Решение № 2-1881/2021 2-1881/2021~М-1714/2021 М-1714/2021 от 7 июня 2021 г. по делу № 2-1881/2021

31RS0№-20 №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 8 июня 2021 года

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Селюковой О.М.

при секретаре Молчанюк К.С.

с участием: истца ФИО1, представителя ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с невозможностью наступления страхового случая в размере 248532 рублей 20 копеек, неустойки в размере 469726,11 руб., штрафа на основании Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от присужденной суммы в размере 359129,15 руб. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО "Банк ВТБ" он оформил и получил кредит, при заключении кредитного договора между ним и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования в виде страхового полиса. Срок страхования по Полису установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии на весь срок действия кредитного договора составила 256076 рубль. ДД.ММ.ГГГГ он погасил кредит досрочно, в связи с чем, им было подано заявление ответчику о возврате оставшейся части страховой премии, на что получил отказ. Считает, что с досрочным полным погашением кредита перед Банком ВТБ возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, оставшаяся часть страховой премии подлежит возврату.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать, пояснила, что исходя из условий страхования наступление страхового случая не отпало, и не связано с досрочным прекращением кредита.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) явку своего представителя не обеспечил, извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснение истца, представителя ответчика, исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ заключен кредитный договор <***> на сумму 2 371 076 рублей сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, при этом в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ подтвердил, что приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

В этот же день в Банке ВТБ между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования N FRVTB№ по программе "Оптима" на условиях Правил Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни в редакции ДД.ММ.ГГГГ и Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Согласно полису страхования договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма составляет 2371076 рублей, страховая премия - 256076 рублей, подлежит уплате единовременно при заключении договора.

Акцептом полиса в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим полисом (п. 1 договора).

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск), инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма (дополнительные риски).

По условиям договора страхования АО "СОГАЗ" является страховщиком, ФИО1 - страхователем и застрахованным лицом, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем являются его наследники.

Согласно справке банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена истцом, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о возврате страховой премии в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала вследствие погашения кредита.

Согласно ответу АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ ему отказано в удовлетворении заявления.

Обратившись в суд истец полагает, что с момента погашения задолженности по кредитному договору у страховщика прекращается обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, однако такая позиция основана на неверном толковании положений закона.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п.3)

По условиям Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" (в редакции ДД.ММ.ГГГГ) размер страховой суммы устанавливается в договоре страхования Страховщиком по соглашению со Страхователем (пункт 5.2). Страховая сумма может быть установлена: единая (общая) по совокупности всех рисков, указанных в договоре страхования; по каждому страховому риску, указанному в договоре страхования; единая (общая) страховая сумма по части рисков, предусмотренных договором страхования, и отдельные страховые суммы по каждому риску (пункт 5.3).

Пунктом 10.5 Правил предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил.

Согласно пункту 10.2 Правил договор страхования прекращается до наступления срока (при коллективном страховании - в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица.

Пункт 10.5.2 Правил предусматривает, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Пунктом 10.3 Правил предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма).

В силу пункта 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий.

При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая N 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению N 1 к настоящим Условиям страхования (п. 10.1.5 Условий).

В силу пункта 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе "Оптима") не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 настоящих Условий страхования (п. 6.5 Условий).

При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса (п. 6.5.1 Условий).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

Таким образом, страховая сумма устанавливается независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

В случае наступления страхового случая выгодоприобретателем будет являться не банк, а само застрахованное лицо, либо его наследники.

Исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, оснований для прекращения правоотношений по страхованию истца и возвращения части страховой платы за страхование не имеется, так как изначально при заключении истцом кредитного договора заключение договора страхования не ставилось как обязательное условие, а потому договоры при их взаимосвязанности не находятся в прямой зависимости друг от друга и продолжают действовать самостоятельно.

Также суд учитывает следующее.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Согласно п. 2 цитируемой статьи, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Между тем, спорный договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем новые положения закона на него не распространяются.

С учетом изложенного исковые требования о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, не подлежат удовлетворению, поскольку досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, не исключает страхового риска и наступления страхового случая. Ни договором, ни законом не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Ссылки представителя ответчика о необходимости оставить иск без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка, основаны на ошибочном толковании норм.

В силу ч. 2 cт. l5 Федерального закона от 4 июня 2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в стать с 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

На основании ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 ст.15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Указанные положения не подлежат применению к рассматриваемому исковому заявлению, поскольку истцом заявлены требования о взыскании денежных средств в сумме, превышающей 500000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <***> областного суда путём подачи через Свердловский районный суд <адрес> апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья –

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение28.06.2021