Решение № 2-246/2018 2-246/2018~М-235/2018 М-235/2018 от 21 июня 2018 г. по делу № 2-246/2018

Дело №2-246/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Шумячи 22 июня 2018 года

Шумячский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Иколенко Н.В.

при секретаре Егоренковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с требованием к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности указывая, что 18.06.2014 года стороны заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №POS0VI46140510AJGTOO. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №1482.1 от 22.11.2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 44% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика за период с 08.02.2016 года по 10.05.2016 года перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 85 520 руб. 27 коп., из которых:

- просроченный основной долг – 72 173 руб. 71 коп.

- начисленные проценты – 10 546 руб. 56 коп.

- штрафы и неустойки – 2 800 рублей.

Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании от 18.06.2014 года в сумме 85 520 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 765 рублей 61 копейку.

Представитель истца – АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебное заседание предоставил дополнения по обоснованию заявленных исковых требований, из которых следует, что одновременно с подписанием кредитного соглашения по выдаче потребительского кредита ответчиком было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 10.05.2014 года. Соглашение о кредитовании заключается посредством акцепта банком предложения клиента и считает заключенным в дату установления банком лимита кредитования. 18.06.2014 года новому кредитному соглашению на получение кредитной карты был присвоен номер №POS0VI46140510AJGTOO и на имя ответчика открыт текущий счет №40817810205820573143, на который в дальнейшем было зачислено 84 000 рублей (общая сумма операция по карте) и установлен кредитный лимит. Таким образом, указывает истец, клиенту была выпущена карта под № 4154 0065 9761 2350, являющаяся банковской картой доступа при оплате потребительского кредита и кредитной картой по договору №POS0VI46140510AJGTOO, счет №№40817810205820573143, то есть вышеуказанная карта привязана к двум счетам.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела, в судебное заседание не явилась, однако представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные суду письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 10.05.2014 года ответчик обратилась в ОАО «Альфа-банк» с Анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» и просьбой открыть текущий кредитный счет в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита, заключить соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях выдачи кредитной карты, и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с заявителем. Кроме того, заключить соглашение о кредитовании, в рамках которого выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Акцептом предложения об открытии текущего кредитного счета является открытие текущего кредитного счета банком, об открытии счета кредитной карты – открытие счета кредитной карты банком, о заключении соглашения о кредитовании - его заключение в соответствии с Общими условиями по кредитной карте.

В соответствии с уведомлением Банка об индивидуальных условиях кредитования № М0IL5810S14051004735 ФИО1 в ОАО «Альфа-Банк» предоставлен кредит на сумму 30 262 руб. 94 коп. под 55% годовых на срок 6 месяцев.

Судом также установлено, что 10.05.2014 года ответчик подписала Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты АО «Альфа-Банк» с лимитом кредитования 3 000 рублей, процентной ставкой по кредиту - 44% годовых, с размером минимального платежа 5,00% годовых от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по кредиту, платежный период – 20 календарных дней. Погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода и комиссии за обслуживание счета кредитной карты осуществляется в течение платежного периода. Общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами.

В указанном предложении содержится заявление ответчика о том, что с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты она просит выпустить к счету кредитной карты банковскую карту № 4154 0065 9761 2350 с указанным в ней сроком действия до 31.10.2016 года.

Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней.

Предложение также содержит сведения о полной стоимости кредита и составляет: в случае полного погашения суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 0,29% годовых ПСК рассчитана с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, с учетом срока кредитования равного трем годам, процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренной в настоящем Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты и комиссий (при наличии) за годовое обслуживание кредитной карты и обслуживание счета кредитной карты, предусмотренных Тарифами. В случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 97,54% годовых. ПСК рассчитана с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, с учетом срока кредитования равного трем годам, процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты и комиссий (при наличии) за годовое обслуживание кредитной карты и обслуживание счета кредитной карты, предусмотренных Тарифами.

Кредитная карта получена ответчиком 10.05.2014 года, что подтверждается подписью ФИО1 в Уведомлении банка в графе «расписка в получении карты». При этом ответчику разъяснялось, что указанная банковская карта 4154 0065 9761 2350 действительна до 31.10.2016 года. Данная карта выпущена к текущему счету №40817810605750975990. Данный текущий счет не может использоваться для погашения задолженности по кредиту.

Своей подписью, как в уведомлении, так и в предложении ответчик подтвердила свое согласие на заключение с ней кредитных договоров и подтвердила факт ознакомления с Общими условиями выдачи кредитной карты в ОАО Альфа-банк».

Таким образом, в рамках заключения договора потребительского кредита на основании Анкеты-заявления от 10.05.2014 года и заявления о выпуске к счету кредитной карты, содержащегося в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, ФИО1 была предоставлена и кредитная карта №4154006597612350 со сроком действия до 31.10.2016 года на имя ответчика, на которую банком на текущий счет №40817810205820573143 было перечислено 84 000 рублей, что свидетельствует о заключении кредитного соглашения, которому согласно выписке по счету присвоен номер №POS0VI46140510AJGTOO.

В соответствии с п.1.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» уведомление о заключении соглашения о кредитовании - это информационное сообщение в письменной/устной форме посредством СМС-сообщения, направляемое банком клиенту в случае акцепта банком Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, представленного клиентом.

Согласно п.2.1.2 Общих условий банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением: подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после её активации; для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в настоящих Общих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления карты.

В соответствии с п.2.2, 2.4 Общих условий, при выпуске кредитной карты в соответствии с Анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты. При выпуске кредитной карты в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной клиентом в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Номер счета кредитной карты, дата и номер соглашения о кредитовании указываются в уведомлении о заключении соглашения о кредитовании.

В соответствии с п.3.1 первоначально установленный лимит кредитования указывается в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. В случае с ответчиком он составил 3 000 рублей.

По выданной ответчику на основании Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карте, он мог совершать различные операции по безналичной оплате услуг, получать наличные денежные средства со счета.

Согласно представленных суду выписок по счету №40817810205820573143, открытого на основании кредитного договора №POS0VI46140510AJGTOO, ФИО1 пользовалась предоставленной ей кредитной картой, совершая покупки по безналичному расчету, снимая наличные денежные средства.

Согласно п.3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Полная стоимость кредита доведена до ответчика в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

В соответствии с п.6.1 счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору.

В силу п. 7.1 Общих условий банк вправе увеличить лимит кредитования.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Согласно п.9.3 Общих условий кредитования в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Из представленных суду письменных материалов дела усматривается, что ФИО2 неоднократно нарушал условия кредитования (л.д.7-14), что свидетельствует о существенном нарушении условий кредитования.

Судом проверен и принят расчет истца о задолженности ответчика по кредитному договору, которая по состоянию на 07.06.2018 года составляет: 85 520 рублей 27 копеек, из которых:

- основной долг – 72 173,71 руб.;

- задолженность по уплате процентов - 10 546,56 руб.

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 800 руб.

Порядок производства расчета задолженности соответствует Общим условиям кредитования в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

С учетом изложенного, суд считает, что с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» надлежит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № №POS0VI46140510AJGTOO от 18.06.2014 года в сумме 85 520 рублей 27 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в общей сумме 2 765 рублей 61 руб. Поскольку исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворяются в полном объеме, сумма уплаченной госпошлины также подлежит взысканию с ответчика в полном размере, то есть в сумме 2 765,61 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №№POS0VI46140510AJGTOO от 18.06.2014 года в сумме 85 520 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 765 рублей 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Шумячский районный суд Смоленской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.06.2018 года.

Судья Н.В. Иколенко