Решение № 2-1118/2024 2-1118/2024~М-123/2024 М-123/2024 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-1118/2024

Дело 2-1118/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 февраля 2024 года город Казань

Кировский районный суд г. Казани

в составе председательствующего судьи Сибгатуллиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Мислимовой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований ТукаевойГульнурРавгатовны незаконным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании решения №№ от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований ФИО1 незаконным.

В обоснование своих требований заявитель указал, что оспариваемым решением с ООО взысканы денежные средства в пользу потребителя ФИО1, поскольку документы по кредитному договору были подписаны одним пакетом, у заявителя отсутствовала возможность отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора. Данный вывод противоречит действующим нормам об электронной подписи. Использование электронной подписи предусмотрено договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебноезаседание не явилась.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании с заявлением не согласился.

Заслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 принято решение № № взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страховой премии в сумме 65700, 84 руб.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО1 о взыскании денежных средств, вызванного неправомерным удержанием в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой потребитель подключился к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита.

В этот же день между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», общий размер страховой премии составил 65700, 84 руб.

ФИО1 задолженность по кредиту погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг требования потребителя удовлетворил и взыскал с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 65700, 84 руб.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно статье 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из вышеперечисленных правовых норм в их взаимосвязи следует, что при предложении заемщику за отдельную плату дополнительных услуг должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг.

Из анкеты-заявления на получение кредита, подписанной ФИО1 посредством простой электронной подписи, следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору ей за отдельную плату были предложены, в том числе, дополнительные услуги, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

В тот же день, на основании подписанного потребителем с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования, между потребителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования.

ФИО1 одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов, в том числе Индивидуальные условия кредитного договора, заявления на заключение трех договоров страхования, заявление на перевод денежных средств. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора ФИО1 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Заявление на предоставление кредита по форме банка составлено таким образом, что согласие потребителя на оказание дополнительной услуги по осуществлению страхования презюмируется.

Доказательств того, что до ФИО1 доведена достоверная информация о том, что она дает согласие на заключение договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» за отдельную плату, не представлено.

В материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие, что ФИО1 при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договора страхования или отказаться от его заключения.

Таким образом, перед подписанием кредитного договора ФИО1 однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительных услуг, заявление на кредит не отражает её однозначное согласие в части приобретения дополнительных услуг, в связи с чем суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного № № законным, оснований для удовлетворения заявления не имеется.

При указанных обстоятельствах решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг следует оставить без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований ТукаевойГульнурРавгатовны незаконным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд г.Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Сибгатуллина Д.И.

Решение суда в окончательной форме составлено 28 февраля 2024 г.