Решение № 2-46/2020 2-46/2020(2-587/2019;)~М-639/2019 2-587/2019 М-639/2019 от 22 января 2020 г. по делу № 2-46/2020

Дело № 2-46/2020.


Решение

Именем Российской Федерации.

Город Вичуга, Ивановской области. 22.01.2020 год.

Вичугский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Беззубова В.Н.,

с участием ответчика ФИО1, при секретаре судебного заседания Петуховой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность», предъявленному к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (ответчик, заёмщик) обратилась с заявлением к Закрытому акционерному обществу «Национальный Банк Сбережений» (Банк, кредитор) о выдаче ей кредита в сумме <данные изъяты> рубля, по действовавшей в Банке программе кредитования пенсионеров Кредитный продукт «Кредит на 7 лет» (л.д. 21-22).

Также ФИО1 подано в Банк, заявление о применении к кредитному договору пониженной процентной ставки в связи с одновременным заключением договора добровольного страхования жизни (л.д. 25).

Заявление ФИО1 было рассмотрено Банком как оферта, которая акцептирована банком. Так между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, которому Банком был присвоен №фЦ (далее – кредитный договор).

В соответствии с пунктом 5 раздела 4 Заявления на выдачу кредита, заёмщиком дано согласие на передачу Банком прав требований по Кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Кредитный договор помимо указанных заявлений ФИО2, включает в себя Правила ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров и График платежей, с которым ФИО1 была ознакомлена и согласна (л.д. 23-24).

Согласно условиям кредитного договора, сумма выданного ФИО1 кредита составила <данные изъяты> рубля, срок кредита - <данные изъяты> месяца, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых, процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни – <данные изъяты>% годовых.

В счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом истец обязалась произвести <данные изъяты> ежемесячных платежа, до ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ первый платеж в сумме <данные изъяты> рублей, последующие <данные изъяты> платеж по <данные изъяты> рублей, последний платеж – <данные изъяты> рублей (л.д. 24).

Согласно вышеназванному Заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, сумму кредита ответчик просила зачислить безналичным способом на счет, открытый на её имя в ЗАО «Национальный Банк Сбережений».

Согласившись с Правилами ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров, ФИО1 в разделе 5.1. обязалась соблюдать условия кредитного договора, погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита. В случае получения уведомления Банка о досрочном погашении кредита, обязалась погасить задолженность по кредитному договору в полном объёме в порядке и в сроки, указанные в уведомлении Банка.

Свои обязательства по выдаче кредита Банк выполнил надлежащим образом, сумма кредита была перечислена на счет ответчика, что подтверждается её подписью в Графике платежей.

06.12.2014 года между Закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и Открытым акционерным обществом коммерческий банк «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требований (цессии). По условиям этого договора ЗАО «Национальный Банк Сбережений» уступил ОАО коммерческий банк «Солидарность» права требования к должникам по кредитным договорам согласно Приложению № 1, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину (л.д. 30-36).

В соответствии с пунктом 49 Приложения № 1 к вышеназванному договору уступки прав требований (цессии), ЗАО «Национальный Банк Сбережений» уступил ОАО коммерческий банк «Солидарность» права требования к ответчику ФИО1 об исполнении обязательств по кредитному договору №фЦ. На момент заключения договора уступки прав требований, основной долг ФИО1 по кредитному договору составлял <данные изъяты> рубля, проценты на основной долг <данные изъяты> рублей.

Согласно разделу 1.4 Договора № 49 об уступке прав требования (цессии) от 06.12.2014 года,

Цедент уступил Цессионарию денежные требования к должникам, а также вышеуказанные права, обеспечивающие исполнение обязательств должника, в том объёме и на тех условиях, которые существовали на день заключения названного договора, включая требования в отношении сумм основной задолженности по кредиту, сумм причитающихся процентов, а также сумм пеней, штрафов и неустойки, как существующих, срок платежа по которым наступил, так и будущих требований (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом. Согласно представленному истцом расчету задолженности, ФИО1 производила платежи по кредиту в соответствии с графиком до ДД.ММ.ГГГГ, затем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет возврата кредита не осуществляла, в ДД.ММ.ГГГГ уплатила единовременно <данные изъяты> рубля, в ДД.ММ.ГГГГ года уплатила <данные изъяты> рублей и в ДД.ММ.ГГГГ года уплатила <данные изъяты> рублей. Более ответчик никаких платежей в счет возврата и уплаты процентов кредита не производила, за нею образовалась задолженность.

12.08.2019 года ЗАО коммерческий банк «Солидарность» направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами. В этом требовании ЗАО «Коммерческий банк «Солидарность» сообщило ответчику о наличии просроченной задолженности, предложило возвратить эту задолженность и досрочно расторгнуть кредитный договор, это требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

11.12.2019 года ЗАО «коммерческий банк «Солидарность» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил:

- расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ с 16.10.2019 года;

- взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на 16.10.2019 года в сумме 121517,80 рублей, в том числе: основной долг 72928,03 рубля; проценты за пользование кредитом 24289,60 рублей; пени 24300,17 рублей.

- взыскать с ФИО1 в свою пользу 3630 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Представитель истца – ЗАО коммерческий банк «Солидарность» в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск признала и сообщила, что в ДД.ММ.ГГГГ заключила с ЗАО «Национальный Банк Сбережений» кредитный договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рубля. На тот момент она являлась пенсионеркой по возрасту и работала <данные изъяты> в <адрес>, поэтому имела возможность погашать кредит. Кроме кредитного договора с ЗАО «Национальный Банк Сбережений» ею было оформлено ещё три кредитных договора с другими банками. Необходимость заключения этих договоров была в том, что поочередно умерли несколько её родственников, нужно было организовывать похороны и приобретать памятники. В ноябре 2015 года в связи с тяжелой работой и необходимостью постоянно передвигаться пешком она сломала <данные изъяты>, вынуждена была оставить работу. По этой причине с ДД.ММ.ГГГГ у неё возникли проблемы с выплатой кредита. В настоящее время из её пенсии вычитается 50% в счет погашения задолженности в пользу банков Почта-Банк и Русский Стандарт.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчик ФИО1 не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, её доводы о необходимости оплачивать задолженности по другим кредитам, основанием для отказа в удовлетворении иска не являются. Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты> рубля, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет <данные изъяты> рублей. Данные суммы подтверждены расчетом, который сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается.

Права истца на возврат кредита нарушены. Статьей 12 ГК РФ установлено, что защита гражданских прав может осуществляться путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, поэтому, в целях защиты прав истца следует взыскать с ответчика <данные изъяты> рубля в счет задолженности по основному долгу и <данные изъяты> рублей в счет задолженности по процентам за пользование.

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Возможность взыскания неустойки предусмотрена условиями кредитного договора. Пунктами 5.1.5. и 5.1.6. Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» установлено, что заёмщик обязалась в случае осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить Банку пеню в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заёмщик обязалась уплачивать Банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении Банка за каждый день просрочки.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, поэтому имеются установленные Законом основания для взыскания неустойки.

Согласно представленному истцом расчету расчет пени ведется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма пени составила 45032,18 рублей, из которых: 28740,60 рублей – пени по просроченному основному долгу и 16291,58 рублей – пени по просроченным процентам. Общая сумма пени уменьшена истцом до 24300,17 рублей, эта сумма должна быть взыскана с ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

На основании части 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В связи с наличием заключенного 06.12.2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договора № об уступке прав требований (цессии), вышеназванная задолженность ответчика по основному долгу, процентам и пени должны быть взыскана в пользу ОАО КБ «Солидарность».

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 821.1. ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Ответчик более <данные изъяты> лет не исполняет обязательств по возврату выданного истцом кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами. Условия кредитного договора ответчиком существенно нарушены. Обязательный досудебный порядок расторжения кредитного договора истцом соблюден, ответчику 12.08.2019 года направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами. В этом письме АО КБ «Солидарность» предлагало ФИО1 расторгнуть кредитный договор №фЦ - л.д. 26-29.

В силу статьи 12 ГК РФ, защита гражданских прав может осуществляться путем прекращения или изменения правоотношения. В целях защиты гражданских прав истца следует расторгнуть с 16.10.2019 года кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Национальный Банк Сбережений».

В соответствии с частью 2 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Несение истцом расходов по оплате государственной пошлины в общей сумме 3630 рублей подтверждается платежным поручением № от 18.11.2019 года. Государственная пошлина отнесена к судебным расходам, решение суда состоялось в пользу истца, поэтому понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины должны быть взысканы с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» удовлетворить.

Расторгнуть с 16.10.2019 года кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1 .

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на 16.10.2019 года в сумме 121517 (сто двадцать одна тысяча пятьсот семнадцать) рублей 80 копеек, в том числе:

- 72928 рублей 03 копейки основной долг;

- 24289 рублей 60 копеек проценты за пользование кредитом;

- 24300 рублей 17 копеек пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» 3630 (три тысячи шестьсот тридцать) рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (22.01.2020 года).

Судья В.Н. Беззубов.