Решение № 2-239/2024 2-239/2024(2-2436/2023;)~М2232/2023 2-2436/2023 М2232/2023 от 11 января 2024 г. по делу № 2-239/2024

дело № 2 – 239/2024

УИД 69RS0037-02-2023-003797-22


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2024 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Пищелевой Ю.В.,

при секретаре Плахотниченко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице Тверского отделения № 8607 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указывая, что истец на основании кредитного договора <***> от 07.10.2020 выдал кредит ФИО2 в сумме 816 578,10 рублей на срок 60 месяцев под 12.4%. Также для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору был заключен договор поручительства <***>\001 от 11.08.2021 с ФИО1 Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания. В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, с том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носители, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского облуживания надлежащим образом заключенными между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание, Условия Банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в система «Сбербанк Онлайн» по номеру, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредиты и указаны сумма кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня образования задолженности по ссудном счету и закачивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 05.09.2022 по 16.03.2023 (включительно) образовалась задолженность в размере 877530,28 рублей, в том числе: просроченные проценты – 143393,93 рублей, просроченный основной долг – 734136,35 рублей. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. На письма с требованием досрочно возвратить банку всю задолженность, а также о расторжении кредитного договора не отреагировали. На основании изложенного, истец просил взыскать с пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности за период с 05.09.2022 по 16.03.2023 (включительно) по Кредитному договору №806807 от 07.10.2020 в размере 877530,28 рублей, расторгнуть кредитный договор <***> от 07.10.2020, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумму 17 975,30 рублей.

Истец ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом в силу ст. 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ. Возражений относительно заявленных требований не представили.

При указанных обстоятельствах, неявка представителя истца, ответчиков не препятствует рассмотрению заявленных требований по существу.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Как установлено ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В ходе судебного разбирательства судом достоверно установлено, что 07.10.2020 между истцом ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 816 578 рублей 10 копеек на срок 60 месяцев, с уплатой ответчиком процентов за пользование кредитом 12,4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Ответчиком ФИО2 подписан кредитный договор с помощью простой электронной подписи путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы, что подтверждается протоколом операции от 07.10.2020, журналом регистрации входов 07.10.2020. Таким образом, оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора не имеется.

13.08.2021 было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от 07.10.2020 <***>, подписанное сторонами собственноручно, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору, которую обязался погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 11.08.2021 в размере 743 165,13 рублей (пункт 1.1 Дополнительного соглашения). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору заемщик предоставляет кредитору: поручительство физического лица ФИО1 (пункты 1.2, 1.3 Дополнительного соглашения). В соответствии с пунктом 1.4 Дополнительного соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с 6 сентября 2021 года по 6 августа 2022 года. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 11.08.2021. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с 12 августа 2021 года по 06 августа 2022 года. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за Льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании Льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от 11.08.2021. Срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты Заемщика. Доказательств отсутствия волеизъявления ответчика ФИО2 при заключении дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору <***> от 07.10.2020 не представлено.

Банк взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается историей операций по договору <***> от 07.10.2020.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам между Банком и ФИО1 был заключен Договор поручительства №8068074\001 от 11.08.2021, подписанный сторонами собственноручно. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика ФИО1 при заключении договора поручительства не имеется.

В соответствии с условиями Договора поручительства Поручитель отвечает солидарно перед Банком за исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Как установлено судом, ответчиком ФИО2 неоднократно допускалось неисполнение обязательств заемщика по кредитному договору, что подтверждено историей операций по договору <***> от 07.10.2020, движением основного долга и срочных процентов, движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движением просроченный процентов и неустойки за просрочку процентов, движением срочных процентов на просроченный основной долга.

Поскольку ответчиком надлежащим образом не исполнялись обязательства по кредитному договору, постольку истцом в адрес ответчиков 13.02.2023, 06.10.2023 направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Из требований следует, что задолженность по кредитному договору №806807 от 07.10.2022 по состоянию на 06.10.2023 составляет 934727 рублей 27 копеек. На момент рассмотрения дела ответ от ответчиков на предложение ПАО Сбербанк о возврате задолженности не получен. Доказательств обратного в ходе рассмотрения дела представлено не было.

Сумма задолженности по кредитному договору №806807 от 07.10.2020 за период с 05.09.2022 по 16.03.2022 (включительно) составила 877530,28 рублей, из которых: просроченный основной долг 734136,35 рублей, просроченные проценты 143393,93 рублей. Расчет задолженности по кредитному договору ответчиками не оспаривается, контррасчет не представлен.

Доказательств, подтверждающих, что ответчики ФИО2, ФИО1 платили задолженность, суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное, учитывая солидарную ответственность ответчиков перед кредитором, установленную условиями кредитного договора и договора поручительства, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО Сбербанк о взыскании в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженности за период с 05.09.2022 по 16.03.2023 по кредитному договору №806807 от 07.10.2020 в размере 877 530 рублей 28 копеек основаны на законе, подтверждены доказательствами, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. п. 1).

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита, 13.02.2023 и 06.10.2023 истцом было направлено ответчику по делу предложение о расторжении кредитного договора от 07.10.2020, на момент рассмотрения дела ответ от ФИО2 на предложение о расторжении кредитного договора получен не был, постольку следует признать, что требование истца о расторжении кредитного договора основано на законе и подлежит удовлетворению. Следует расторгнуть кредитный договор <***> от 07.10.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, тем самым удовлетворив требования истца в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 975 рублей 30 копеек, оплаченная истцом при подаче иска на основании платежного поручения № 985859 от 27.03.2023.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ №, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ №, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №806807 от 07.10.2020 за период с 05.09.2022 по 16.03.2023 в размере 877530 рублей 28 копеек, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 17 975 рублей 30 копеек, всего 895505 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Калининский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.В. Пищелева

Решение в окончательной форме изготовлено 19 января 2024 года