Решение № 2-3431/2018 2-3431/2018~М-3074/2018 М-3074/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-3431/2018

№ 2-3431/2018


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Павловой Т.В.,

при секретаре Ивановой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в защиту прав ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» в защиту прав ФИО2 обратилась в суд с указанным иском. В основание иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор. Одновременно ФИО2 подписано заявление о включении в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

ФИО2 была оплачена стоимость программы в сумме 82671 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16 534 руб. 20 коп. и страховой премии по договору в размере 66 136 руб. 80 коп.

Условия договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, пункты 5.6 и 5.7 предусматривают возможность конкретного застрахованного отказаться от договора в любое время и возврат страховой премии в этом случае пропорционально сроку действия договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ потребитель сообщила в ООО «ВТБ Страхование» об отказе от договора добровольного страхования, в банк сообщила об отказе от участия в программе страхования.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя ФИО2 страховую премию в размере 617272 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда 7500 руб., штраф; взыскать с ПАО «ВТБ» комиссию банка за подключение к программе в размере 15431 руб., компенсацию морального вреда 7500 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. Имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца МОО «Национальный союз потребителей» по доверенности ФИО1 исковые требования уточнила, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя ФИО2 страховую премию в размере 48 500 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда 7500 руб., штраф; взыскать с ПАО «ВТБ» комиссию банка за подключение к программе в размере 12 125 руб. 08 коп., компенсацию морального вреда 7500 руб., штраф. Дополнительно представитель истца в судебном заседании пояснила, что в настоящее время кредитный договор действующий.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представлены возражения, согласно которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представлены возражения, согласно которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №, в соответствии с которым истцу ФИО2 предоставлен кредит в размере 393 671 руб. на потребительские нужды и оплату страховой премии (п. 11 договора) сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 17,5 % годовых.

В тот же день ФИО2 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», сроком по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Страховая сумма определена в размере 393 671 руб. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

За включение в число участников Программы страхования со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 82 671 руб., которые состоят из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 16534 руб. 20 коп. и страховой премии по договору в размере 66 136 руб. 80 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии, однако денежные средства ей не возвращены.

Кроме того, в тот же день направлено сообщение в Банк ВТБ (ПАО) об отказе от участия в программе страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 5.4 договора коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного – при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть» или «инвалидность» и выполнения страховщиком обязательств по страховой выплате по одному и вышеуказанных рисков; ликвидации страхователя; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п. 6.2 Условий страхования (являющимися неотъемлемой частью договора страхования) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае, если страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

При заключении договора страхования, ФИО2 согласилась с включением ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», о чем подписала заявление.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 5.6 договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Условиями договора страхования не установлено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала, кредитные обязательства не погашены.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Оснований для взыскания страховой премии в соответствии с положениями Указаний Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не имеется. Как следует из материалов дела, ФИО2 обратилась с заявлением об отказе от договора добровольного страхования по истечении года с момента его заключения.

При таких основаниях, требования истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования о взыскании комиссии банка за подключение к программе страхования, суд не находит оснований для удовлетворения.

ФИО2 была ознакомлена и согласилась со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

Учитывая, что обязанность по возврату комиссии, взимаемой Банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению ФИО2, данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований в указанной части.

Поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчиков не установлено, требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в защиту прав ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16.07.2018.

Судья < > Т.В. Павлова