Решение № 2-553/2019 2-553/2019(2-6047/2018;)~М-5628/2018 2-6047/2018 М-5628/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-553/2019

Копия Дело №2-553/19

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «Ренессанс Здоровье» о прекращении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «Ренессанс Здоровье» о прекращении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии.

В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истцу банком предоставлен кредит в размере ---.

Одновременно с оформлением кредитного договора, в качестве обеспечения кредитного договора, --.--.---- г., между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья истца №LCKL-013790/2017. Страховая премия была определена в размере ---, которую, истец уплатил в полном объеме.

--.--.---- г. истцом досрочно полностью погашена задолженность по кредитному договору. Одновременно с прекращением действия кредитного договора отпала и возможность наступления страхового случая, т.е. существование страхового риска прекратилось.

--.--.---- г. истцом ответчику было подано заявление о досрочном прекращении договора страхования и о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с погашением кредитной задолженности согласно абзацу 1 п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик письмами от --.--.---- г. №-- и от --.--.---- г. №-- отказал в выплате части страховой премии.

Данные отказы истец считает незаконными, противоречащими положениям действующего законодательства, а также практики Верховного Суда Российской Федерации.

На основании изложенного истец просит прекратить договор страхования №-- от --.--.---- г., заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере ---.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик акционерное общество Страховая компания «Ренессанс Здоровье» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом --.--.---- г., о причинах неявки суду не сообщил.

Согласно частям 1 и 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом судом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, с согласия представителя истца.

Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истцу банком предоставлен кредит в размере ---, на 36 месяцев, под 27,35% годовых.

Одновременно с оформлением кредитного договора, в качестве обеспечения кредитного договора, --.--.---- г., между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья истца №--.

Согласно условиям договора страхования страхователем/застрахованным является ФИО1

Страховыми рисками являются «Смерть» и «Инвалидность I и II группы» в результате несчастного случая.

Страховая сумма по рискам «Смерть» в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, «Инвалидность I и II группы» полученная (установленная) в течение срока страхования составляет ---.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются по риску «Инвалидность I и II группы» - страхователь/застрахованный, по риску «Смерть» - законные наследники страхователя/застрахованного.

Страховая премия согласно договору составила ---.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут --.--.---- г. по 24 часа 00 минут --.--.---- г., при условии оплаты страховой премии.

Согласно п. 6 договора страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком (его представителем) письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Исходя из буквального толкования условий заключенного между сторонами договора, обязанность страховщика произвести страховую выплату связана только с наступлением смерти или инвалидности страхователя от несчастных случаев и не зависит от наличия у страхователя задолженности по кредитному договору и размер страховой выплаты составляет ---.

--.--.---- г. истцом досрочно полностью погашена задолженность по кредитному договору, одновременно с прекращением действия кредитного договора.

--.--.---- г. истцом ответчику было подано заявление о досрочном прекращении договора страхования и о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Письмом от --.--.---- г. истцу в удовлетворении заявления отказано.

Истец --.--.---- г. повторно направил претензию об отказе от договора страхования с --.--.---- г., которая письмом ответчика от --.--.---- г. №-- оставлена без удовлетворения.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом указанной нормы права, истец, являясь потребителем предоставляемых ответчиком услуг, была вправе отказаться от исполнения договора в любое время (как до начала исполнения услуг, так и в процессе их оказания), указанным правом он воспользовался. При этом дополнительных соглашений о расторжении договора не требуется.

Таким образом, суд оснований для удовлетворения требования о прекращении договора страхования №-- от --.--.---- г., заключенного между ФИО1 и акционерным обществом Страховая компания «Ренессанс Здоровье» (правопреемник акционерного общества Страховая компания «Благосостояние») не находит, поскольку на день рассмотрения дела договор прекратил свое действие с учетом положений ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 и п. 6 договора страхования, с --.--.---- г..

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, в период действия договора страхования и страховая сумма не зависит от размера кредитной задолженности.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как указывалось выше, согласно п. 6 договора страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком (его представителем) письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Указанное положение договора страхования, соответствует действовавшей редакции, на дату заключения договора, Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечению 5 рабочих дней с даты подписания договора страхования, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит распределению по правилам ст.98, 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199,233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «Ренессанс Здоровье» о прекращении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии – оставить без удовлетворения.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Ново-Савиновский районный суд города Казани заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения судьей об отказе в удовлетворении заявления.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов