Решение № 2-358/2017 2-358/2017~М-299/2017 М-299/2017 от 29 мая 2017 г. по делу № 2-358/2017

Дело № 2-358/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Агаповка 30 мая 2017 года

Агаповский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Латыповой Т.А.,

при секретаре Джабаровой Э.Ш.,

с участием ответчик ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» об отсутствии неисполненных обязательств,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту ПАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 22 882 рубля 46 копеек. В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. Банк принял предложение ФИО1, открыв ДД.ММ.ГГГГ на его имя расчетный/ текущий счет №, зачислив на его счет кредит в сумме 495 873 рубля 84 копейки на срок 60 месяцев под 18% годовых. Ответчик ФИО1 обязался погашать кредит ежемесячно, согласно графику платежей, в сумме 17501,09 рублей. Задолженность заемщика по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 517 216 рублей 40 копеек, в том числе сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 22 882 рубля 46 копеек, которую банк просит взыскать с ответчика ФИО1, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 886 рублей 00 копеек.

Ответчик ФИО1 не согласившись с исковыми требованиями ПАО НБ «ТРАСТ» обратился со встречными требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании отсутствующими финансовые обязательства ФИО1 перед ПАО НБ «ТРАСТ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 465 000 рублей под 18 % годовых, не воспользовавшись кредитом и не активировав карту ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора и возврате на счет списанной в безакцептном порядке платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования. Банк отказал истцу в расторжении кредитного договора и разъяснил право в ближайшую дату платежа произвести досрочное погашение кредита. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ не активируя карту и не воспользовавшись предоставленным кредитом внес на счет проценты за пользование кредитом, комиссии на общую сумму 14 740 рублей и написал повторно в банк заявление о принятии в качестве досрочного погашения по кредиту денежную сумму в размере 479 735,37 рублей, а также просил банк считать незаключенным договор добровольного страхования с ЗАО «АВИВА», поскольку не был получен страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования, однако в ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было сообщено, о том, что за истцом числится задолженность в размере 22 882 рубля 46 копеек. ФИО1 неоднократно обращался в банк с предложением расторгнуть договор и считал свои обязательства выполненными.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Агаповского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» об отсутствии неисполненных обязательств передано для рассмотрения по подсудности в Агаповский районный суд (л.д. 60-61)

Истец, ответчик по встречным требованиям ПАО НБ «ТРАСТ», его представитель в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, истец по встречным требованиям ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования банка не признали, просили суд в их удовлетворении отказать, встречные требования поддержали, по доводам изложенным в иске, просили суд их удовлетворить.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» не подлежащими удовлетворению, а встречные требования ФИО1 подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) (в настоящее время - ПАО НБ "ТРАСТ") с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет с лимитом разрешенного овердрафта, договора(ов) о предоставлении в пользование банковской(-их) карты (карт), договора организации страхования клиента (в случае участия клиента банка в Программе добровольного коллективного страхования), а также кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – 495 873 руб. 84 коп., срок кредитования - 60 мес., процентная ставка - 18% годовых, сумма ежемесячного платежа – 17501,09 руб. (за исключением последнего платежа – 17948, 10 руб.), дата ежемесячного платежа - согласно графику платежей (л.д. 20-23).

Таким образом, между ПАО Банк "ТРАСТ" и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ - путем акцепта оферты ФИО1, изложенной в его заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, предоставлении заемщику кредита в размере 495 873 руб. 84 коп. Данному кредитному договору присвоен №

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал (оформил) декларацию, в которой дал свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастного случая и болезней (далее - договор страхования), заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ЗАО "АВИВА" на случай наступления следующих страховых случаев: смерть в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни. При подписании декларации ФИО1 просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования, предварительно ознакомившись и согласившись с условиями страхования, содержащимися в договоре страхования, Правилах страхования и декларации (л.д.17).

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка (в случае участия в программах страхования), в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка (в случаях участия заемщика в программах коллективного страхования), в Графике платежей, действующим на момент его подписания, а также в Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами (л.д.15-16).

Согласно расчету задолженность по клиенту: ФИО1, договор № на ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 517 216 рублей 40 копеек, в том числе просроченная задолженность за период с 29.10.2013г. по 29.11.2013г. в размере 22 882 рубля 46 копеек, штрафы в размере 2200 рублей, текущая задолженность в размере 492 133 рубля 94 копейки (л.д.9, 10-13)

В соответствии со статьёй 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 408 ГК РФ при полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Национальный банк "Траст" был заключен кредитный договор №, о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды в размере 495 873 руб. 84 коп., сроком на 5 лет, с ежемесячной оплатой аннуитетного платежа. Для пользования кредитными денежными средствами Банком была эмитирована пластиковая карта № (л.д.18)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Операционный офис <адрес>, с заявлением о расторжении кредитного договора, указывая, что банковскую карту не активировал, денежными средствами не воспользовался, также просит вернуть плату за участие в программе коллективного страхования в размере 28 383, 84 рублей. (л.д. 49)

В письме Банка от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца ответчик указал, что для осуществления досрочного погашения задолженности по Договору истцу необходимо было в соответствии с п. 3.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды обеспечить в одну из дат, указанных в Графике платежей, на расчетном счете сумму денежных средств в размере 508 119, 21 рублей, достаточную для закрытия Договора. При этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток средств на текущем счете договора составляет 465 000 рублей (л.д. 50).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в банк за досрочным погашением задолженности, в котором просил принять в качестве полного досрочного погашения кредита сумму в размере 479 735 рублей 37 копеек, за минусом платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования в размере 28 383,84 рублей, которые были списаны со счета в день заключения кредитного договора (л.д.51)

Как указано ФИО1 во встречном исковом заявлении и следует из пояснений его представителя ФИО2 в судебном заседании, банк не проинформировал истца о том, что суммы, внесенной в счет оплаты долга было не достаточно для полного погашения кредита, только в ДД.ММ.ГГГГ истцу поступил звонок из банка и было сообщено, что его долг не погашен полностью и за ним числится задолженность. В результате обращения в банк, истцу пояснили, что суммы в размере 479 735 рублей 37 копеек, внесенной ДД.ММ.ГГГГ было недостаточно для полного погашения по кредиту, в результате чего, договор, не был расторгнут, денежные средства, размещенные на счете не были списаны полностью в счет погашения долга. Списание происходило ежемесячно, в размере аннуитетного платежа вплоть до ДД.ММ.ГГГГ

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с претензией о погашении его задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указывая, что им ДД.ММ.ГГГГ перечислено для погашения задолженности 479 735, 37 рублей (л.д.52)

Как следует из ответа банка от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца, ответчик указывает, что согласно п. 3.2.4. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды: в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п. 3.2.2. настоящих Условий, или не поступления необходимых средств на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для погашения задолженности, в дату планируемого досрочного погашения задолженности, задолженность погашается согласно графику платежей", в связи с чем, истцу необходимо было внести на текущий счет денежные средства в размере 508 119 руб. 21коп. в ближайшую дату платежа по графику платежей, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истцом была размещена сумма в размере 465 000 руб., что на 43 119,21 рублей меньше необходимой суммы (л.д. 53).

Между тем, условие договора о том, что если денежных средств недостаточно для досрочного погашения, списание производится по графику, противоречит требованиям закона - ст. 810 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней, до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Представитель истца по встречным требованиям ФИО2 ссылается на требования ст. ст. 807, 819 ГК РФ, указывая, что кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег, ФИО1 же они не были получены. Банком не представлен документ, подтверждающий получение денег истцом. Банковский же счет заемщика открывается до выдачи кредита и предусматривает использование платежной банковской карты, которая не была активирована истцом, т.е. использована, что установлено судом. Деньги с банковского счета истцом не были сняты, что прямо следует также из выписки по банковскому счету, а значит, договор не был исполнен, истец не имел намерений получить денежные средства. Поскольку предложенные истицу для подписания документы являются типовыми, истец как потребитель лишен был возможности повлиять на условия договора, в том числе в части бесспорного списания денежных средств.

Неактивированная банковская карта была представлена ФИО1 суду для подтверждения обстоятельств безденежности заключенного договора.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие надлежащих доказательств фактического получения ФИО1 кредитных денежных средств в пользование, после чего согласно требованиям закона и возникает обязанность заемщика по погашению кредита, а также предусмотренное законом право заемщика оспаривать договор по безденежности, который считается заключенным только с момента передачи денежных средств заемщику.

Из положений ст. ст. 807, 808, 810, 819 ГК РФ однозначно следует, что законодателем связывается момент заключения договора займа с фактической передачей денег заемщику в собственность, которое включает в себя правомочия владения и пользования, при том, что судом достоверно установлено и следует из имеющихся в деле доказательств, что ответчиком (истцом по встречным требованиям) ФИО1 не получались заемные деньги, он ими не пользовался, банковскую карту не активировал для этой цели, что доказал в суде.

Аналогичные данные следуют и из представленной банком суду выписки по клиенту ФИО3, согласно которой в день подписания договора ДД.ММ.ГГГГ произведена операция по зачислению на счет 495873,84 руб., после чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно от нее минусовался размер аннуитетного платежа в соответствии с графиком погашения кредита до тех пор, пока его сумма не иссякла (л.д.10-13).

Кроме того, нет в деле и доказательств исполнения ФИО1 возложенных на него договором обязанностей по погашению кредита путем ежемесячного внесения суммы аннуитетного платежа на текущий банковский счет либо на счет платежной банковской карты для последующего их списания, как это предусмотрено условиями договора.

Как пояснил ФИО1 в суде, он считал, что не активировав банковскую карту, не сняв со счета деньги, тем самым не воспользовавшись кредитом, что ясно следует из представленных суду документов, исследованных судом в качестве письменных доказательств, он тем самым отказался от его получения и его обязательств по погашению кредита не возникло.

Судом установлено, что ФИО1 дважды обращался в установленные сроки в банк для расторжения договора, однако ответчиком истцу бланк необходимого заявления на возврат денежных средств предоставлен не был, тем самым истец был лишен возможности реализовать право на возврат суммы кредита и досрочное расторжение кредитного договора.

Так, из материалов дела следует, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды было подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом поданы заявления об отказе от кредитного договора, в котором также указано, что денежные средства заемщик на руки не получал, банковскую карту не активировал, кредитом не пользовался.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление, адресованное ОАО НБ «ТРАСТ», из которого следует, что истец просит расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в полном объеме, что подтверждает намерение ФИО1 расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, действия ФИО1 в совокупности свидетельствуют о его безусловном намерении расторгнуть кредитный договор в кратчайший срок после его заключения, при этом доказательства того, что истец пользовался заемными денежными средствами, в материалах дела отсутствуют.

Так, из пояснений ФИО1. следует, что причиной его отказа от получения кредита и обращения с заявлением о расторжении договоров о предоставлении кредита и страхования явились ущемляющие его права потребителя условия подписанного им кредитного договора.

Кроме того, сторонами не оспаривалось то обстоятельство, что страховая премия была списана со счета заемщика из денежных средств, предоставленных ему в качестве кредита, и на указанную сумму Банком были начислены проценты, следовательно, заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что в соответствии с законом договор займа, к каковому относится и кредитный договор, являются реальными сделками, считающимися заключенными с момента передачи денежных средств заемщику, зачисление же денежных средств на банковскую карту в рассматриваемых условиях, когда она не активирована и заемщик не получал в пользование денежные средства, нельзя рассматривать в качестве той передачи денег, с которой законодатель связывает момент заключения договора.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что обязательства ФИО1 перед ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены ДД.ММ.ГГГГ путем оплаты в кассу операционного офиса в <адрес> денежной суммы в размере 14740 рублей, состоящей из процентов в размере 7 336,22 рублей, комиссии в размере 4909,15 рублей, согласно графику платежей и комиссии в размере 2490 рублей за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 495873 рубля 84 копейки, которыми ФИО1 не воспользовался, в связи с чем, заключенный договор между истцом и ответчиком должен был быть прекращен с даты его досрочного исполнения ДД.ММ.ГГГГ поэтому оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 882 рубля 46 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 886 рублей не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 882 рубля 46 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 886 рублей, отказать.

Встречные требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании отсутствующими неисполненных обязательств ФИО1 перед ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расторгнутым кредитный договор, удовлетворить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд.

Председательствующий: (подпись)

Копия «верна»-судья: