Решение № 2-1/2020 2-1/2020(2-756/2019;)~М-553/2019 2-756/2019 М-553/2019 от 29 января 2020 г. по делу № 2-1/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2020 г. Комсомольский районный суда г. Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Головачевой О.В.,

при секретаре Малёваной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД № 63RS0030-01-2019-000900-05 производство №2-1/2020 по исковому заявлению ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 , ФИО2, ФИО3, ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», третьему лицу нотариусу г. Тольятти ФИО4 , Управлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банку УралСиб», ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», третьим лицам ФИО5, ФИО3 о признании страховым случаем смерть заемщика, взыскании страхового возмещения, признании прекращённым обязательства по кредитному договору, признании незаконным требования о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратился с исковым заявлением к ответчикам ФИО1, ФИО2, ФИО3, указав, что 28.05.2018 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение кредитного договора от заемщика ФИО6

Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте - Уведомление ...-... от 29.05.2018г. о зачислении денежных средств.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, - сумма кредита должна быть зачислена на счет Заемщика, не позднее 14 рабочих дней с даты подписана Клиентом настоящего Предложения.

Согласно п. 1.2. Предложения - Кредитный договор ... между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером.

Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 1000 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет Должника.

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19,5 % годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов г пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплате процентов, Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление о этом Заемщику.

В связи с образованием просроченной задолженности, истец 05.12.2018 г. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

По состоянию на 20.12.2018 года задолженность заемщика перед банком неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 292,88 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 231,76 руб.

По сведениям истца заёмщик ФИО6 умер ....

Имеются данные о наследственном деле ..., а также сведения о предполагаемых наследниках, которыми являются ответчики.

По общему правилу смерть гражданина-должника не влечет не прекращение обязательств, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к их наследникам или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, с которых истец просил взыскать сумму задолженности.

В ходе рассмотрения заявленного иска к участию в дело в качестве соответчика по ходатайству стороны ответчика привлечена страховая компания ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», так как между указанной страховой компанией и ФИО7 28 мая 2018 г. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика».

Уточнив исковые требования, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просит взыскать с наследников ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по Кредитному договору ... от 29.05.2018 г. в размере 998 058,21 руб., в том числе: по кредиту - 980 257,63 руб.; по уплате процентов за пользование -17 275,94 руб.; неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита – 292,88 руб., неустойку в связи с нарушением сроков уплаты процентов – 231,76 руб.

Заявленные исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просит частично удовлетворить за счет взыскания с ООО СК « УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» страхового возмещения по страховому случаю, подлежащего выплате, обязав ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» перечислить страховую выплату в сумме 959 816,14 руб. по следующим реквизитам, указанным в иске, на счет ..., принадлежащий заемщику ФИО6, а сумму 38 242,07 руб. взыскать в солидарном порядке с наследников: ФИО1, ФИО2, ФИО8

Истец также просит взыскать с наследников заемщика ФИО1, ФИО2, ФИО8 в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 180,58 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО9 поддержал исковое заявление в уточненной форме. Полагает, что с ответчиков подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору ... от 29.05.2018 г. в размере 998 058,21 руб. Признавая встречное исковое заявление ФИО1, полагает, что в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы, являющейся Приложением ... к Полису от 28.05.2018 г., с согласия ответчиков с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию 959 816,14 руб., так как смерть заемщика наступила в период с 29.07.2018 г. по 28.08.2018 г., а 38 242,07 руб., недостающие для погашения задолженности по кредитному договору, подлежат взысканию с наследников солидарно.

ФИО1 иск не признала, ссылаясь на то, что ее супругом ФИО6 29.05.2018 г. был заключен кредитный договор ... - ... на сумму 1 000 000 рублей.

В этот же день, ФИО6 из вышеуказанной суммы денежных средств произведена оплата страховой премии по договору страхования ... от 28.05.2018 г. в размере 67 928, 77 руб.

Ответчик ФИО10 считает, что смерть ФИО6 является страховым случаем, поскольку заемщик являлся застрахованным лицом, в связи с чем при наступлении страхового случая - смерти застрахованного лица, выплата кредитных денежных средств ПАО «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» должна осуществляется страховщиком.

Действуя в лице своего представителя на основании нотариальной доверенности ФИО11, ФИО1 подала встречное исковое заявление к ООО СК «УРАЛСИБ СТАХОВАНИЕ», которым просит признать страховым случаем смерть заемщика, взыскать страховое возмещение, признании прекращенными обязательства по кредитному договору, признать незаконными требования о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование встречного иска ФИО1 указала, что согласно п. 3 договора страхования (далее - Полиса) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском смерти застрахованного лица в результате болезни.

Согласно п.5 Полиса страховая сумма на дату заключения договора страхованиям составляет 1000000 руб.

В соответствии с п. 6 Полиса размер страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица в результате болезни составляет 100% страховой суммы.

Срок действия договора страхования с 29.06.2019г. по 12.07.2021 г. В соответствии с п. 4 приложения ... к Полису от 28.05.2018 г. ... договор страхования заключен в пользу застрахованного лица. В случае к смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (Застрахованного лица). После смерти ФИО6, умершего 31.07.2018 г. наследниками являются ФИО1, ФИО2 и ФИО3, по заявлению которых заведено наследственное дело.

Из медицинских документов следует, что в период с 01.06.2018 г. по 07.07.2018г. ФИО6 находился на стационарном лечении в онкохирургическом отделении № 1 ГБУЗ СО ТГКБ № 5, где в ходе оперативного вмешательства ему было диагностировано заболевание: ..., которое повлекло смерть ФИО6 Патологоанатомическое вскрытие тела ФИО6 не производилось, так как к моменту смерти диагноз был установлен.

Также из медицинских документов следует, что ранее, то есть до заключения договора страхования, а также на дату заключения договора страхования, вышеуказанный диагноз ФИО6 диагностирован не был, указанный диагноз был впервые поставлен ФИО6

Сведениями о том, что он является и онкологическим больным и имеет злокачественное новообразование на дату заключения договора страхования ФИО6 не располагал. Указанное обстоятельство подтверждает, что заемщик ФИО12 заключая договор добровольного страхования сообщил Страховщику достоверные сведения о состоянии его здоровья. В связи с этим ФИО1 обратилась к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с уведомлением о наступлении события обладающего признаками страхового случая с предоставлением копий медицинских документов ФИО6 и иных документов, необходимых для рассмотрения заявления о страховой выплате. Но какое-либо решение от ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» по указанному уведомлению в адрес ФИО1 до настоящего времени не уступало.

ФИО1 считает, что смерть ФИО6 от болезни - ... является страховым случаем, поскольку данное заболевание было диагностировано впервые после заключения договора страхования, в связи с чем погашение задолженности по кредитному договору, а также задолженности по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами должна осуществляется за счет страховой выплаты, которая в соответствии с условиями договора добровольного страхования должна быть произведена страховщиком в пользу выгодоприобретателя.

После подачи уточненного искового заявления ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ФИО1 обратилась с уточнениями, в которых указала, что с требованиями Банка об удовлетворении требований Банка за счет ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» согласна, просит взыскать с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» страховое возмещение по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО6 в размере 959 816, 14 рублей в пользу наследников ФИО1, ФИО2, ФИО3. и направить денежные средства по страховому возмещению в счет удовлетворения исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в части взыскания остатка суммы задолженности по кредитному договору ...-... от 29.05.2019 г. от страхового возмещения в сумме 38 242, 07 руб. и госпошлины в сумме 13 180, 58 руб. в солидарном порядке с наследников - ФИО1, ФИО2, ФИО3 признает.

Представитель ФИО1 от требований, заявленных в п. 5 встречного иска о признании незаконным требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании задолженности по кредитному договору ... - ... от 29.05.2018 г., отказалась; просит признать смерть заемщика ФИО6 страховым случаем; признать прекращенными обязательства ФИО6 по кредитному договору ... - ... от 29.05.2018 г.

Ответчики ФИО2 и ФИО3, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, мнение по иску не выразили.

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в суд не явился, направил суду письменный отзыв на иск, в котором указал, что кредитный договор не содержит права требования кредитором суммы страхового возмещения от страховщика.

Никаких обязательств перед Истцом - Банком ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» на себя не принимало и не может являться ответчиком по иску ПАО БАНК УРАЛСИБ.

У Ответчиков ФИО13 и ФИО3 сложились совершенно различные правоотношения с Банком и с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», имеющие различную правовую природу, по основаниям возникновения и последствиям. При этом общие права и обязанности у ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с ответчиками Ш-вых и ФИО3 перед банком ОТСУСТВУЮТ.

При указанных обстоятельствах, оснований для привлечения ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в качестве соответчика по основному иску у суда не имелось. Страховщик не принимал на себя ответственность за невыполнение условий кредитного договора.

Кредитный договор с ФИО6 и договор страхования ... от 28.05.2018 г. - два независимых договора, они являются самостоятельными обязательствами, с разными участниками, не являющимися взаимными должниками и кредиторами, не связанными между собой, и к зачету приняты быть не могут.

Гражданское законодательство указывает, что кредитное обязательство может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Основная цель обеспечительной меры в погашении задолженности по кредитному договору, поэтому договор страхования может быть признан обеспечительной мерой только в случае заключения его в пользу кредитора, т.е. в пользу банка. Однако в тексте кредитного договора с ФИО6 договор страхования не указан в качестве обеспечительной меры.

Согласно п.10 и п. 15 предложению о заключении кредитного договора до сведения Истца было доведено под роспись то, что кредитный договор не предусматривает обеспечения в виде страховки и дополнительные платные услуги истцу не оказываются.

Кредитный договор не содержит условий, прямо или косвенно связывающих его с заключением и действием договора страхования. У Ш-вых и ФИО3 имеется право на обращение за судебной защитой путем предъявления самостоятельного иска и возбуждения по нему другого производства.

Договор страхования ... от 28.05.2018 г. заключен не в пользу Банка, поэтому этот договор не может быть признан обеспечительной мерой.

Банк не является выгодоприобретателем или стороной договора страхования. Кредитный договор в договоре страхования вообще не упоминается, страховые выплаты не зависят от наличия/отсутствия кредитной задолженности.

У истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» нет права требования по договору страхования ... от 28.05.2018 г. Предметом основного иска является взыскание задолженности по кредиту, к которому ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» отношения не имеет, предмет встречного иска от ответчика к другому ответчику - взыскание страхового возмещения исключительно в пользу наследника страхователя по договору страхования (поскольку банк не имеет права претендовать на страховое возмещение).

По договору страхования страховой случай не наступил.

В мае 2018 г. ФИО6 обратился в поликлинику по месту жительства, откуда по результатам УЗИ выявлена ..., в связи с чем был направлен в онкологическое консультативно-диагностическое отделение №1 (поликлиника) Государственное бюджетное учреждение здравоохранения Самарской области «Тольяттинская городская клиническая больница №5» (ГБУЗ СО «ТГКБ №5») по адресу <...> к врачу-онкологу ФИО14 25.05.2018 г. согласно заключению консилиума врачей онкологического консультативно-диагностического отделения №1 (ОКДО №1), врачей-онкологов ФИО15 и ФИО16 установлен диагноз - ....

В связи с установленным диагнозом и заключением консилиума, 25.05.2018 по направлению онкологическое консультативно-диагностического отделения №1 ОКДО №1 ФИО6 направлен на госпитализацию в онкологический стационар для проведения хирургической операции по .... Таким образом, до заключения договора страхования диагноз уже был поставлен - ....

Ответчик ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» указывает, что страховым случаем признается не любой случай смерти в результате заболевания, а только смерти в результате заболевания, впервые диагностированного в период до 28.05.2018 (до заключения договора).

Учитывая, что на момент заключения договора страхования диагноз был уже поставлен, ... уже имелась, ответчик просит отказать в удовлетворении иска в отношении ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ».

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства, пришел к следующему.

Согласно ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что на основании предложения на заключение кредитного договора, поступившего от ФИО6, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» было принято решение об акцепте.

28.05.2018 г. между ФИО6 и ПАО «БАНКОМ УРАЛСИБ» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 19,5 % годовых, со сроком возврата – 28.06.2021 г.

Поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в силу ст. 421 и 432 ГК РФ договор считается заключенным.

Во исполнение Кредитного договора зачисление заемных средств произведено банком на счет заемщика.

Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял, неоднократно нарушая предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору.

Требование Банка о возврате суммы кредитных средств и процентов за пользование кредитом оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.10.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с Условиями кредитного договора в случае несвоевременного возврата заемных средств Банк имеет право взыскать с заемщика неустойку.

По состоянию на 20.12.2018 г. задолженность заемщика перед Банком составила 998058,21 руб. Указанная сумма Банком не увеличена.

Согласно Свидетельству о смерти ФИО6 умер ... (л.д.14).

Согласно справке о смерти серии ..., предоставленной ОЗАГС Комсомольского района г. о. Тольятти управления ЗАГС Самарской области, ФИО6 умер ... в 13 час. 15 мин. Причиной смерти является ... (л.д.119).

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с личностью должника. По кредитному договору обязательства заемщика должника по кредиту по погашению кредита, уплате процентов, неустойки не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью заемщика. Из этого следует, что обязательства переходят к наследникам умершего должника.

Согласно ст. 1110 ч.1 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что наследниками первой очереди после смерти ФИО6 являются супруга ФИО1, дочери ФИО2 и ФИО3, по заявлению которых нотариусом г. Тольятти ФИО4 заведено наследственное дело (л.д.42). В состав наследственного имущества входят автомобиль марки ..., ... г. выпуска, 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: ...., кадастровая стоимость 1008802,05 руб., денежных вкладов на общую сумму 2009,63 руб. Свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д.42).

Поскольку заемщик ФИО6 свои обязательства не выполнил, требования истца правильно адресованы к его наследникам, поскольку в связи с неисполнением кредитного договора, на основании ст. ст. 418 и 811 ГК РФ, банк вправе требовать возврата суммы займа от наследников солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Расчет суммы задолженности, произведенный истцом, ответчиками не оспорен.

Поскольку свидетельства о праве на наследство наследниками не получены, суд полагает, что размер суммы, подлежащий взысканию, должен быть ограничен стоимостью наследственного имущества.

Требования ПАО «УРАЛСИБ БАНК» об удовлетворении требований за счет ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» путем перечисления страховой выплаты в сумме 959816,14 руб. на счет ФИО6 по реквизитам банка, удовлетворении требований удовлетворению не подлежит, так как выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ФИО6 и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не является.

Требования ПАО «УРАЛСИБ БАНК» и о взыскании солидарно с наследников суммы в размере 38242,07 руб. удовлетворению не подлежат, так как указанная сумма входит в объем задолженности, взысканной с наследников по основаниям, указанным выше.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании смерти ФИО6 страховым случаем удовлетворению не подлежит по следующим обстоятельствам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 927 ч.1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 02.12.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что 28 мая 20918 г. между ФИО6 и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», заёмщику ФИО6 выдан Полис ...

Объектом страхования по названному договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с риском смерти или признание застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми рисками на случай наступления которых произведено страхование, являются предполагаемые события, указанные в пп.4.1-4.2 Полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7, 8 Условий, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Страховыми случаями, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6,7,8 Условий, являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.) и признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 1000000 руб., её размер определяется в соответствии с п. 9 Условий. Страховая премия составила 67928,77 руб., выплачена в полном объеме при заключении договора страхования (л. л. д. 61-65).

В соответствии с Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», являющегося Приложением ... к Полису ... от 28.05.2018 г., не являются страховыми случаями события, хотя и предусмотренные п.п.4.1, 4.2, но происшедшее вследствие заболеваний (болезней) или их последствий, последствий несчастных случаев, диагностированных у Застрахованного лица на дату заключения договора страхования, врожденных заболеваний и пороков развития (п.6.8).

Из медицинской карты амбулаторного больного ... из ГБУЗ «Тольяттинская городская поликлиника №4» на имя ФИО6 следует, что 14.05.2018 г. он обратился с жалобами .... Рекомендована консультация онколога.

24.05.2018 г. на приеме дежурного врача. Диагноз: ....

Из заключения эксперта ..., проведенного с 12.09.2019 г. по 31.12.2019 г. Отделом особо сложных (комплексных, комиссионных) экспертиз ГБУЗ Самарского областного бюро судебно-медицинской экспертизы» на основании определения суда, следует, что до 28.05.2018 г. ФИО6 на основании клинических данных и данных лабораторных инструментальных исследований установлен диагноз: ....

Тот факт, что на момент заключения договора страхования ФИО6 не информирован о наличии у него заболевания, поскольку документально оформленных данных об ознакомлении с медицинскими документами и результатами консилиума врачей от 25.05.2018 г. материалы дела не содержат, не является фактором, подтверждающим наступление страхового случая.

Совокупность изложенных обстоятельств приводит к выводу, что на момент заключения договора страхования у ФИО6 была выявлена ..., установлен диагноз онкологического заболевания, который привел к смерти, что в силу п.6.8. Условий добровольного страхования исключает страховую выплату.

Встречное требование ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании прекращенными обязательства ФИО6 по кредитному договору ...-... от 29.05.2018 г. также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ст. 408 ч.1 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Согласно ст. ст. 409 - 417 Гражданского кодекса РФ предусмотрены иные основания прекращения обязательства, которые к возникшим правоотношениям не применимы.

Поскольку обязательства должника по кредитному договору не исполнены, смерть должника не прекращает обязательство, исполнение может быть произведено без личного участия должника, возникшее обязательство неразрывно с личностью должника не связано, обязательства заемщика могут быть исполнены за счет наследственного имущества, которое имеется в наличии и за счет наследников, которые наследство приняли.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО17 в размере 959816,14 руб. и направлении указанных средств на удовлетворение требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору ...-... от 28.05.2018 г. удовлетворению не подлежат.

Как указано выше, смерть заемщика ФИО6 не является страховым случаем. Причиной смерти ФИО6 является ..., о чем указано в справке о смерти (л.д.119). Указанное заболевание диагностировано 24 мая 2018 г., в то время как Договор страхования заключен 28.05.2018 г. поскольку на момент заключения Договора страхования заболевание, имевшееся у ФИО6, было диагностировано, впоследствии явилось причиной его смерти, оснований для взыскания страхового возмещения у суда нет. Как указано выше, выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не является, что также дает основания считать, что требования ФИО1 не обоснованы.

На основании положений ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков, не в пользу которых состоялось решение суда, в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества с ФИО1 , ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору ... от 29.05.2018 г. в размере 998058 рублей 21 копейка и возврат госпошлины в сумме 13180 рублей 41 копейка.

Требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» об удовлетворении его требований на сумму 959816 рублей 14 копеек за счет взыскания страховой выплаты с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», в суммы в размере 38242,07 рублей – за счет солидарного взыскания суммы с ФИО1 , ФИО2, ФИО3 оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании смерти ФИО6 , умершего ... страховым случаем, и признании обязательства ФИО6 по кредитному договору ... от 29.05.2018 г. оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО17 в размере 959816,14 рублей и направлении указанных средств на удовлетворение требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору ... от 29.05.2018 г. оставить без удовлетворения.

Требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.02.2020 г. Судья-