Решение № 2-123/2024 2-123/2024~М-32/2024 М-32/2024 от 26 февраля 2024 г. по делу № 2-123/2024

Дело № 2-123/2024

УИД: 60RS0003-01-2024-000046-79


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области *** 2024 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Корныльевой Т.Г., помощнике судьи Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества МС Банк Рус к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество МС Банк Рус (далее по тексту – АО МС Банк Рус) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав в обоснование своих требований, что ***.2021 между сторонами заключен кредитный договор № №, состоящий из Индивидуальных условий предоставления кредита и Общих условий потребительского кредитования. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата кредита - до ***.2026 с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых с залогом в обеспечение возврата кредита приобретаемого транспортного средства <данные изъяты>, *** года выпуска, VIN №. Пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Истцом обязательства по кредитному договору выполнены путем перечисления денежных средств продавцу автомобиля и страховой компании. ФИО1 обязательства по возврату кредита нарушены, в связи с чем, ***2023 Банком направлено ответчику уведомление о расторжении договора с требованием досрочного возврата оставшейся суммы кредита, которое проигнорировано. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №№ в размере <данные изъяты> рублей, состоящую из: <данные изъяты> рублей задолженности по кредиту (основного долга), <данные изъяты> рублей просроченных процентов, <данные изъяты> рублей пени на просроченный кредит, <данные изъяты> рублей пени на просроченные проценты, <данные изъяты> рублей суммы штрафа за не предоставление ПТС/КАСКО, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, *** года выпуска, VIN №, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца – АО МС Банк Рус, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 10-12).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, письменную позицию (отзыв) по заявленным требованиям не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Судом установлено, что *** 2021 года между АО МС Банк Рус (Кредитор и Залогодержатель) и ФИО1 (Заемщик и Залогодатель) в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского автокредита № № состоящий из Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус и Индивидуальных условий. В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного сроком на <данные изъяты> месяцев, Кредитор предоставил Заемщику кредит на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> рублей, со сроком возврата – до ***.2026, с уплатой <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом. В случае, если Заемщик выразил в Заявлении согласие на заключение договора личного страхования и данный договор страхования прекращен после заключения кредитного договора и, при этом, в течение <данные изъяты> дней после его прекращения Заемщиком не представлен Кредитору вновь заключенный договор личного страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается на <данные изъяты>% и Заемщику предоставляется пересчитанный график платежей (л.д. 20-24).

Пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен возврат кредитных денежных средств <данные изъяты> аннуитетными платежами, равными <данные изъяты> рублей каждый, за исключением первого платежа в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору, в том числе, выплаты Кредитору полной суммы задолженности по кредиту, возмещения издержек по взысканию задолженности по кредиту и других денежных сумм в пользу Кредитора в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору и (или) Залогодателем по договору, возмещения необходимых расходов Залогодержателя на содержание автомобиля и расходов по обращению взыскания на автомобиль, является залог транспортного средства <данные изъяты>, *** года выпуска, VIN №.

Из сведений, полученных из реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, следует, что ***.2021 АО МС Банк Рус зарегистрировано уведомление о возникновении залога в отношении транспортного средства <данные изъяты>, *** года выпуска, VIN № (л.д. 58-60), которое на дату рассмотрения спора является актуальным.

В пункте <данные изъяты> Индивидуальных условий отражены цели использования Заемщиком потребительского кредита: оплата части стоимости автомобиля в размере <данные изъяты> рублей и оплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, Заемщик за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов должен уплатить <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются. Кроме того, установлена ответственность Залогодателя за нарушение обязанности по обеспечению имущественного страхования автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании полиса КАСКО и предоставлению Кредитору копии полисов КАСКО, дополнений к ним и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким полисам КАСКО, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия/страховой взнос соответственно – штраф в размере <данные изъяты> рублей ежегодно за каждый год неисполнения указанной обязанности.

Как следует из пункта <данные изъяты> Индивидуальных условий, Заемщик выразил согласие с Общими условиями потребительского автокредитования АО МС Банк Рус.

Согласно п. <данные изъяты> Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус (далее по тексту – Общие условия), кредит предоставляется для следующего целевого назначения: приобретение Залогодателем автомобиля у продавца на основании договора купли-продажи.

В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств перед Кредитором по кредитному договору Залогодатель передает Залогодержателю в залог автомобиль, который приобретается Залогодателем у продавца на основании договора купли-продажи, при полной или частичной оплате стоимости (цены) предмета залога за счет кредита, предоставляемого Кредитором Заемщику в соответствии с кредитным договором (п. <данные изъяты> Общих условий).

Залог автомобиля обеспечивает исполнение Заемщиком всех обязательств перед Кредитором по кредитному договору в том объеме и размере, какой они будут иметь к моменту фактического удовлетворения, в частности, возврат суммы основного долга по кредиту (включая осуществление ежемесячных аннуитетных платежей, исполнение обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита), уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных сумм, причитающихся Кредитору по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на обращение взыскания на предмет залога и его реализацию (п. <данные изъяты> Общих условий).

Право залога на автомобиль возникает у Залогодержателя с момента возникновения права собственности на автомобиль у Залогодателя (п. <данные изъяты>15 Общих условий).

Для исполнения своего обязательства о целевом использовании кредита Заемщик дает Кредитору распоряжение о переводе кредита в оплату автомобиля на основании договора купли-продажи и счета, выставленного продавцом (п. <данные изъяты> Общих условий).

Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в Индивидуальных условиях (п. <данные изъяты> Общих условий).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно равными (за исключением первого и последнего платежа) суммами в виде аннуитетного платежа наличным или безналичным способами. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в соответствии с графиком платежей (п. <данные изъяты> Общих условий).

Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита (п. <данные изъяты> Общих условий).

Кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и (или) потребовать досрочного возврата основного долга по кредиту, уплаты причитающихся процентов (за фактический срок использования кредита) и предусмотренных кредитным договором неустоек, возмещения убытков Кредитора, погашения иной задолженности по кредиту в полном размере и (или) обратить взыскание на автомобиль как на предмет залога по договору залога при нарушении Заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по кредиту продолжительностью (общей продолжительностью) более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней (п. <данные изъяты> Общих условий).

В случае не погашения (не полного погашения) основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом в течение <данные изъяты> рабочих дней после установленной кредитным договором даты ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях, как процент от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. <данные изъяты> Общих условий).

Судом установлено, что Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом и в полном объеме, предоставив ответчику кредит и направив кредитные денежные средства в соответствии с п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита на оплату транспортного средства с VIN № по договору купли-продажи от ***.2021 в размере <данные изъяты> рублей и на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 50-55).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами систематически не вносились, в связи с чем, у ФИО1 по состоянию на ***.2024 образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, состоящая из <данные изъяты> рублей просроченного кредита, <данные изъяты> рублей просроченных процентов, <данные изъяты> рублей пеней за просроченные проценты, <данные изъяты> рублей пеней за просроченный кредит, <данные изъяты> рублей штрафа за не предоставление ПТС/КАСКО (л.д. 43-49).

Возражения по расчету задолженности в рамках договора потребительского кредита №№, а также контррасчет ответчиком не представлены. Расчет задолженности судом проверен и признается арифметически верным.

Таким образом, суд считает установленным нарушение ФИО1 условий кредитного договора относительно сроков и размера внесения ежемесячных платежей.

Судом установлено, что в адрес ответчика истцом направлялось уведомление от ***.2023 года о расторжении кредитного договора № № от ***.2021 в связи с неоднократным нарушением Заемщиком условий кредитного договора и наличии кредитной задолженности в размере <данные изъяты><данные изъяты> рублей (л.д. 56).

С учетом изложенного, суд находит заявленные истцом требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая заявленные истцом требования к ФИО1 об обращении взыскания на залоговое имущество, суд исходит из следующего.

Из карточки учета транспортного средства следует, что владельцем автомобиля марки <данные изъяты>, *** года выпуска, VIN №, является ФИО1.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Условий, указанных в частях 2 и 3 статьи 348 ГК РФ и препятствующих обращению взыскания на спорное транспортное средство, по данному делу не установлено.

Как следует из п. <данные изъяты> Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус, с которыми ФИО1 согласилась при подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Кредитор вправе обратить взыскание на автомобиль как на предмет залога по договору залога при нарушении Заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по кредиту продолжительностью (общей продолжительностью) более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету, в нарушение приведенных положений кредитного договора ФИО1 систематически допускались нарушения сроков внесения ежемесячных платежей: в *** 2023 года денежные средства внесены с нарушением сроков и в неполном размере, в *** 2023 года вновь допущены нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору. В *** 2023 года денежные средства в счет погашения кредитной задолженности внесены в неполном размере с нарушением сроков внесения. В *** 2023 года, *** 2024 года внесение денежных средств в погашение кредитной задолженности не производилось. В *** 2023 года денежные средства в счет погашения кредитной задолженности внесены в неполном размере с нарушением сроков внесения (л.д. 43-55).

С учетом изложенного, суд считает установленным и подтвержденным материалами дела, что ответчиком ФИО1 в рамках заключенного ***.2021 договора потребительского кредита № № допущены нарушения сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения истца в суд (***.2024 года), общей продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль марки <данные изъяты>, *** года выпуска, VIN №, владельцем которого на момент рассмотрения спора является ответчик, суд исходит из того, что со стороны ФИО1 имело место нарушение условий кредитного договора по внесению ежемесячных аннуитетных платежей, размер задолженности ответчика является значительным, в связи с чем, требование об обращении взыскания на вышеуказанный автомобиль путем продажи с публичных торгов является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

На основании п. 2 ст. 449.1 ГК РФ организатором публичных торгов выступает лицо, уполномоченное в соответствии с законом или иным правовым актом отчуждать имущество в порядке исполнительного производства.

На основании вышеприведенных норм права обращение взыскания на спорное транспортное средство подлежит реализации с публичных торгов, организация которых проходит в рамках исполнительного производства.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

С учетом изложенного, вопрос об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, подлежит установлению в рамках Федерального закона «Об исполнительном производстве» и определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Доказательств наличия у ответчика возможности погасить задолженность по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество суду не представлено.

Таким образом, исковые требования АО МС Банк Рус об обращении взыскания на заложенное имущество – принадлежащий ответчику ФИО1 автомобиль <данные изъяты>, *** года выпуска, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

Принятые судом обеспечительные меры (определение от ***.2024, л.д. 7-9) в виде наложения ареста и запрета производить регистрационные действия в виде снятия с регистрационного учета в отношении транспортного средства, принадлежащего ФИО1, в соответствии со ст. 144 ГПК РФ подлежат сохранению до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества МС Банк Рус к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки г. ... (паспорт гражданина №), в пользу Акционерного общества МС Банк Рус задолженность по договору потребительского кредита от ***.2021 года № № по состоянию на ***.2024 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящую из <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек просроченных процентов, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек пени на просроченный кредит, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек пени на просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек штрафа за не предоставление ПТС/КАСКО, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего – <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, *** года выпуска, VIN №, принадлежащий ФИО1, *** года рождения, определив способ реализации с публичных торгов.

Сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышающая размер обеспеченного залогом требования, подлежит возврату ФИО1.

Ранее наложенные меры по обеспечению иска в виде наложения ареста и запрета производить регистрационные действия в виде снятия с регистрационного учета в отношении транспортного средства марки <данные изъяты>, *** года выпуска, VIN №, принадлежащего ФИО1, оставить без изменения до исполнения настоящего решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено *** 2024 года.

Судья Т.Г. Минчугина