Решение № 2-4055/2018 2-882/2019 2-882/2019(2-4055/2018;)~М-3513/2018 М-3513/2018 от 7 апреля 2019 г. по делу № 2-4055/2018

Гражданское дело № 2-882/2019

публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08апреля 2019 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Алабужевой С.В.

при секретаре – Калмыковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 01.08.2013г между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей, на срок до 20.04.2021г., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами из расчета 0,15% за каждый день. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 26.06.2018г. у него образовалась задолженность в размере 4 376 942,58 руб., из которой: сумма основного долга – 194 812,80 рублей; сумма процентов – 320 279,78 рублей, штрафные санкции – 3 861 850 рублей. Истцом снижены штрафные санкции до 94 274,98 рублей, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 27.10.2015г. по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №ф от 01.08.2013г. за период с <дата> по 26.06.2018г. в размере 609 367,56 руб., из которой: сумма основного долга – 194 812,80 рублей; сумма процентов – 320 279,78 рублей, штрафные санкции – 94 274,98 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 9293,68 рублей.

В судебное заседание истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», ФИО1 не явились, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Заслушав исследовав и проанализировав материалы дела, установил:

01.08.2013г. Банк на основании заявления ФИО1 заключил с последним кредитный договор №ф, по условиям которого выдал заемщику кредитную карту без материального носителя Mastercard virtual и открыл специальный карточный счет № с лимитом кредитования 100 000 рублей на 59 месяцев с даты фактической выдачи.

ФИО1 обязался не позднее 20-го числа каждого месяца погашать кредит минимальным платежом в размере 2% от остатка задолженности и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 0,0614% в день при пользовании кредитными средствами при условии безналичного использования или 0,15% в день в случае снятия кредитных средств наличными или перевода их на любой иной счет, а в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств - неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес ответчика заказной почтой направлено требование от <дата> о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и штрафных санкций, что подтверждается копией требования и чеком Почты об оплате почтового отправления, списком почтовых отправлений. Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено,

Согласно расчету задолженности ФИО1 по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 609 367,56 руб., из которой: сумма основного долга – 194 812,80 рублей; сумма процентов – 320 279,78 рублей, штрафные санкции – 94 274,98 рублей.

В соответствии с решением Арбитражного суда <адрес> от 27.10.2015г. по делу №А40-154909/2015 АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными по следующим основаниям.

В силу положений ч. 1, ч.2 ст. 420 и ч. 1 ст. 421 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктами 1.5, 1.6, 1.8 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт » от <дата> №-П предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт). Кредитная организация осуществляет эмиссию расчётных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчётная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчётных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, заключен на основании ст. 428 ГК РФ и в соответствии с условиями Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифов по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита в размере 100 000 рублей, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

С Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также Тарифами по обслуживанию физических лиц ФИО1 ознакомлен, один экземпляр указанных документов получил, согласился их исполнять, что подтверждается его подписью в заявлении на выдачу кредита.

Получение ФИО1 кредита в размере 100 000 рублей подтверждается выпиской по карточному счету №.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819, ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п.8.1, 8.2 общих условий, банк устанавливает сроки (Платежный период) погашения задолженности по кредиту: в соответствии с п.1.22 настоящих Общих условий. Заемщику следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойку, предусмотренные Договором и Индивидуальными условиями и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы Банка. Заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств на Счете «до востребования»/Текущем счете для погашения задолженности в Платежный период и/или через кассу Банка путем прямого пополнения специального карточного счета, либо через банкомат/терминал, оснащенный функцией приема наличных денежных средств.

В нарушение требований закона и условий кредитного договора ФИО1 погашение кредита с 21.05.2015г. не осуществляет, что следует из выписки по карточному счету № и ответчиком не оспорены.

В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

03.04.2018г. банком на имя ФИО1 направлено уведомление с требованием о погашении просроченной задолженности и неустойки. Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 194 812,80 руб.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на 26.06.2018г. в размере 320 279,78 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

Из заявления на выдачу кредита, усматривается, что проценты за пользование кредитом составляют 0,0614% в день при пользовании кредитными средствами при условии безналичного использования или 0,15% в день в случае снятия кредитных средств наличными или перевода их на любой иной счет.

Из выписки по счету усматривается, что ответчиком осуществлялись снятие и перевод денежных средств. В связи с чем, банком верно произведен рассвет исходя их процентной ставки - 0,15% в день.

Согласно п.п.7.1, 7.3 общих условий, Заемщик вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного Банком Лимита кредитования. При списании суммы операции со Счета Банк кредитует Счет на сумму операции с учетом списания комиссии предусмотренной тарифами Банка на расчетно-кассовое обслуживание на дату заключения Договора, отражая задолженность Заемщика на ссудном счете и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. Со дня списания средств со Счета в вышеуказанном порядке считается, что Банк предоставил Заемщику кредит в сумме операции с учетом списания комиссии предусмотренной Индивидуальными условиями, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном Договором.

При начислении процентов год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на сумму фактической задолженности Заемщика по основному долгу ежемесячно в последний день месяца Отчетного периода.

Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на 26.06.2018г. в размере 320 279,78 рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 94 274,98 руб.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Так, согласно Заявления на выдачу кредита ФИО1 в котором изложены индивидуальные условия кредитования указано, что в случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по своевременной уплате платежа в погашение задолженности по кредиту, постольку с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Исходя из первоначально произведенного расчета по ставке 2% вдень, что составляет 730% годовых, размер неустойки составлял 3 861 850 рублей.

Истцом снижен размер штрафных санкций до суммы 94 274,98 рублей, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Произведенный истцом расчет исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, судом проверен и найден арифметически верным, размер неустойки, начисленной на 26.06.2018г. составляет 94 274,98 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом суд также отмечает, что расчет суммы исковых требований, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9293,68 руб. Поскольку судебное решение состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 9293,68 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от 01.08.2013г. за период с <дата> по 26.06.2018г. в размере 609 367,56 рублей, из которой: сумма основного долга – 194 812,80 рублей; сумма процентов – 320 279,78 рублей, штрафные санкции – 94 274,98 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 9293,68 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его вынесения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Решение вынесено и изготовлено судьей в совещательной комнате.

Судья С.В. Алабужева