Решение № 2-1643/2020 2-56/2021 2-56/2021(2-1643/2020;)~М-1574/2020 М-1574/2020 от 15 июля 2021 г. по делу № 2-1643/2020

Дело № 2-56/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2021 года г. Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Панасенко Е.Г.,

при секретаре: Таранюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось с иском, уточненным в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 48 992,59 руб., за период с 20 декабря 2018 года по 15 июля 2021 года, расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 689,47 руб.

В обоснование иска указали, что 01 сентября 2019 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года <данные изъяты>. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

Указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептного заявления оферты №. По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 68 508,41 руб. под 32% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 мая 2018 года, на 15 июля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 134 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 08 мая 2018 года, на 15 июля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 105 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в сумме 77 917,27 руб. Судебным приказом № 2-280 от 05 февраля 2019 года, вынесенным мировым судьей судебного участка № 4 г. Троицка Челябинской области удовлетворены требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в размере 21 926,36 руб. за период с 08 мая 2018 года по 19 декабря 2019 года. В вязи с этим Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ФИО1 за вычетом 21 926,36 руб.

По состоянию на 15 июля 2021 года взыскиваемая задолженность ответчика перед Банком составляет 48 992,59 руб. из них: просроченная ссуда 18 106,94 руб.; проценты по просроченной ссуде 15 545,64 руб.; неустойка по ссудному договору 5 649,14 руб.; неустойка по просроченной ссуде 9 690,87 руб.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, но ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил долг, чем продолжил нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 48 992,59 руб. за период с 20 декабря 2018 года по 15 июля 2021 года, расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 689,47 руб. (л.д. 4, 175, 176).

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 176).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, почтовое отправление возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 172, 173).

Представитель третьего лица АО «Альфа-Страхование» в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление (л.д. 81, 82).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, достоверность которых не вызывает сомнения, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 68 508,41 руб. сроком действия 24 месяца, 730 дней, с правом досрочного возврата. Срок расходования суммы кредита 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита. Срок возврата кредита 07 февраля 2020 года.

В соответствии с п. 4.1. договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составила 22% годовых. Согласно п. 4.2. договора, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 календарных дней) с даты заключения договора в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32% годовых.

В соответствии с п. 6 договора потребительского кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 551,10 руб., количество платежей по кредиту 24, срок платежа по 07 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 07 февраля 2020 года.

В соответствии с п.12.2 договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. п. 3.4, 3.5 Общих условий кредитования) предусмотрена ответственность в размере 32 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Договор потребительского кредита сторонами подписан, на момент рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, в настоящее время не оспаривается.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, зачислив кредит в размере 68 508, 41 руб. на ссудный счет заемщика.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету (л.д.8, 9), кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-14), заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-21).

Судом достоверно установлено, что с момента заключения кредитного договора ответчик в нарушение кредитного договора неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитному договору, а именно: платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору своевременно и в полном объеме не осуществляла, последний платеж внесен 28 июля 2020 года в размере 1000 руб., в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 5).

В связи с этим Банк направил ответчику требование от 16 марта 2020 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 28, 30), несмотря на это задолженность не была погашена.

В связи с наличием у ответчика непогашенной задолженности, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 472 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 382,09 руб.

Мировым судьей судебного участка № 4 г. Троицка Челябинской области 26 мая 2020 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 472 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 382,09 руб.

04 июня 2020 года мировым судьей судебного участка № 4 г. Троицка Челябинской области судебный приказ отменен на основании заявления ФИО2, действующего по доверенности в интересах ФИО1 (л.д.42).

Согласно представленным в материалы дела медицинским документам ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ с 19 декабря по 18 марта 2021 года находилась на лечении в неврологическом отделении с диагнозом: <данные изъяты> (л.д. 126-151).

Согласно сведениям УПФР в г. Троицке и Троицком районе Челябинской области (межрайонное), по состоянию на 21 января 2021 года, ФИО1 являлась получателем пенсии по инвалидности с 11 апреля 2019 года (л.д.64).

Согласно отзыву АО «Альфа-Страхование» на исковое заявление 20 января 2014 года между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов <данные изъяты> (22-23). Согласно п. 1.4. коллективного договора страхования, о перечне застрахованных лиц и дополнительной информации в рамках коллективного договора, страхователь-банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца. Согласно реестру застрахованных лиц, находящихся в страховой компании, который поступает от Банка, ФИО1 была подключена к программе страхования № 5 пакетов риска 1. В силу коллективного договора страхования АО «Альфа-Страхование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом (л.д.81, 82, 84-99).

Согласно п. 1.2. заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 приняла и согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае ее смерти - ее наследники (л.д. 17).

02 апреля 2021 года ФИО1 в адрес ОАО «Альфа-Страхование» направлено заявление на страховую выплату с указанием страховой суммы 82 982,48 руб. (л.д. 152, 153).

Из уточненного иска следует, что по состоянию на 15 июля 2021 года взыскиваемая с ФИО1 задолженность перед Банком составляет 48 992,59 руб., из которых: 18 106,94 просроченная ссуда; 15 545,64 проценты просроченной ссуде; 5 649,14 руб. неустойка по ссудному договору; 9 690,87 руб. неустойка на просроченную ссуду (л.д. 175, 176).

Размер задолженности подтверждается задолженностью по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 июля 2021 года (л.д.177-181).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 12).

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.27).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 мая 2018 года, на 15 июля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 134 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 08 мая 2018 года, на 15 июля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 105 дней.

По состоянию на 15 июля 2021 года просроченная ссуда составила 18 106,94 руб., проценты по просроченной ссуде - 15 545,64 руб., неустойка по ссудному договору - 5 649,14 руб., неустойка на просроченную ссуду - 9 690,87 руб.

Судом проверен арифметический расчет взыскиваемых сумм, он произведен верно, с учетом размера процентов и неустойки, определенной в договоре, с учетом произведенных платежей и периода образования задолженности.

Поскольку суд установил, что ответчик нарушила свои обязательства по кредитному договору, кредит Банку не возвращает и проценты не выплачивает, требование истца о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует удовлетворить.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7).

Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, наличие тяжелого заболевания у ответчика, суд приходит к выводу о применении ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойка по ссудному договору с 5 649,14 руб. до 3 000 руб., размер неустойки на просроченную ссуду с 9 690,87 руб. до 5 000 руб.

В силу вышеназванной ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, вопреки данной норме от сторон не поступило каких-либо других доводов и возражений по иску и доказательств в их обоснование.

Суд, вынося решение, исходит из доказательств, находящихся в деле и дает им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 689,47 руб. Данные расходы подтверждены платежными поручениями № 641 от 08 сентября 2020 года, № 817 от 19 мая 2020 года и связаны с рассмотрением дела (л.д. 2, 3).

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в рамках заявленных требований, другие требования стороны не заявляли.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41 561,58 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 689,47 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд Челябинской области.

Председательствующий: