Решение № 2-82/2018 2-82/2018~М-76/2018 М-76/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-82/2018

Дело № 2-82/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 года пос. Кунья Псковской области

Куньинский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зандер Л.В.,

при секретаре Жуковой В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расторжении соглашения,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 23 ноября 2015 года № в размере 425 578 рублей 68 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 456,00 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 23.11.2015 между АО «Россельхозбанк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение №. По условиям соглашения АО «Россельхозбанк» обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 450 000,00 руб., а ФИО1 – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 28,25% годовых (п.1,2,4,6,11 Соглашения). Цель кредита: кредит, предоставленный на неотложные нужды.

Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения – не позднее 23.11.2020 года. Истец выполнил свои обязательства, предоставив кредит ответчику (банковский ордер № 1030 от 23.11.2015).

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению, ответчику был открыт ссудный счет №.

В нарушение условий Соглашения ответчик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства, допускал просрочку уплаты кредитных платежей, не возвратил сумму кредита, в связи с чем истец, руководствуясь пунктами 4.7,6.1 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» начислил проценты за пользование кредитом и неустойку за несвоевременный возврат кредита за период с 20.04.2017 по 07.07.2018 годы.

По состоянию на 07.07.2018 года задолженность ответчика перед Банком по Соглашению № от 23.11.2015 составляет 425 578,68 рублей, в том числе основной долг – 375 278,13 рублей, проценты – 50 300,55 рублей.

Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (письмо исх. № 068-32-06/703 от 07.06.2018 по адресу регистрации и адресу проживания), однако данное требование осталось без ответа и исполнения.

В связи с существенным нарушением ответчика условий Соглашения, повлекшим для истца значительный ущерб, истец принял решение расторгнуть вышеуказанное Соглашение с 07.07.2018 года.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом своевременно, надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка, иск поддержал (л.д. 94-95).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом своевременно, надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, возражений против рассмотрения дела без личного участия не заявлял.

С учетом надлежащего извещения истца и ответчика о времени и месте рассмотрения дела, ходатайством истца о рассмотрении дела без участия представителя, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Банка и ответчика ФИО1

Изучив представленные в дело доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие в РФ по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 813 ГК РФ определено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» (далее Правила) выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за использование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета Заемщика и в соответствии с п. 4.5 Правил (п.4.3. «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения»).

Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по Договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п.4.3. «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения»).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.4.4 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения»).

Согласно п. 4.1., 4.2 этих же Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования.

Согласно п. 6.1, 6.2 Правил за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату уплаты, за каждый день просрочки.

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что 23 ноября 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 450 000,00 руб. на срок не позднее 23 ноября 2020 года по процентной ставке 28,25% годовых (л.д. 5-9).

Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения являются неотъемлемой частью данного Соглашения, заемщик ФИО1 с Правилами и Соглашением ознакомлен и согласился под личную подпись (л.д.10-14).

В соответствии с утвержденными Банком и заемщиком пунктами 6.1, 6.2, 6.3. Соглашения № от 23.11.2015 и Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение № 1 к Соглашению) ответчик принял на себя обязательство ежемесячно, в суммах и даты, определенные в Графике, а именно 20-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в виде аннуитетных платежей в размере по 14 079,07 рублей в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с 21.12.2015 года (л.д.8-оборот, 9).

Согласно пунктов 8, 8.1 Соглашения № от 23.11.2015 г. все платежи в погашение кредита, выплате процентов за пользование кредитом и неустойки, должны были производиться по месту нахождения заемщика путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, а также и без использования платежных карт с учетом положений п. 8.1.1.-8.1.6,9, 17 Соглашения (л.д. 5-6).

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита (График, п.1.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов л.д.10).

Пунктами 12.1, 12.1.1, 12.1.2., 12.2 Соглашения сторон предусмотрено, что при несвоевременном погашении кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку по основному долгу и (или) процентам в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12.1.2.)(л.д.7).

Согласно пункту 3.4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов датой выдачи кредита является дата зачисления Кредита на счет Заемщика.

Банк вправе потребовать у Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом при просрочке задолженности по основному долгу и (или) процентам более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 4.7, 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов).

23 ноября 2015 года кредит в сумме 450 000,00 руб. был зачислен на текущий счет №, открытый Заемщику в Псковском РФ АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № 1030 от 23.11.2015 (л.д. 15).

Договор заключен надлежащим образом, в соответствии с действующим законодательством, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия кредитной сделки сторонами согласованы, что подтверждается предоставленными в материалы дела письменными документами.

Заключение кредитного соглашения произведено сторонами в соответствии с требованиями законодательства и оснований считать договор недействительным, не имеется.

В соответствии с Соглашением ответчик обязан был ежемесячно производить погашение основной части долга равными долями и уплату процентов за пользование кредитом.

В связи с просрочкой уплаты основного долга и процентов в период с 20.04.2017 по 07.06.2018 г. у ответчика сформировалась просроченная задолженность по кредиту: основной долг – 291 078,79 руб., просроченные заемные средства с 20.04.2017 – 84 199,34 руб., просроченные проценты – 45 362,81 руб., в связи с чем Банк в соответствии с пунктами 4.7, 4.7.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов (неотъемлемая часть Соглашения) воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил ответчику 07 июня 2018 года требование о досрочном возврате кредитной задолженности и расторжении кредитного договора (№ 068-32-06/703 от 07.06.2018) (л.д.22-25; 26-27, 29,30,31,32).

Согласно реестра почтовых отправлений, почтового уведомления, Требование Банка заемщику ФИО1 направлялось и доставлено по зарегистрированному месту жительства д. <адрес> и месту фактического пребывания <адрес> (указан в Соглашении сторон). Однако требование о полном досрочном возврате задолженности исполнено не было ни в установленный в претензии срок, ни до настоящего времени.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07 июля 2018 года просроченная задолженность ФИО1 перед Банком по Соглашению № от 23.11.2015 составляет 425 578,68 руб., в том числе основной долг 291 078,79 руб., просроченные заемные средства с 20.04.2017 84 199,34 руб., срочные проценты по 07.07.2018г.- 4 937,74 руб., просроченные проценты 45 362,81 руб. (л.д. 33).

Сумма иска обоснована представленными истцом выпиской по лицевому счету заемщика о движении денежных средств, начиная с даты перечисления суммы займа, расчетом задолженности по состоянию на 07 июля 2018 г. (л.д.16-27, 33).

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В связи с неисполнением обязательств по названному кредитному договору истец на законных основаниях потребовал от ответчика уплаты вышеуказанной задолженности.

Заемщик продолжительное время не выполняет принятых на себя обязательств по кредитному Соглашению, не вносит в полном объеме ежемесячные платежи, не исполнил требования Банка по погашению образовавшейся задолженности по кредиту в установленный срок, имеет значительный размер основного долга и просроченной задолженности, продолжительность просрочки, существенно нарушает условия кредитного договора, наносит ущерб Банку, в связи с чем требование о расторжении кредитного Соглашения также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, связанная с рассмотрением дела в суде, относится к судебным расходам и подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ.

В соответствии с платежными поручениями № 1713, № 1720 от 06.08.2018 года при подаче искового заявления Банком за подачу иска в суд уплачена государственная пошлина в общем размере 13 456,00 рублей, исчисленном в соответствии с п. 1, п. 3 ч. 1 ст. 333.19. Налогового Кодекса РФ (л.д.3, 4). В силу требований истца и ст. 98 ГПК РФ с ответчика Банку полежат взысканию судебные расходы 13 456,00 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Псковского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 23 ноября 2015 года № в размере 425 578 рублей 68 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 456,00 рублей.

Расторгнуть соглашение о кредитовании, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, заключенное 23 ноября 2015 года под №, с 07 июля 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Куньинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, с 12 октября 2018 года.

Председательствующий, судья Л.В. Зандер

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2018 года.

Председательствующий, судья Л.В. Зандер