Решение № 2-559/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-559/2018

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В.,

при секретаре Баумгертнер М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Стрежевом гражданское дело №, с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее АО «ВБРР») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обосновании требований истец указал, что 30.12.2016 между АО «ВБРР» и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 209 500 рублей сроком на 60 месяцев с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика, но не позднее даты погашения в последнем месяце срока пользования кредитом, с уплатой процентов из расчета 16,5% годовых на потребительские цели. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор действует до момента исполнения сторонами своих обязательств. Предоставление кредита осуществлялось путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика №. Размер ежемесячного платежа, определенного и согласованного сторонами п.6 договора на дату подписания составил 5 210 рублей. Пунктом 4.5. общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета заемщика в погашение кредита (уплата процентов за пользование кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату кредита) производится банком в валюте кредита в дату погашения путем списания денежных средств со счета заемщика в случае предоставления заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на день, определенный действующим законодательством РФ в качестве нерабочего, фактической датой погашения считается первый рабочий день после нерабочего. Согласно п. 6 индивидуальных условий платежи должны поступать на счет заемщика не позднее даты планового погашения кредита – 25-го числа каждого месяца. Обязанность заемщика по договору является в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете заемщика денежных средств (п. 5.3.2. общих условий). Однако, начиная с 25.08.2017 заемщик нарушает обязательства по оплате, установленные договором. В соответствии с п.5.2.5 общих условий банк имеет право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по договору и/или расторжения договора, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, уведомив при этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 календарных дней с момента направления такого требования. Право начисления кредитором неустойки в размере 20 % процентов годовых предусмотрено п. 12 индивидуальных условий. Согласно п. 6.2. общих условий неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. Учитывая неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк направил в адрес заемщика уведомление № от 05.02.2017 о досрочном истребовании суммы кредита и необходимости в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления осуществить полное погашение задолженности по договору с учетом неустойки и процентов за пользование кредитом по состоянию на день оплаты. Однако до настоящего времени обязательства заемщиком не исполнены, что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 13.05.2016 по 29.06.2018, в связи с чем, остаток по основному долгу в размере 173 737 рублей 65 копеек 06.04.2018 отнесен на просрочку, в соответствии с п. 5.2.5. Общих условий. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 27.06.2018 составляет сумму 217 969 рублей 27 копеек, которая состоит из следующего:

- задолженность по просроченному основному долгу в размере 187 273 рубля;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 20 656 рублей 46 копеек, состоящая из процентов, начисленных на просроченный кредит – 7 277 рублей 88 копеек, из расчета: остаток просроченной задолженности *16,5% /365 (366) дней в году*количество дней в расчетном периоде; просроченные проценты – 13 378 рублей 58 копеек, из расчета: остаток основного долга *16,5 %/365 (366) дней в году*количество дней в расчетном периоде;

- неустойка в размере 10 039 рублей 81 копейка, состоящая из: - неустойки на просроченный основной долг – 8 821 рубль 67 копеек, из расчета: остаток просроченной задолженности *20% количество дней просрочки/365либо 366 дней*количество дней в расчетном периоде; неустойки на просроченные проценты – 1 218 рублей 14 копеек, из расчета: остаток просроченных процентов* 20% *количество дней просрочки/365 дней (366)* количество дней в расчетном периоде.

Односторонний отказ ответчика от исполнения принятых по договору обязательств недопустим, ответчик обязан возвратить денежные средства, полученные по кредитному договору в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а также предусмотренные договором проценты до фактического погашения кредита.

Истец, с учетом уточнений, просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 30.12.2016 в размере 217 969 рублей 27 копеек, в том числе: 187 273 рубля – просроченный основной долг; 13 378 рублей 58 копеек – просроченные проценты за период с 26.10.2017 по 26.06.2018; 7 277 рублей 88 копеек - проценты, начисленные на просроченный кредит за период с 28.11.2017 по 26.06.2018; 8 821 рубль 67 копеек – неустойка на просроченный основной долг за период с 28.11.2017 по 26.06.2018; 1 218 рублей 14 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 28.11.2017 по 26.06.2018; проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начиная с 27.06.2018 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 379 рублей 70 копеек.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на иске настаивала по изложенным в заявлении основаниям, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, доказательств о невозможности участия в судебном заседании не представил. Судом предприняты все меры к извещению ответчика по последнему известному суду месту жительства (уведомления). Ответчиком проигнорированы извещения суда, за уведомлениями не является в почтовое отделение.

В порядке требований п. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд провел судебное заседание в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В порядке ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленными истцом документами подтверждён факт заключения 30.12.2016 между банком и ФИО2 кредитного договора № согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме 209 500 рублей сроком на 60 месяцев, с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика, но не позднее даты погашения в последнем месяце срока пользования кредитом, с уплатой процентов из расчета 16,5% годовых на потребительские цели, а ФИО2 обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях данного договора (л.д.8-17).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор действует до момента исполнения сторонами своих обязательств.

Истец, свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, 30.12.2016 произведена выдача кредита ответчику в размере 209 500 рублей, в соответствии с п. 8 индивидуальных условий, п.3.1 общих условий договора потребительского кредитования путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика №, что подтверждается расходным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19).

Размер ежемесячного платежа, определенного и согласованного сторонами п.6 договора на дату подписания составил 5 210 рублей.

Пунктом 4.5. общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета заемщика в погашение кредита (уплата процентов за пользование кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату кредита) производится банком в валюте кредита в дату погашения путем списания денежных средств со счета заемщика в случае предоставления заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на день, определенный действующим законодательством РФ в качестве нерабочего, фактической датой погашения считается первый рабочий день после нерабочего.

Согласно п. 6 индивидуальных условий платежи должны поступать на счет заемщика не позднее даты планового погашения кредита – 25-го числа каждого месяца.

Обязанностью заемщика по договору является в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете заемщика денежных средств (п. 5.3.2. Общих условий).

В нарушение требований по оплате кредита, установленных индивидуальными условиями, ответчиком допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что ответчиком не оспорено. Начиная с 25.08.2017 заемщик нарушает обязательства по оплате, установленные договором.

Право начисления кредитором неустойки в размере 20 % процентов годовых предусмотрено п. 12 индивидуальных условий.

Согласно п. 6.2. общих условий неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно.

В соответствии с п. 6.5 уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения его обязательств по погашению суммы кредита и начисленных процентов.

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик, подписывая настоящие индивидуальные условия кредита, присоединяется к Общим условиям договора потребительского кредитования, опубликованным на сайте кредитора, www.vbrr.ru, в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Подтверждает, что ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредитования, получил их копию.

В порядке ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.

Согласно разъяснениям п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 от 08.10.1998 «О практике применения положения Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление №13), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как установлено судом, кредитный договор между АО «ВБРР» и ФИО2 заключен в соответствии требованиями, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, Законе о защите прав потребителей, а также на основании и в соответствии с учредительными документами АО «ВБРР».

В соответствии с п.5.2.5 общих условий банк имеет право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по договору и/или расторжения договора, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, уведомив при этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании.

Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 календарных дней с момента направления такого требования.

В связи с возникшими просрочками платежей по кредиту по состоянию на 02.02.2018 и на основании п. 3.4.1., 2.3 договора, п.2 ст. 811 ГК РФ, заемщику было направлено уведомление № от 05.02.2017 о досрочном истребовании суммы кредита и необходимости в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления осуществить полное погашение задолженности по договору с учетом неустойки и процентов за пользование кредитом на день оплаты в сумме 196 065 рублей 17 копеек (л.д.20).

Данное требование исполнено не было, что подтверждается справкой – расчетом составленной на 27.06.2018, выписками по счету заемщика за период с 13.05.2016 по 29.06.2018 (л.д.22-23, 25-28), а также за период с 29.06.2018 по 24.09.2018 (л.д. 131).

Таким образом, судом достоверно установлено, что кредитные обязательства возникли у ФИО2 на основании заключенного кредитного договора № от 30.12.2016 между АО «ВБРР» и ФИО2, заемщик был ознакомлен с условиями договора, договор подписан сторонами, банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке, однако заемщик свои обязательства перед банком не исполнил.

Из справки-расчёта задолженности ФИО2 по состоянию на 27.06.2018., представленного истцом, задолженность ответчика перед банком составляет сумму 217 969 рублей 27 копеек, которая состоит из:

- задолженности по просроченному основному долгу в размере 187 273 рубля;

- задолженности по процентам за пользование кредитом – 20 656 рублей 46 копеек, состоящей из процентов, начисленных на просроченный кредит – 7 277 рублей 88 копеек, из расчета: остаток просроченной задолженности *16,5% /365 (366) дней в году*количество дней в расчетном периоде; просроченные проценты – 13 378 рублей 58 копеек, из расчета: остаток основного долга *16,5 %/365 (366) дней в году*количество дней в расчетном периоде;

- неустойки в размере 10 039 рублей 81 копейка, состоящая из: - неустойки на просроченный основной долг – 8 821 рубль 67 копеек, из расчета: остаток просроченной задолженности *20% количество дней просрочки/365либо 366 дней*количество дней в расчетном периоде; неустойки на просроченные проценты – 1 218 рублей 14 копеек, из расчета: остаток просроченных процентов* 20% *количество дней просрочки/365 дней (366)* количество дней в расчетном периоде.

Представленный стороной истца размер долга и его расчёт проверен судом и признан верным. Стороной ответчика возражений по расчёту и размеру суммы долга и процентов, не представлено, в связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию с ФИО2 в пользу АО «ВБРР».

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых, начиная с 27.06.2018 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

Как уже установлено выше, между АО «ВБРР» и ФИО2 заключен кредитный договор № от 30.12.2016. Договор подписан сторонами. ФИО2 ознакомлен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Согласно п.2 кредитного договора, договор действует до момента исполнения сторонами своих обязательств.

В соответствии с п. 7.1 общих условий кредитный договор прекращает свое действие при исполнении заемщиком своих обязательств перед Банком в полном объеме.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла приведённых норм права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечёт за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Следовательно, кредитор вправе предъявить заёмщику требования о взыскании договорных процентов, неустойки вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по кредитному договору.

Поскольку судом установлен факт заключения между банком и ФИО2 кредитного договора № от 30.12.2016, по условиям которого установлен процент за пользование кредитом по ставке 16,5 %, срок возврата кредита – 25.12.2021, ненадлежащие исполнение заемщиком обязательства, просрочки исполнения кредитных обязательств, то оснований для признания кредитного договора исполненным и прекратившим свое действие не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, согласно условиям договора, т.е. с 27.06.2018 до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

АО «ВБРР» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 379 рублей 70 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

Учитывая, что исковые требования АО «ВБРР» удовлетворены в полном объёме, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору № от 30.12.2016 в размере 217 969 (двести семнадцать тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 27 копеек, в том числе: 187 273 (сто восемьдесят семь тысяч двести семьдесят три) рубля – просроченный основной долг; 13 378 (тринадцать тысяч триста семьдесят восемь) рублей 58 копеек – просроченные проценты за период с 26.10.2017 по 26.06.2018; 7 277 (семь тысяч двести семьдесят семь) рублей 88 копеек - проценты, начисленные на просроченный кредит за период с 28.11.2017 по 26.06.2018; 8 821 (восемь тысяч восемьсот двадцать один) рубль 67 копеек – неустойка на просроченный основной долг за период с 28.11.2017 по 26.06.2018; 1 218 (одна тысяча двести восемнадцать) рублей 14 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 28.11.2017 по 26.06.2018; проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начиная с 27.06.2018 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 379 (пять тысяч триста семьдесят девять) рублей 70 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий.подпись. Лебедева С.В.

Копия верна.судья Лебедева С.В.