Решение № 2-1068/2018 2-1068/2018 ~ М-852/2018 М-852/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-1068/2018

Дело № 2-1068/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 мая 2018 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Манжиковой Т.П.,

при секретаре Манжеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании невыплаченной страховой суммы, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, и взыскании штрафа по закону РФ «О защите прав потребителей»,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» мотивируя свои требования следующим. 10 сентября 2016 г. её супруг, ФИО2, заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор <***>. В этот же день, 10 сентября 2016 г. в обеспечение условий исполнения кредитных обязательств заемщик был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховщиком по которому является ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», срок страхования составил 48 месяцев. В соответствии с Условиями страхования страховым событием является смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1или 2 группы инвалидности (страховой полис ДСЖ-2/1609). В соответствии с п. 3 Договора общая страховая сумма по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы» составляет 434 593 руб. 00 коп.

19 октября 2016 г. ФИО2 был взят на диспансерный учет с диагнозом: <данные изъяты>. Согласно справке серии № от 22 декабря 2016 г. ФИО2 установлена <данные изъяты> по общему заболеванию до 1 января 2019 г., в связи с чем, он обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. 3 марта 2017 г. ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизнь» не признав установление <данные изъяты> страховым случаем, отказало ему в выплате страхового возмещения.

29 марта 2017 г. её супруг ФИО2 умер.

Согласно условиям Договора страхования выгодоприобретателем после смерти застрахованного лица при полном погашении кредита является его наследник. Полагает, что она как наследник является выгодоприобретателем по страхованию, поскольку кредит полностью погашен.

Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, так как согласно заключению врачебной комиссии БУ РК «Республиканский онкологический диспансер им. Э.С. Тимошкаевой» от 12 июля 2017 г. № 435, с октября 2009 г. ФИО2 был переведен в <данные изъяты>. Только лишь с 19 октября 2016 г. он был взят на учет с диагнозом: <данные изъяты>. ФИО2 24 декабря 2016 г. освидетельствован в ФКУ «ГБ МСЭ по РК», и ему установлена <данные изъяты> заболеванию. Данное заболевание было внезапным, до этого ФИО2 был здоров.

ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не предлагало пройти медицинское освидетельствование, следовательно, осознавал риски, связанные с тем, что лицо, заключающее с ним договор страхования, может не знать или не располагать полными сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. Договор страхования заключен её супругом ФИО2 в связи с заключением кредитного договора, то есть является сопутствующим кредитному договору, и свидетельствует об отсутствии у него оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку он не мог предвидеть и желать наступления страхового случая.

Наличие только лишь одного ранее диагностированного заболевания до даты заключения договора страхования: при наличии иного заболевания, послужившего основанием для установления ФИО2 инвалидности, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем и отказа в выплате страхового возмещения. Инвалидность установлена по иному диагнозу.

4 августа 2017 г. в адрес ответчика ею направлено претензионное письмо, однако ответ до сих пор не получен.

Просит взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя – наследника ФИО1 страховую выплату в размере 434 593 руб. ; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 3 марта 2017 г. по 5 марта 2018 г. в размере 38 270 руб. 99 коп.; в счет компенсации морального вреда 100 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержали, ссылаясь на те же доводы, что были изложены в исковом заявлении, просят иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, действующий на основании доверенности, просил в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что установление <данные изъяты> ФИО2 не может быть отнесено к страховым случаям, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, установленному в договоре страхования. Факт ознакомления ФИО2 с Условиями страхования жизни, а также получения данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от 10 сентября 2016 г. Согласно п. 1 заявления на страхование страховыми случаями являются - стандартное покрытие: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. При этом согласно п. 1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходил лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями) онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокрадия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, является инвалидом 1, 2, 3 группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Из представленных документов следует (выписка из амбулаторной карты, протокола проведения № от 21 декабря 2016 г.), что до даты заполнения заявления на страхование, с 2008 г. ФИО2 страдал и состоял на «Д» учете в Республиканском <данные изъяты> диспансере с диагнозом: <данные изъяты>. Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Представитель ПАО «Сбербанк России в лице Калмыцкого отделения № 8579 ФИО5 принятие решения по данному делу оставил на усмотрение суда, пояснив, что 10 сентября 2016 г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> на срок 48 месяцев под 18,90% годовых на сумму 434 593 руб. 00 коп. В этот же день, 10 сентября 2016 г., ФИО2 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно истории операций по кредитному договору <***> задолженность по договору по состоянию на 7 декабря 2016 г. в размере 326 949 руб. 68 коп. досрочно погашена в полном объеме 7 декабря 2016 г., в том числе основной долг – 323 112 руб. 06 коп., проценты – 3 837 руб. 62 коп.

Выслушав пояснения и доводы лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, обозрев медицинскую карту ФИО2, оценив представленные сторонами доказательства в порядке ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, суд находит заявленные требования ФИО1 подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, Условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

Как следует из материалов дела, 10 сентября 2016 г. между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор <***> на срок 48 месяцев под 18,90% годовых на сумму 434 593 руб. 00 коп., стороны также достигли соглашения, в соответствии с которым ответчик обязался оказать ФИО2 услуги по подключению к Программе страхования.

ФИО2 выразил безусловное согласие на заключение договора страхования с выбранной страховой организацией, т.е. с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Размер страховой премии по договору страхования составил 34 593 руб. 60 коп.

Из материалов дела также следует, что заемщик был ознакомлен с Правилами страхования и его условиями, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении на страхование, в графе «подпись застрахованного лица».

В силу п. 4 заявления на страхование от 10 сентября 2016 г. выгодоприобретателем по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания указанного Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Как следует из материалов дела, 01 марта 2017 г. ФИО2 обращался к страховщику с заявлением об осуществлении страховой выплаты, ввиду установления ему с 21 декабря 2016 г. <данные изъяты>.

На поступившее от ФИО2 заявление, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало в страховой выплате, ссылаясь на то, что до даты заполнения Заявления на страхование, с 2008 г. ФИО2 состоял на диспансерном учете в <данные изъяты>. Следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно свидетельства о смерти серии №, выданной отделом ЗАГС г. Элисты Управления ЗАГС Республики Калмыкия 04 апреля 2017 г., ФИО2 умер 29 марта 2017 г. в г. Элиста Республики Калмыкия.

04 августа 2017 г. ФИО1 – наследник умершего супруга, обратилась в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с претензией-требованием выплатить ей как наследнику в течение 10 дней с момента получения претензии, сумму страхового возмещения в размере 434 593 руб. Как следует из текста искового заявления, ответ истцом от ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не получен.

Из содержания п. 1 заявления на страхование, заключенного 10 сентября 2016 г. следует, что договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 предусматривает два вида страхового покрытия на случай страховых рисков: стандартное покрытие (п. 1.1.) и ограниченное покрытие (п.1.2.).

Стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2. настоящего заявления. Смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.

Ограниченное покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом, в числе лиц, на которых распространяется ограниченное покрытие перечислены:

недееспособные лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет, и более 65 полных лет;

лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере;

лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

лица, обратившиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа;

лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом;

инвалиды 1, 2 или 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

При наличии указанных условий, Договор страхования считается заключенным с ограниченным покрытием.

Эти же условия, перечислены и в пункте 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО2 подписав 10 сентября 2016 г. заявление на заключение договора страхования, подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования.

Согласно записям в медицинской карте больного №, обозренного в судебном заседании, копия которой приобщена к материалам дела, копии контрольной карты диспансерного наблюдения больного <данные изъяты>, ФИО2, принят на диспансерный учет <данные изъяты>

Согласно Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, 10-го пересмотра (МКБ-10), злокачественные новообразования указаны под кодом: С 00 - С 97.

Согласно выписки из амбулаторной карты, составленной БУ РК «Городская поликлиника» от 30 января 2017 г. № 130 ФИО2 06 февраля 2012 г. установлен диагноз: <данные изъяты>; 21 февраля 2012 г. установлен диагноз: <данные изъяты>; 24 октября 2012 г., 31 октября 2012 г., 06 ноября 2012 г., установлен диагноз: <данные изъяты>

Как следует из выписных эпикризов с медицинской карты стационарного больного ФИО2, составленных медицинским учреждением - БУ РК «Республиканский онкологический диспансер им. Тимошкаевой Э.С.» от 16 ноября 2016 г., от 14 декабря 2016 г., от 12 января 2017 г., от 09 февраля 2017 г., при прохождении обследования и по результатам ФГДС от 07 сентября 2016 г. ФИО2 установлен диагноз: <данные изъяты>.

Из материалов дела следует, что договор страхования был заключен после указанной даты, а именно 10 сентября 2016 г.

Как следует из заключения Врачебной комиссии БУ РК «Республиканский онкологический диспансер им. Тимошкаевой Э.С.» от 12 июля 2017 г. № 435, ФИО2 был взят на диспансерный учет 06 октября 2008 г. с диагнозом: <данные изъяты>

Из указанных документов, выданных медицинскими учреждениями также следует, что у ФИО2 диагностировано заболевание - <данные изъяты>

Согласно Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, 10-го пересмотра (МКБ-10), <данные изъяты> заболеваниям.

Таким образом, на дату заключения кредитного договора и на момент подключения к программе коллективного страхования, ФИО2 состоял на диспансерном учете в <данные изъяты> заболеванию с 06 октября 2008 г., имел хроническое заболевание – <данные изъяты> с 2012 г., знал по результатам ФГДС от 07 сентября 2016 г. о наличии заболевания: <данные изъяты>.

Согласно пункту 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и п. 1 заявления на страхование, заключенного 10 сентября 2016 г., в случае, если лицо на дату подписания заявления страдает, такими заболеваниями: онкологические заболевания, какими-либо заболеваниями легких, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

<данные изъяты>

При указанных обстоятельства, установление ФИО2 <данные изъяты> с 21 декабря 2016 г. не является страховым случаем, поскольку заболевание, от которого была установлена инвалидность <данные изъяты>, было диагностировано во время прохождения обследования и по результатам ФГДС от 07 сентября 2016 г., то есть до заключения договора страхования, и, следовательно, у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, вытекающие из основного требования о выплате страхового возмещения, подлежат также отклонению по вышеизложенным основаниям.

Ссылку истца и его представителя на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», суд признает несостоятельными и не подлежащими применению при разрешении данного спора, поскольку истец ФИО1 не является стороной договора страхования, и не является потребителем услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика страховой суммы, соответственно не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку права истца как потребителя ответчиком не были нарушены.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании невыплаченной страховой суммы, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: Т.П. Манжикова