Решение № 2-585/2021 от 16 июня 2021 г. по делу № 2-585/2021

№

03RS0№-82


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2021 года <адрес> РБ

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Вакиловой К.В., при помощнике судьи Фроловой Н.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ. по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Согласие-Вита» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.

В обоснование исковых требований указывает, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» страховой премии в размере 110918 рублей 20 копеек. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ. №№ требования ФИО1 о взыскании страховой прении удовлетворены в размере 73445 рублей 40 копеек. ООО СК «Согласие-Вита» считает решение финансового уполномоченного незаконным, поскольку финансовый уполномоченный неверно интерпретировал характер сложившихся правоотношений между ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.), независимо от того, каким образом технически оформлена оплата. Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. С учетом изложенного, вывод Финансового уполномоченного, о том, что из суммы платы «должна быть вычтена страховая премия» является несостоятельным, противоречащим рассмотренным им материалам, поскольку страховая премия, оплачиваемая Банком Страховщику и плата за подключение к Программе страхования сплачиваемая Застрахованными лицами Страхователю, не связаны между собой. Требование Клиента о взыскании со Страховой компании суммы платы за подключение к Программе страхования являлось необоснованным и не подлежало удовлетворению. Выводы Финансового уполномоченного о наличии нарушений положений ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (в части наличия условий договора, ущемляющих права потребителя) и на безусловное право на возврат страховой премии, в случае обращения потребителя в течение 14 календарных дней в адрес Страховщика, согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У опровергаются материалами, рассмотренными Финансовым уполномоченным. Финансовый уполномоченный не принял во внимание, что Условиями участия в Программе страхования предусмотрен аналогичный Указанию Банка России №-У порядок возврата внесенных денежных средств потребителю, на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО1 не реализовал своего права на возврат платы за подключение к Программе страхования в установленный 14-дневный срок, поскольку в Банк с данным требованием Застрахованное лицо не обращалось. ФИО1 было направлено заявление Страховщику, что противоречит вышеуказанным условиям. Страховая премия была уплачена непосредственно Банком за счёт собственных средств, в связи с чем, взыскание суммы премии в пользу ФИО1 являлось неправомерным. Вывод Финансового уполномоченного, что застрахованным является имущественный интерес «заемщика», следовательно, страхователем по данному договору является «сам заёмщик», противоречит закону и рассмотренным материалам. Как установлено Финансовым уполномоченным, из условий Договора страхования следует, что застрахованным лицом является ФИО1, страховщиком - ООО СК «Согласие-Вита», страхователем - ПАО «Совкомбанк». Договор страхования не предусматривает обязанности ФИО1 уплатить страховую премию страховщику. Напротив, такая обязанность предусмотрена для ПАО «Совкомбанк». Вопреки выводу Финансового уполномоченного, ФИО1 в правоотношениях со Страховщиком является застрахованным лицом, а не заёмщиком.

Представитель заявителя ООО СК «Согласие-Вита», ФИО1, финансовый уполномоченный ФИО2, представитель ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщили.

От представителя ПАО «Совкомбанк» поступил отзыв на поданное ООО «Согласие-Вита» заявление, доводы которого аналогичны заявленным ООО СК «Согласие-Вита» требованиям.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии заинтересованных лиц.

Исследовав и оценив материалы дела в их совокупности с доказательствами, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу абзаца 2 части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим кодексом.

Согласно статье 108 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным.

Из материалов дела следует, что обжалуемое ООО СК «Согласие- Вита» решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, которым требования потребителя ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, вынесено ДД.ММ.ГГГГ

Указанное решение вступило в законную силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания (части 1 статьи 23 Закона N 123-ФЗ), то есть ДД.ММ.ГГГГ

Последний день срока обжалования приходился на воскресенье ДД.ММ.ГГГГ

В силу статьи 108 ГПК РФ, в случае, если последний день процессуального срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день.

Заявление об отмене решения финансового уполномоченного сдано финансовой организацией в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается штампом на почтовом конверте, в связи с чем, подано в срок.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из пунктов 1, 5-8,10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №/У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхователя.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора в силу положений ст. 450 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между Банком как страхователем и страховщиком, разработаны условия участия в программе страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка, предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Между ООО СК «Согласие-Вита» (далее-«Страховщик» и ПАО «Совкомбанк» (далее-«Страхователь» или «Банк») заключен Генеральный договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - «Генеральный договор») на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий (далее - Правила страхования).

На основании п. 1.1. Генерального договора Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем - Банком при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю.

Согласно п. 4.3 Генерального договора в отношении каждого застрахованного лица страховая премия рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный индивидуальный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину индивидуальной страховой суммы. Страховая сумма по каждому Застрахованному указываются в соответствующем Списке Застрахованных.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 730681,44 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,9 % годовых (далее - Кредитный договор).

На основании п. 9.7 Генерального договора, Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение пяти рабочих дней к Страхователю с момента подписания им Заявления на включение в программу добровольного страхования.

Согласно условиям Генерального договора, застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор на случай причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного и выразившее свое желание быть застрахованным на условиях Договора страхования путем подписания заявления на включение в программу Добровольного страхования.

Из представленных суду доказательств установлено, что Банк оказал ФИО1 самостоятельную услугу по подключению его к Программе страхования путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования.

В соответствии с условиями Генерального договора страхования сторонами договора страхования являются ООО СК «Согласие-Вита» и ПАО «Совкомбанк», Застрахованное лицо не является стороной договора.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков при предоставлении потребительского кредита. ФИО1 разъяснены право и сроки выхода из Программы путем подачи в ПАО «Совкомбанк» соответствующего заявления, при этом, Банк возвращает ФИО1 уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется ему. В указанном заявлении ФИО1 просит Банк застраховать его за счет Банка в страховой компании от возможности наступления предусмотренных в заявлении страховых случаев. При этом ФИО1 в своем заявлении выразил согласие с тем, что он будет застрахованным лицом, Банк – страхователем, а ООО СК «Согласие-Вита» страховщиком.

ФИО1 на основании его письменного заявления на участие в Программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Заявление на страхование) в рамках действия Генерального договора коллективного страхования был включен в перечень застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу (п. 1.3 Заявления на страхование).

Установлено, что ФИО1 был застрахован в страховой компании за счет Банка (п. 1.3.1 Заявления на страхование), доказательств обратному суду не представлено.

Из системного толкования представленных суду доказательств (Заявления на страхование, Генерального договора, Заявления на подключение к Программе добровольного страхования, Кредитного договора) следует, что плата Клиента за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования.

Согласно п. 4.4 Генерального договора уплата страховой премии Страхователем (ПАО «Совкомбанк») в отношении каждого застрахованного осуществляется в соответствии с подписанными Сторонами (ООО СК «Согласие-Вита» и ПАС «Совкомбанк») Актом об оплате и сверке страховых премий.

Заключение договора страхования между Страховой компанией (ООО СК «Согласие-Вита») и Банком (ПАО «Совкомбанк») в отношении ФИО1 осуществлено после получения письменного согласия ФИО1 на заключение в отношении него договора страхования.

Подписывая Заявление на участие в программе страхования и оплачивая сумму платы в размере 110 917,20 руб., ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, свое ознакомление с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в том числе, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении (Заявления на страхование).

Условиями участия в Программе страхования предусмотрен установленный Указанием Банка России №-У от 20.11.2015г. порядок возврата внесенных денежных средств потребителю, на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования; подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Как следует из представленных материалов, ФИО1 не реализовал своего права на возврат платы за подключение к Программе страхования в установленный 14-дневный срок, поскольку в ПАО «Совкомбанк» с данным требованием не обращался.

В силу закона понятия «Страхователь» и «Застрахованное лицо» не являются тождественными, сам по себе факт того, что ФИО1 является застрахованным лицом по Договору страхования, не означает того, что он является лицом, заключившим Договор страхования (страхователем).

Из условий Договора страхования следует, что застрахованным лицом является ФИО1, страховщиком - ООО СК «Согласие-Вита», страхователем - ПАО «Совкомбанк». Договор страхования не предусматривает обязанности ФИО1 уплатить страховую премию страховщику, такая обязанность предусмотрена для ПАО «Совкомбанк».

Факт того, что ФИО1 было направлено заявление ООО СК «Согласив-Вита», а не ПАО «Совкомбанк» (которое и должно было в случае соблюдения установленных законом сроков, возвратить ФИО1 уплаченные за подключение к Программе коллективного страхования денежные средства) противоречит вышеуказанным условиям договора и требованиям закона. Страховая премия, согласно представленным суду доказательствам, была уплачена ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, взыскание с ООО СК «Согласие-Вита» суммы премии в пользу ФИО1 является неправомерным, а потому решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ. № ФИО2 подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 03.08.2020г. по обращению ФИО1– удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 73445 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья подпись К.В.Вакилова