чем судом неоднократно в адрес третьего лица по делу направлялись запросы о предоставлении договора страхования между К.В.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако ответов на запросы суда не поступило, и оценивая размер задолженности, заявленной ко взысканию, суд полагает, что истец не лишен возможности обратиться к ООО СК "Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования, в связи со смертью К.В.А.., а в случае мотивированного отказа, либо недостаточности суммы страхового возмещения, обратиться к наследникам Заемщика.

Установив указанные обстоятельства и оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. 943, 1175 ГК РФ, учитывая отсутствие доказательств отказа ООО СК "Сбербанк страхование жизни» Банку в выплате страхового возмещения, что смерть заемщика относится к страховому случаю, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Одновременно суд считает необходимым указать, что в соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В п. 5 той же статьи установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

По смыслу указанной нормы действия участников гражданского оборота предполагаются разумными и добросовестными, пока не доказано обратное.

При обращении с исковым заявлением к ответчику ФИО1, истец достоверно знал о том, что дата К.В.А. в заявлении на страхование в Тульское отделение № * ОАО «Сбербанк России» выразил согласие быть застрахованным по договору страхования в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Истцу было достоверно известно, что страховым случаем по указанному договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. истцу было также известно, что страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и при заключении кредитного договора, за подключение к программе страхования К.В.А. оплачена страховая премия в размере 21780,00 руб. на весь срок кредитования,

Указанные факты подтверждаются материалами, которые были затребованы и предоставлены Центральным районным судом г. Тула, по факту обращения истца дата с исковыми требованиями к ФИО2, где к исковому заявлению было приложено вышеуказанное заявление К.В.А. от дата, В данном заявлении на страхование в Тульское отделение № * ОАО «Сбербанк России» К.В.А. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

Указанные обстоятельства дают суду основания полагать, что истец, намеренно, вопреки требованиям ст. 10 ГК РФ осуществлял свои гражданские права исключительно с намерением причинить вред ответчику по делу, действуя заведомо недобросовестно, скрывая доказательства по делу, чем злоупотребил правом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала –Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № * от дата, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Кулешов