Решение № 2-5255/2018 2-610/2019 2-610/2019(2-5255/2018;)~М-4903/2018 М-4903/2018 от 24 февраля 2019 г. по делу № 2-5255/2018

Дело № 2-610/2019 25 февраля 2019 года

29RS0023-01-2018-006727-25


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе: председательствующего судьи Пальмина А.В.,

при секретаре Охаловой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Северодвинске Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 <данные изъяты> обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - ПАО «Банк ВТБ»), ООО «Страховая Компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 27.12.2017 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключён кредитный договор ...... По заявлению истца ПАО «Банк ВТБ» обеспечил его страхование по договору коллективного страхования, заключённого между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». За подключение к указанной программе страхования истец уплатил 83 647 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка – 16 729 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 66 917 руб. 60 коп. 29.12.2017 истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от услуги по страхованию и возврате уплаченных денежных средств, которое не было удовлетворено.

Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке уплаченные денежные средства в размере 83 647 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходы на оформление доверенности в размере 2 750 руб. 00 коп., штраф.

Истец ФИО1 <данные изъяты>., будучи извещённым, в суд не явился. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчики ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещёнными, своих представителей в суд не направили. Представили письменные возражения.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело при данной явке.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.12.2017 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключён кредитный договор ......

В тот же день истец подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (далее – Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) (л.д. 10 об. - 11).

Плата за участие в Программе страхования составила 83 647 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка – 16 729 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 66 917 руб. 60 коп. Страховая премия перечислена Банком страховщику в полном объёме (л.д. 58).

Срок действия договора страхования: с 00:00 28.12.2017 по 24:00 27.12.2022.

29.12.2017 истец представил страховщику заявление об отказе от услуги по страхованию и возврате уплаченных денежных средств, которое было им не было удовлетворено (л.д.10, 14).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспариваются.

Согласно п. ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 (далее – Договор), заключённым между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Названным Договором и Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе, а также компенсация затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Пунктом 6 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У).

Поскольку истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в течение предусмотренных Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У четырнадцати рабочих дней, то он вправе требовать взыскания со страховой компании сумму в размере страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, а также за вычетом реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования.

В силу требований ч. 2 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать наличие указанных реальных расходов несёт Банк.

Принимая во внимание, что ПАО «Банк ВТБ» не представило соответствующих доказательств, суд взыскивает с него в пользу истца уплаченную в качестве вознаграждения денежную сумму в размере 16 729 руб. 40 коп.

Договор добровольного страхования прекратил своё действие с даты получения ответчиком письменного заявления истца об отказе от данного договора, то есть с 29.12.2017, при этом срок действия договора составил один день.

С учётом изложенного суд взыскивает со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца полученные в качестве страховой премии денежные средства в размере 66 880 руб. 93 коп. (66 917,60 - (66 917,60 / 1 825 дн. х 1 дн.)). Исковое требование о взыскании страховой премии в размере 36 руб. 67 коп. является необоснованным.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку были нарушены права истца, как потребителя, требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе. Суд взыскивает с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда по 500 руб. 00 коп., с каждого.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей суд взыскивает с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца штраф в размере 8 614 руб. 70 коп. ((16 729,40 + 500,00) х 50%), с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 33 690 руб. 47 коп. ((66 880,93 + 500,00) х 50%). Доводы ответчиков об отсутствии оснований для взыскания штрафа является несостоятельным, поскольку на спорные правоотношения распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Расходы истца на оформление доверенности в размере 2 750 руб. 00 коп. (л.д. 19) были необходимы для восстановления нарушенного права истца, в силу чего относятся к судебным расходам, являются разумными и подлежат взысканию по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ПАО «Банк ВТБ» в размере 1 375 руб. 00 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» пропорциональной удовлетворённым исковым требованиям (99,95%) в размере 1 374 руб. 31 коп. (1 375,00 х 99,95%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» госпошлину в размере 969 руб. 18 коп. (669,18 + 300,00), с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 506 руб. 43 коп. (2 206,43 + 300,00).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 <данные изъяты> денежные средства в размере 16 729 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 8 614 руб. 70 коп., расходы истца на оформление доверенности в размере 1 375 руб. 00 коп., а всего взыскать 27 219 (двадцать семь тысяч двести девятнадцать) руб. 10 коп.

Исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 <данные изъяты> денежные средства в размере 66 880 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 33 690 руб. 47 коп., расходы на оформление доверенности в размере 1 374 руб. 31 коп., а всего взыскать 102 445 (сто две тысячи четыреста сорок пять) руб. 71 коп.

Отказать в удовлетворении требований ФИО1 <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в размере 36 руб. 67 коп., расходов на оформление доверенности в размере 00 руб. 69 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 969 (девятьсот шестьдесят девять) руб. 18 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 2 506 (две тысячи пятьсот шесть) руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Пальмин

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2019.

Судья