Решение № 2-899/2024 2-899/2024~М-605/2024 М-605/2024 от 7 августа 2024 г. по делу № 2-899/2024

УИД 74RS0046-01-2024-000982-74

Дело № 2-899/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2024 года город Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.,

при секретаре Потаповой Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Челябинского отделения №8597 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала – Челябинского отделения №8597 (далее по тексту – ПАО «Сбербанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 22 ноября 2023 года по 28 марта 2024 года в размере 224 409 руб. 42 коп., в том числе: 23 407 руб. 81 коп. - просроченный основной долг, 1 001 руб. 61 коп. - просроченные процент, о возмещении расходов по оплате госпошлины 932 руб. 28 коп., а всего о взыскании 25 341 руб. 70 коп. Также истец просит обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на заложенное имущество – комнаты общей площадью 13,4 кв.м. кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 264 000 руб. (л.д.6-7).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 440 000 руб. на срок 102 месяца под 9,9 % годовых. Кредит выдан целевой, на приобретение объекта недвижимости – комнаты № общей площадью 13,4 кв.м. (кадастровый №), расположенной по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлен залог приобретаемого объекта недвижимости. В нарушение условий кредитного договора обязанности по возврату кредита заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора в случае не погашения задолженности. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, в связи с чем последовало обращение в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, извещен (л.д. 120), в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что платежей в счет погашения задолженности от ответчика не поступало (л.д.123-124).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Согласно адресной справке УВМ ГУМВД по Челябинской области, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирована по адресу: <адрес> ком. 3 (л.д.104).

Неоднократно направленные ответчику по адресу регистрации судебные извещения возвращены с указанием причины: «Истек срок хранения» (л.д.108, л.д.116, л.д.122).

Согласно ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с разъяснениями, содержащими в п.п.67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Принимая во внимание, что судом предпринимались меры по извещению ответчика по адресу регистрации, однако последний в отделение почтовой связи за получением судебного извещения не явился по зависящим от него обстоятельствам, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора и в связи с допускаемыми просрочками по уплате платежей истец вправе требовать досрочного взыскания с заемщика непогашенной задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского Кодекса РФ – по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено по материалам дела, на основании заявления ФИО1 (ранее – Бакановой) И.А. (л.д.26) ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 440 000 руб. под 9,9% годовых сроком на 120 месяцев. Кредит выдан на приобретение объекта недвижимости – комнаты <адрес> общей площадью 13,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлен залог приобретаемого объекта недвижимости (л.д. 32-34).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами (120 платежей, платежная дата 22 число месяца, размер платежа осуществляется в соответствии с п.3.2 Общих условий.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.21 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.11 договора.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 11 договора, цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение объекта недвижимости – комнаты № общей площадью 13,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования, взыскивается неустойка в размере 8,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно (п. 12 договора).

Как указала заемщик в кредитном договоре и подтвердила своей подписью, с содержанием Общих условий кредитования она ознакомлена и согласна (п.14 договора).

В соответствии с п.18 договора, заемщик поручает кредитору перечислять ежемесячно в платежную дату с месяца, следующего за месяцем получения кредита, денежные средства в соответствии с п.5.1 Общих условий в размере, необходимом для погашения задолженности по кредиту со счетов № и №.

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 5 790 руб. 29 коп., за исключением последнего 22 ноября 2027 года в размере 5 612 руб. 46 коп. ( л.д.21-22).

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком (созаемщиками) ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (л.д. 37-46).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п.3.3.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

В силу раздела 5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, в случае, указанном в п. 4.3.6 Общих условий кредитования, в соответствии с п.3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику (созаемщикам) договор считает расторгнутым.

Банком обязательства по выдаче кредита исполнены, кредит в размере 440 000 руб. заемщиком получен, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ФИО1 заключен договор купли-продажи комнаты, расположенной по адресу: <адрес>

Как следует из п. 2.2.1 договора купли-продажи, стоимость объекта в сумме 440 000 руб. оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных покупателю в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ПАО «Сбербанк» (л.д.23).

Согласно выписке из ЕГРН, комната №, расположенная по адресу: <адрес>, с 24 ноября 2017 года по настоящее время принадлежит на праве собственности ФИО1, зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк» на срок с 24 ноября 2017 года на 120 месяцев (л.д. 19-20).

Судом установлено, что за время действия договора потребительского кредита ответчиком допускались просрочки платежей, последний платеж поступил 30 октября 2023 года в размере 685 руб. 56 коп., более платежей, в том числе, за период судебного следствия, не поступало, в связи с чем, образовалась задолженность. Тем самым, ответчик нарушил условия договора потребительского кредита, допустив просрочки в уплате платежей.

Указанные обстоятельства являются основанием для досрочного расторжения кредитного договора и взыскания всей задолженности.

Факт направления в адрес заемщика требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора подтвержден письменными доказательствами (л.д.9-13).

ПАО «Сбербанк» требует взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28 марта 2024 года в размере 24 409 руб. 42 коп., в том числе 23 407 руб. 81 коп. – просроченного основного долга, 1 001 руб. 61 коп. – процентов за пользование кредитом за период с 22 ноября 2023 года по 28 марта 2024 года

Расчет задолженности производится следующим образом:

Ответчику предоставлен кредит на сумму 440 000 руб., за время пользования кредитом в счет погашения основного долга внесено 416 592 руб. 19 коп., следовательно, задолженность по основному долгу составит 440000 – 416592,19 = 23 407 руб. 81 коп.

Задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 22 ноября 2023 года по 28 марта 2024 года составила 1 001 руб. 61 коп. Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму просроченного основного долга и рассчитываются по формуле: сумма просроченной задолженности Х ставка банковского процента Х количество дней пользования : 365 (366) дней (количество дней в году).

За время пользования кредитом ответчиками допускались просрочки по внесению платежей, внесение платежей не в установленном размере, график неоднократно нарушался. Неустойка ко взысканию банком не заявлена.

Тем самым, общий размер задолженности составляет 23407,81 + 1001,61 = 24 409 руб. 42 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом путем приведения арифметических действий, является верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, в связи с чем, принимается в основу решения. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 59-79).

Установив, что ответчик в одностороннем порядке уклонилась от исполнения кредитных обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность, нарушение условий договора являются существенными, исковые требования банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

Исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.334,348 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требования залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

B соответствии co ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, a в случае спора — самим судом.

B соответствии c п. 2 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила o залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии со ст. ст. 51, 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Положениями ст. 77 указанного Федерального закона предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

На основании изложенного, поскольку ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и процентов, учитывая общий размер задолженности (24 409 руб. 42 коп., то есть, более 5% от залоговой стоимости 330 000 руб.), суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Сбербанк» об обращении взыскания на комнату, принадлежащую ответчику.

Суд при рассмотрении настоящего дела, и обращая взыскание на заложенное имущество, устанавливает его начальную продажную стоимость в размере 264 000 руб. (80% от 330 000 руб.), способ реализации - на публичных торгах. Определяя размер начальной продажной стоимости имущества, суд принимает в основу заключение оценщика ФИО5 (ООО " Мобильный оценщик») № от 07 марта 2024 года, не оспоренное ответчиком (л.д. 57-58).

В соответствии с заключением оценщика ФИО5, рыночная стоимость комнаты, расположенной по адресу: <адрес> – 330 000 руб. ( л.д. 57).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 932 руб. 28 коп. из расчета: 24409,42 – 20 000 * 3 % + 800. ( л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Челябинского отделения №8597 к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 (Бакановой) ИА.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт РФ серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Челябинского отделения №8597 (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 22 ноября 2023 года по 28 марта 2024 года в размере 24 409 руб. 42 коп., в том числе, 23 407 руб. 81 коп. – основной долг, 1 001 руб. 61 коп. – проценты за пользование кредитом, судебные расходы по оплате госпошлины 932 руб. 28 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – комнату, общей площадью 13,4 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости на комнату – 264 000 руб.

Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить ПАО « Сбербанк» на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов на оплату государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2024 года

Председательствующий Медведева И.С.

<>

<>

<>

<>

<>

<>