Решение № 2-432/2018 2-432/2018 ~ М-323/2018 М-323/2018 от 28 июня 2018 г. по делу № 2-432/2018

Дело № 2–432/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калтан 29 июня 2018 года

Калтанский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Евсеева С. Н.

при секретаре Униковской О. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору о карте ... в размере 198166,09 рублей, в том числе, суммы основного долга – 162791,68 рубля, суммы выставленных плат – 31874,41 рубля, неустойки за уплату процентов – 3500 рублей; государственной пошлины в размере 5163,32 рубля.

Исковые требования мотивирует тем, что .../.../.... ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении карты Русский Стандарт. В своем заявлении он просил банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просил: выпустить на свое имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, то есть карту «Кредит в кармане»; открыть ему банковский счет, в том числе совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздел «Информация о карте» анкеты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета. Предложение ответчика о заключении с ним договора о карте основывалось на содержании 3-х документов: заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте. В заявлении от .../.../.... ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Во исполнение оферты и п. 2.2. Условий банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет .... С момента открытия счет карты договор о карте ... считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержаться в заявлении ответчика от .../.../...., Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. На момент направления ответчиком заявления в банк от .../.../.... действовали Условия по картам и Тарифы .... Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении. В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена и банковская карта Русский Стандарт, которая была получена ответчиком в отделении банка. Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями). Ответчик, получив карту, обратился в банк с целью активации карты. При активации карты ответчику был установлен лимит в размере 30000 рублей. С .../.../.... ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету .... Ответчик нарушил условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые – 300 рублей, 2-ой раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рулей, 4-й раз подряд – 2000 рублей. Однако, .../.../.... приказом по банку ... утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена, но была введена «неустойка» за неуплату процентов за пользование кредитом» в размере 700 рублей Указанные условия применялись в рамках договора о карте с .../.../..... Более того, начиная с .../.../..... АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а также штрафов. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, то есть не позднее .../.../..... Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет 198166,09 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 162791,68 рубль, сумма выставленных плат, процентов, комиссий – 31874,41 рубля, неустойка за неуплату процентов - 3500 рублей. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ....

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности ... от .../.../.... (л. д. 8), в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин не представлены. Согласно определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) перелает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432,433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если сумма займа не возвращена в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что .../.../.... ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета (л. д. 14-15).

В заявлении от .../.../.... ФИО1 указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется соблюдать Условия по картам и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает полностью и согласен.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Банк .../.../.... акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета ..., изложенной в заявлении от .../.../...., Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым, заключив договор о карте ....

Указанный Договор состоит из Заявления (оферты) от .../.../...., Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также из Тарифного плана ТП ... (л. <...>).

В указанных документах стороны согласовали все существенные условия Договора, в том числе, процентную ставку 39 % годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности.

Банк в соответствии заявлением от .../.../.... предоставил ФИО1 кредит на осуществление расходных операций по оплате товаров.

Согласно расписке от .../.../.... ФИО1 получил карту «Кредит в кармане» сроком действия до .../.../.... с лимитом денежных средств – 30000 рублей (л. д. 13).

С .../.../.... ответчик приступил к использованию данной карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ... (л. д. 44-54).

В соответствии с пунктами 6.1., 6.2., Тарифного плана ТП 237/2 за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 39 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями (л. д. 19).

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.16 Условий, средства, размещенные на счете списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 5.16 Условий (л. д. 31 - оборот).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (пункт 12 Тарифов).

В соответствии с п. 9.12, 9.12.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит, в том числе, уменьшить клиенту ранее установленный лимит вплоть до нуля: в случаях нарушения клиентом условий иных договоров, заключенных между ним и банком, в рамках которых клиенту были предоставлены кредитные средства, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору и в иных случаях, предусмотренных п. 9.12.1. Банк также вправе увеличить установленный лимит (л. д. 34).

В соответствии с п. 10.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашении клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В соответствии с п. 5.22 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (л. д. 32).

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, стороны определили срок возврата кредитных денежных средств по карте – моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

С целью погашения ответчиком задолженности Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку. Заключительный счет-выписка содержит сведения о размере задолженности в сумме 198166,09 рублей и сроке её погашения до .../.../.... (л. д. 55-57).

По настоящее время задолженность ответчика перед банком по договору о карте, в полном объеме не погашена.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимал меры к погашению образовавшейся суммы задолженности, суду на момент вынесения решения не представлено.

На основании приказа ... от .../.../.... «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей (л. <...>), которая согласно расчету и заключительному счета-выписки составила 3500 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для снижения размера неустойки, считает её соразмерной нарушенному обязательству по невыплате суммы задолженности по договору и начисленных процентов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, по состоянию на момент подачи иска составляет: 198166,09 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 162791,68 рубль, сумма выставленных плат, процентов, комиссий – 31874,41 рубля, неустойка за неуплату процентов - 3500 рублей.

Суд признает данный расчёт правильным, ответчиком он не опровергнут. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчёта, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчик иного расчёта задолженности по кредитному договору, либо документов опровергающих данный расчёт, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.

Таким образом, принимая во внимание сумму невозвращенных денежных средств в виде суммы основного долга по договору о карте, размер предоставленного кредита, расчет, из которого видно, что гашение кредита производилось с многочисленными просрочками, суд считает, что совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 198166,09 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 162791,68 рубль, сумма выставленных плат, процентов, комиссий – 31874,41 рубля, неустойка за неуплату процентов - 3500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина от цены иска в размере 5165,32 рублей, что подтверждается платежным поручением (л. д. 7).

В связи с тем, что требования истца суд удовлетворил в полном объеме, следует взыскать с ФИО1 в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5163,32 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте ... в размере 198166,09 рублей, в том числе, суммы основного долга – 162791,68 рубля, суммы выставленных плат – 31874,41 рубля, неустойки за уплату процентов – 3500 рублей; а также государственную пошлину в размере 5163,32 рубля, а всего взыскать 203329,41 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено .../.../.....

Судья С. Н. Евсеев