Решение № 2-394/2025 2-394/2025~М-365/2025 М-365/2025 от 27 апреля 2025 г. по делу № 2-394/2025

Дело № 2-394/2025 мотивированное
решение

УИД: 51RS0009-01-2025-001082-95 изготовлено 28.04.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 года г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Шевердовой Н.А.,

при секретаре Корнеевой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «ТБанк» к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, Банк расторг договор и <дата> направил ответчику заключительный счет о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с <дата> по <дата>, подлежащий оплате в течение <данные изъяты> дней с даты его формирования. На момент расторжения договор размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности указан в заключительном счете. Ответчик не погасил задолженность по договору, на дату направления иска задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>., из которых: основной долг – <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты>., штрафы – <данные изъяты> руб. Ссылаясь на нормы гражданского законодательства, истец просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, в размере <данные изъяты>, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Представители истца в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в иске просили рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 принимала участие в судебном заседании, возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что полностью погасила имевшуюся задолженность перед Банком путем внесения в течение длительного времени ежемесячных платежей в размере от <данные изъяты> до <данные изъяты> руб., просила применить срок исковой давности.

В соответствии с ч. 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, дела <номер> о выдаче судебного приказа, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Центральным Банком Российской Федерации <дата> утверждено «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» <номер>-П, зарегистрированное в Минюсте Российской Федерации <дата><номер>. Согласно пунктам 1.6, 1.8. указанного Положения, кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражение на заявленные требования.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что <дата> ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением – анкетой на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные системы Банк» и между ФИО1 и АО «Тинькофф Кредитные Системы» был заключен договор кредитной карты Тинькофф платинум по тарифному плану ТП 1.0. Подтверждением заключения договора является заявление-анкета, выписка о движении средств по договору кредитной линии <номер> за период с <дата> по<дата> (движение средств по счету).

Как следует из пункта 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф.Кредитные Системы (далее - Общие Условия), действовавших на момент спорных правоотношений, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В силу пункта 2.7 Общих Условий первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита по данным тарифа указывается в заявлении – анкете.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0 определены следующие условия по кредитным картам Тинькофф платинум: предоставляется беспроцентный период до <данные изъяты> дней; базовая процентная ставка - <данные изъяты> % годовых; плата за обслуживание – <данные изъяты> руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб.; минимальный платёж – не более <данные изъяты>% от задолженности минимум <данные изъяты> руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – <данные изъяты> руб., второй раз подряд – <данные изъяты>% от суммы задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд – <данные изъяты>% от суммы задолженности плюс <данные изъяты> руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - <данные изъяты> % в день, при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% в день; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно; плата за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты> % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты> руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб.

Из выписки движения средств по договору <номер>, заключенному с ФИО1, за период с <дата> по<дата>, следует, что <дата> ФИО1 начала использовать кредитную карту, снимала наличные денежные средства, оплачивала покупки в различных магазинах, вплоть до <дата>, при этом до этого же времени ответчиком периодически производилось и пополнение кредитной карты на разные суммы.

Таким образом, судом установлено, что <дата> между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты <номер> на условиях, указанных в Тарифах, карта активирована <дата>.

В период с <данные изъяты> по <данные изъяты> ответчик использовала кредитную карту, совершая по ней как расходные операции, так и пополнение карты. За период с июля 2008 года по ноябрь 2019 года Банк производил ответчику начисления в виде: процентов по кредиту, комиссии за снятие наличных в банкомате, платы за обслуживание, платы за оповещение об операциях, платы за программу страховой защиты, штрафы за неоплаченные минимальные платежи в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 1 Общих Условий, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения ее использования; заключительный счет – документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность, включая кредит и проценты по нему, а также информацию о сумме такой задолженности.

В соответствии с п. 4.7 Общих Условий клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами.

Свои обязательства по договору кредитной карты ФИО1 надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.

<дата> Банк в соответствии с Общими Условиями направил ФИО1 заключительный счет, указав, что в связи с неисполнением условий Договора кредитной карты, Банк уведомляет об истребовании всей суммы задолженности по кредитной карте и расторжении договора, и указал на необходимость оплаты в течение 30 дней с момента получении настоящего счета задолженности по кредитной карте по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>., в том числе: кредитная задолженность – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., иные платы и штрафы – <данные изъяты> руб. Данное требование ФИО1 не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратному ответчиком не представлено.

Суд полагает, что истец доказал факт исполнения обязательств по договору, в то время как ответчик доказательств исполнения принятых на себя обязательств по договору кредитной карты в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил.

Представленный истцом расчет кредитной задолженности соответствует положениям договора, судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, доказательств внесения платы в счет погашения образовавшейся задолженности, исполнения обязательств в полном объеме ответчиком в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по договору кредитной карты.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 упомянутого Постановления).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании п. 5.5. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов по нему определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

Таким образом, кредитным договором установлена ежемесячная периодичность платежей, при этом установлен минимальный лимит ежемесячной оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодического, ежемесячного минимального платежа; также предусмотрено право Банка и обязанность заемщика по досрочному возврату кредита по требованию Банка.

В исковом заявлении истец указал, что Банк в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору <дата> направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Данный заключительный счет представлен истцом в материалы дела.

Следовательно, условия пользования кредитной картой предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), однако <дата> Банк, ввиду нарушения заемщиком условий договора, потребовал единовременного возврата всей суммы задолженности по договору путем направления заемщику заключительного счета, тем самым изменив срок исполнения обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как видно из искового заявления и представленного расчета, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, равную сумме, указанной в заключительном счете от <дата> - <данные изъяты>., начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, пени после указанной даты истцом не производилось, размер задолженности по основному долгу и процентам не изменялся.

Таким образом, из расчета и выписки по счету карты достоверно следует, что окончательная задолженность по договору кредитной карты в истребуемом истцом размере <данные изъяты>. сформировалась по состоянию на <дата>, должна была быть оплачена заемщиком по требованию Банка в соответствии с п. 7.4 Общих условий в течение 30 календарных дней с даты его формирования, следовательно, не позднее <дата> кредитор узнал о нарушении ФИО1 обязательств по договору о выдаче и обслуживании кредитной карты.

Анализируя вышеуказанные нормы права, положения договора от <дата><номер> о предоставлении и обслуживании кредитной карты, Общие условия, представленные сведения о движении средств по карте, периоде образования задолженности, выставление Банком заключительного счета, изменившего срок исполнения обязательств с периодических платежей на исполнение с момента востребования, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента окончания срока, предоставленного для исполнения требования об уплате долга, т.е. со дня, следующего за истечением 30 - дневного срока оплаты задолженности в соответствии с заключительным счетом - <дата>, следовательно, трехлетний срок исковой давности истекает <дата>.

С исковым заявлением истец обратился в суд <дата>, т.е. за пределами срока исковой давности.

Суд также учитывает, что ранее истец обращался с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, в связи с чем течение срока давности было приостановлено на период со дня обращения за судебным приказом <дата> до его отмены <дата>, однако заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье <дата>, т.е. также за пределами трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ, пунктом 15, абзацем 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В связи с тем, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца, то подлежат применению последствия его истечения в виде отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска АО «ТБанк» о взыскании с Боханской ФИО7 задолженности по договору от <дата><номер> о предоставлении и обслуживании кредитной карты, заключенному между АО «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1, за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>., а также судебных расходов в размере <данные изъяты>., отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.А. Шевердова