Решение № 2-1704/2019 2-1704/2019~М-918/2019 М-918/2019 от 26 декабря 2019 г. по делу № 2-1704/2019

Дело № 2-1704/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2019 года городской округ город Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кандалиной А.Н. при секретаре Токаревой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа, морального вреда, услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием о взыскании страховой выплаты в размере 612 837,55 рублей, штрафа в размере 50 %, денежных средств в счет возмещения морального вреда в размере 5000,00 рублей, денежных средств на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 500000 рублей под 12% годовых на срок 48 месяцев.

При заключении кредитного договора было произведено добровольное страхование жизни и здоровья заемщика путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров с АО СК «РСХБ-Страхование» (на основании заявления ФИО2)

Срок страхования определен в 48 месяцев согласно п.2 раздела 1 кредитного договора.

Согласно указанной программе страхования страховым риском является в том числе смерть застрахованного лица в результате болезни, наступившей во время распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. *

В период действия договора, а именно 08.09.2018г. застрахованное лицо умерло в результате ишемического инсульта.

Согласно разделу «страховая сумма» программы страхования «страховая сумма по конкретному застрахованному определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен

- сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %.

В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму -непогашенной задолженности (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени)... ».

На ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляла 612 837 рублей 55 копеек.

В настоящее время страховая выплата не произведена, на претензию истца ответчик не отреагировал.

В судебное заседание истец ФИО3, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», надлежаще извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменные возражения на исковое заявление, согласно которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по причине того, что в соответствии с п.3.11.1.3 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования смерть ФИО2 не является страховым случаем, поскольку материалами дела подтверждена причинно-следственная связь между диагностированным ранее (до присоединения к договору страхования) заболеванием и смертью застрахованного.

На момент присоединения к Программе страхования по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не соответствовал требованиям, которые предъявляются к лицам, застрахованным по Договору страхования. Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужили диагностированные до начала действия Договора страхования в отношении ФИО2 заболевания.

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк», привлеченный к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменный отзыв на иск, согласно которому с иском не согласны в полном объеме.

Третье лицо ФИО4, привлеченный к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно части 2 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут, процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Учитывая принцип диспозитивности гражданского процесса, предоставляющий сторонам возможность самостоятельно по своему усмотрению распоряжаться своими процессуальными правами, а также требование эффективной судебной защиты в разумные сроки (ст.6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод), суд приходит к выводу, что неявка ответчика в судебное заседание - его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Согласно п.1 ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992 года страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г., указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между наследодателем ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании заявления заемщика он был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №5).

В заявлении ФИО2 подтвердил, что на момент его подписания не является инвалидом I, II или III группы, не получал когда либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносил когда либо инфаркт миокарда, не страдает от заболеваний сердца, ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия (п.1). Указал, что назначает выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» (п. 4).

Указанная Программа коллективного страхования № разработана и действует в рамках Договора коллективного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (далее Договор страхования).

Согласно пункту 3.1 указанного Договора и Программе страхования № страховым случаем по Программе страхования № (п.3.1.5) является смерть в результате несчастного случая и болезни.

Пунктом 3.11 Договора страхования предусмотрено, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с: в отношении рисков «Смерть в результате несчастного случая и болезни» «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни».

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20), согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти указан ишемический инсульт (<данные изъяты>).

Истец ФИО1 является наследником, принявшим имущество умершего ФИО2 по закону.

Согласно ответа на запрос суда из ГБУЗ НО «Борская ЦРБ» ФИО2 в период до ДД.ММ.ГГГГ были установлены следующие диагнозы: мочекаменная болезнь, камни почек, ишемический инсульт в бассейне левой средней мозговой артерии, артериальная гипертония 2 степени, риск 4, ишемическая болезнь сердца.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ФИО2, зная о наличии у него в период до ДД.ММ.ГГГГ установленных заболеваний сердца, гипертонии/ишемической болезни, при заключения договора добровольного страхования скрыл данный факт от страховщика и сообщил о себе заведомо недостоверные сведения, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, при том, что действующим законодательством и условиями договора страхования на страхователя была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о наличии причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у ФИО2 еще до заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и присоединения к Программе страхования.

При подписании заявлений на присоединение к Программе страхования страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования. Собственноручная подпись ФИО2 в заявлениях свидетельствует о том, что он добровольно присоединился к Программе страхования №, подтвердил, что вся информация, представленная им в заявлениях, является полной и достоверной; ему известно о праве страховщика отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.

Поскольку смерть ФИО2 была связана с заболеванием сердечно-сосудистой системы, которыми он страдал до заключения договора добровольного страхования, следовательно, в соответствии с условиями договора страхования данное событие не является страховым случаем.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем и возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения в пользу третьего лица не имеется.

Поскольку требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых отказано судом, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению то требование о взыскании услуг представителя в размере 15000 рублей суд считает необоснованным.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа, морального вреда, услуг представителя - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н.Кандалина