Решение № 2-356/2025 2-356/2025~М-306/2025 М-306/2025 от 11 ноября 2025 г. по делу № 2-356/2025

Дело №

УИД 04RS0№-05


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2025 года <адрес>

Джидинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Калашниковой Е.И., при секретаре Вандановой Н.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя следующими обстоятельствами. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни «Вектор роста. Вершина успеха» № на условиях предусмотренных договором. Срок страхования 5 лет, размер страховой премии составил 200 000 рублей. Условиями договора предусмотрен страховой тариф 100 % от страховой суммы по риску «Дожития» (п.5.4 договора), а также выплата дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» в размере 45 % (п. 10.1-10.2 договора). Договор со стороны истца исполнен, страховой случай «Дожитие» наступил. Ответчик по наступлению страхового случая по риску «Дожитие» установленные договором выплаты не произвел. Истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового тарифа и дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового случая «Дожитие», однако ответчик выплаты не произвел. Истец обратилась к финансовому уполномоченному, однако в удовлетворении требований было отказано. Истец просит взыскать с ответчика в ее пользу страховой тариф 100 % от страховой суммы по риску «Дожитие», выплату дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» в размере 45 %.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее в судебном заседании исковое заявление поддержала, уточнила исковые требования, дополнительно просила взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Представитель ответчика ООО «РСХБ-Страхование» ФИО3 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие. В представленном отзыве против удовлетворения искового заявления возражал, указал, что страхователь был предупрежден о возможных рисках, связанных с инвестированием, в том числе рыночные риски – риск неполучения дохода. Страховая выплата в размере страховой суммы по страховому риску «Дожитие застрахованного до 24.12.2024» страхователю произведена ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение №), то есть в пределах установленного срока. Страховщиком была приобретена структурная нота индекса Solactive Virtual Reality VT Decrement Index (Актив). Исполнение сделок в отношении Актива обеспечивали в том числе клиринговая организация Euroclear Bank S.A./N.V и депозитарий Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (далее - НРД). Операции по указанным счетам были ограничены, ДД.ММ.ГГГГ в отношении НРД введены санкции. Таким образом, страховщик на настоящий момент не получил доход от инвестиционной деятельности. В случае стабилизации макроэкономической ситуации и снятия ограничений расчет и выплата дополнительного инвестиционного дохода будет проведена без предоставления дополнительных документов. Представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из представленных суду доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни «Вектор роста. Вершина успеха» № по условиям которых страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных условиями, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 5 лет.

В соответствии с условиями названного договора застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретатель – дочь ФИО4, страховая премия составляет 100 % страховой выплаты.

К страховым случаям относится дожитие застрахованного лица, соответственно, до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного лица по любой причине, смерть в результате несчастного случая. Страховая сумма по указанным рискам установлена в размере 200 000 руб. и 40 000 руб.

Разделом № договора инвестиционного страхования жизни установлен порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода. Стратегия инвестирования – Вершина успеха, коэффициент участия 45 %. Дополнительный инвестиционный доход не равный нулю начисляется в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие».

По договору наступил страховой случай - дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «РСХБ – Страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая (через личный кабинет).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РСХБ – Страхование жизни» произвело страховую выплату по договору страхования № в размере 200 000 руб., что составляет 100% по риску дожитие застрахованного лица.

Страховые выплаты осуществлены без начисления дополнительного инвестиционного дохода. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с претензией о необходимости доплаты инвестиционного дохода, однако в выплате инвестиционного дохода было отказано из-за его отсутствия в связи с введёнными ограничениями.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода отказано, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Факт исполнения ответчиком обязательств по страховой выплате, в соответствии с условиями договора инвестиционного страхования, в полном объеме в общем размере 200 000 руб. истцом не оспаривается и подтверждается материалами дела (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

Дополнительный инвестиционный доход предусмотрен условиями договора как негарантированная выплата, зависящая от результатов инвестиционной деятельности страховщика. При заключении договора страхования страхователь принял на себя возможные риски, связанные с инвестированием, в том числе рыночные риски (риск неполучения дохода).

Так, в приложении № договора прямо указано, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования; страхователь понимает и принимает на себя риски неполучения дохода.

Из письменных возражений представителя ответчика следует, что инвестиционный доход не получен в связи с наложенными ограничениями на переводы. Исполнение сделок в отношении Актива обеспечивали международная клиринговая организация Euroclear Bank S.A./N.V. (далее - Euroclear) и депозитарий Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (далее - НРД).

ДД.ММ.ГГГГ НРД сообщил, что Euroclear ограничил операции по счету НРД в целяхреализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесеннымиПостановлением Совета (ЕС) 2022/328 от ДД.ММ.ГГГГ. Euroclear не исполняетникакие инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами,включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценнымбумагам.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ были введены санкции и в отношении НРД. НРД былвключен в список лиц, предусмотренный Приложением I Регламента ЕС 269/2014, в связи счем все денежные средства и экономические ресурсы заморожены.

По причине приостановки операций между Euroclear и НРД из-за санкций ответчик неимеет возможности получить денежное исполнение по сделке, связанной с Активом, таким образом, не имеет возможности получить инвестиционный доход.

Суд приходит к выводу, что доход страхователя является производным по отношению к доходу страховщика, страховщик вправе распределять между страхователями и выплачивать им часть своего инвестиционного дохода, при этом, о последствиях неполучения страховщиком дохода указано в договоре страхования.

Принимая по внимание, что доход по договору ООО «РСХБ-Страхование жизни» не получен, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода не имеется.

При этом то обстоятельство, что ответчик в названный период имел прибыль от финансовой деятельности, безотносительно к конкретным условиям договора страхования, правового значения не имеет, учитывая, что условиями договора страхования обязанность по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением такового страховщиком от конкретных активов, приобретенных им в рамках избранной страхователем стратегии инвестирования.

Как следует из Информационного письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-01-59/2 «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей», в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Договором установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от полученного инвестиционного дохода по договору страхования. В письменном отзыве указано, что в случае стабилизации макроэкономической ситуации и снятии ограничений произведет расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода без предоставления дополнительных документов.

Истцом не представлено доказательств причинения ей действиями ответчика морального вреда, а именно физических и нравственных страданий, в связи с чем, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании страховой выплаты, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Джидинский районный суд Республики Бурятия.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Е.И. Калашникова

Копия верна:

Судья Е.И. Калашникова