Решение № 2-339/2019 2-339/2019~М-244/2019 М-244/2019 от 10 апреля 2019 г. по делу № 2-339/2019

Дело № 2-339/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Череповец 11 апреля 2019 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Гуслистовой С.А.

при секретаре Беляевой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности отменить решение об изменении процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что между ней и Банком ВТБ (ПАО) <дата> года был заключен кредитный догов № <№>, по условиям которого Банк предоставил кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев до <дата> года под 10,9 % годовых. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита в расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, платежи по уплате процентов по кредиту в размере <данные изъяты>, стоимость страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 % годовых и указана в графике платежей. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. Согласно п. 4.2 кредитного договора, базовая процентная ставка 18%. Одновременно при заключении кредитного договора сотрудником банка с ней был заключен договор страхования «Финансовый резерв № <№> от <дата> года по программе «Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование». По условиям договора страхования размер страховой суммы составил <данные изъяты> рублей, срок страхования до <дата> года, страховые риски – травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти – его наследники. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей и была списана с ее счета в этот же день. Воспользовавшись своим правом на отказ от договора страхования с условием возврата страховой премии в период охлаждения, она обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования. <дата> года ею был заключен договор страхования от несчастных случаев «СОГАЗ-ПЕРСОНА Универсальный» № <№> с АО «СОГАЗ». По условиям договора страхования размер страховой суммы составил <данные изъяты> рублей, срок страхования до <дата> года, страховые риски – временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая. <дата> года ООО СК «ВТБ Страхование» возвратило ей страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей. <дата> года в адрес ответчика по почте направлено информационное письмо о заключении ею договора страхования в другой страховой компании, представлена копия страхового полиса. В <дата> года банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту, увеличив до 18 % годовых. Данные действия Банка считает незаконными. Необоснованный отказ в применении дисконта и изменение процентной ставки Банком в одностороннем порядке свидетельствует о нарушении со стороны Банка условий выдачи кредита. Навязывание банком обязанности по страхованию в конкретной страховой компании является недопустимым, поскольку противоречит положениям законодательства о защите прав потребителей. Неправомерными действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10000 рублей. Просит обязать Банк ВТБ (ПАО) отменить решение об изменении процентной ставки по кредитному договору № <№> от <дата> года, начиная с <дата> года в размере 18 % годовых, установив процентную ставку в размере 10,9 % годовых, выдать новый график погашения задолженности по кредиту, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1, а также её представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточнили, что процентная ставка была изменена с <дата> года, поэтому просят применить указанную дату, ФИО1, кроме того, пояснила, что с требованиями банка к договорам страхования на сайте или в офисе банка она не знакомилась и не задавалась таким вопросом.

Представитель ответчика – Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях, суду пояснил, что процентная ставка применена в соответствии с условиями договора, а неизменена в одностороннем порядке. Какое-либо решение об изменении процентной ставки не принималось, процентная ставка изменяется в программе в связи с поступлением информации об отсутствии страхования, соответствующего требованиям банка. О требованиях банка к страхованию ФИО1 была уведомлена при заключении кредитного договора. Представленный ФИО1 полис страхования предусматривает риски только от несчастных случаев, а требования банка по рискам – от несчастных случаев и болезней. Если истец предоставит полис по страхованию и от болезней, то процентная ставка будет вновь применяться с дисконтом на период страхования. Просил в иске отказать в полном объеме.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано в ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что <дата> года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в требуемой законом форме заключен кредитный договор № <№> на условиях, согласованных сторонами индивидуально.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий Договора, процентная ставка на дату заключения Договора 10,9 %, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1 % годовых.

Согласно 4.2 индивидуальных условий Договора базовая процентная ставка составляет 18 %.

<дата> года во исполнение п. 4 Индивидуальных условий Договора между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования – Полис Финансовый резерв № <№> по программе «Лайф+», согласно которому страховая сумма составила <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> рублей, срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут <дата> года по 23 часа 59 минут <дата> года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Из пункта 21 индивидуальных условий Договора следует, что Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Индивидуальных условий.

Пунктом26 индивидуальных условий Договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (общих условий) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховым компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка.

Требованиями к Полисам/Договорам страхования определен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании: 1 вариант. Смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни; травма в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая или болезни 2 вариант. Смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни; травма в результате несчастного случая; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

Из представленных суду документов следует, что <дата> года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования – полис страхования от несчастных случаев «СОГАЗ-ПЕРСОНА Универсальный» № <№>, о чем ФИО1 уведомила Банк ВТБ (ПАО), направив в его адрес заявление от <дата> года о заключении договора страхования с АО «СОГАЗ», предоставив также указанный страховой полис, данное заявление Банк получил <дата> года.

По условиям указанного договора страхования размер страховой суммы составил <данные изъяты> рублей, срок страхования до <дата> года, страховые риски – временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая, страховой риск, связанный с болезнью застрахованного лица, указанным полисом страхования не предусмотрен.

<дата> года ООО СК «ВТБ Страхование» возвратило ФИО1 страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей в связи с её заявлением об отказе от договора страхования, поданным в установленный законом срок.

Согласно графику погашения к договору № <№> Банк с <дата> года применяет процентную ставку по кредиту в размере 18 % годовых, что соответствует п. 4 Индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, суд признает, что при заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с базовой процентной ставкой в размере 18% годовых в случае отсутствия у заемщика договора страхования рисков со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, и заключила договор страхования, не соответствующий установленным требованиям к договору страхования по застрахованным рискам, в связи с чем Банк установил с <дата> года базовый размер процентной ставки, что не носило односторонний характер, применение базовой процентной ставки осуществлено в соответствии с условиями заключенного договора.

При установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 суд не усматривает и полагает отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности отменить решение об изменении процентной ставки по кредитному договору № <№> от <дата> года, компенсации морального вреда, взыскании штрафа– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А.Гуслистова

Текст мотивированного решения составлен 16 апреля 2019 года.

Согласовано

Судья С.А. Гуслистова