Решение № 2-1792/2020 2-1792/2020~М-1346/2020 М-1346/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-1792/2020

Дело № 2-1792/2020

22RS0011-02-2020-001569-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Волошенко Т.Л.,

при секретаре Палей А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № *** от *** на сумму 143788 руб., в том числе 103000 руб. – сумма к выдачи, 40788 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – *** % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143788 руб. на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 103000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 40 788 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью с содержанием документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4233,36 руб. В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ***. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 21879,54 руб. (проценты по ежемесячным платежам № *** согласно графику платежей), что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность заемщика по договору № *** от *** составляет 122031,29 руб. Также истец указал, что обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа. В связи с чем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Таким образом, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору № *** от *** в размере 122 031 руб. 29 коп., из которых: сумма основного долга – 90 877 руб. 77 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 8 408 руб. 35 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21 879 руб. 54 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 720 руб. 63 коп., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 640 руб. 63 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежаще. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно заявленных истцом требований, пояснив, что на руки после оформления кредита он получил 100 000 руб., остальная сумма, это страховка, которую он не оформлял и не брал. В *** году у ответчика случился инфаркт, он потерял работу, была оформлена *** группа инвалидности. В связи с чем, возражал в удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункта *** раздела *** Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплачивать проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (раздел *** пункт ***. Общих условий договора).

В пункте *** разделе *** Общих условий договора указано, что процент за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной годовой процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № *** от *** на сумму 143788 руб., в том числе: 103000 руб. – сумма выдаче, 40788 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет – *** % годовых. Ежемесячный платеж 4233,36 руб.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ***, который был открыт в ООО «ХКФ Банк» в рамках договора.

Согласно условий заключенного сторонам договора, денежные средства в размере 103000 руб., получены в кассе Банка, что не оспаривалось ответчиком.

Так, ответчик ФИО1 подписал кредитный договор, где указаны: ежемесячный платеж в размере 4233,36 руб., количество ежемесячных платежей – ***, дата перечисления первого ежемесячного платежа ***.

В соответствии с п. *** раздела *** Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитного договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту должно производится банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту смс-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее *** дней с даты ее возникновения.

Заемщик был полностью ознакомлен с содержанием документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.

Таким образом, банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме.

ФИО1 в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

Согласно п. *** Индивидуальных условий по Кредиту, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – *** % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с ***го до *** дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с *** дня

Также, в пункте *** раздела *** Общих условий договора указано, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы и пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании просроченного дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Общих условий договора).

В соответствии с пунктом *** раздела *** Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В подтверждение заявленных требований представлены: кредитный договор, график погашения кредита, условия договора, выписка по счету ответчика, расчетом убытков банка.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела, в том числе указания в иске, выписки по счету за период с *** по ***, расчету задолженности по договору на ***, следует, что последний платеж по кредиту, ФИО1 был произведен ***.

*** банк в адрес заемщика направил требование о полном досрочном погашении кредита. До настоящего времени которое ответчиком не исполнено.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. *** Индивидуальных условий потребительского кредита, в общую сумму кредита вошла сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 40788 руб. Аналогичное указание содержится в заявлении ответчика на добровольное страхование по программе страхования «<данные изъяты>» № *** от ***, где ФИО1 был согласен с оплатой страховой премии, в размере 40788 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ответчика в ООО «ХКФ Банк», что также подтверждается личной подписью ФИО1

С учетом указанного, доводы ответчика о том, что он не брал и не оформлял страховую сумму, судом во внимание не принимаются, ответчик выразил свое волеизъявление на оформление данного продукта банка, что подтверждается вышеуказанными данными.

В связи с образовавшейся задолженностью ФИО1 по обязательствам перед ООО «ХКФ Банк», последний обратился на судебный участок г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту.

На основании определения мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** судебный приказ от *** о взыскании с ФИО1 задолженности был отменен.

В связи с чем, представитель ООО «ХКФ Банк» вынужден был обратился в суд с настоящими требованиями.

При установленных обстоятельствах, с учетом обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа в период действия договора, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок исковой давности для предъявления исковых требований к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, ООО «ХКФ Банк» не пропущен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору № *** от *** составляет 122031,29 руб.

С учетом изложенного, проверив расчеты, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком в установленном законом контррасчет не представлен.

Таким образом, установив факт ненадлежащего выполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что в соответствии с договором влечет право кредитора требовать досрочного расторжения кредитного договора и взыскания с должника основного долга, начисленных процентов, суд, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 90877,77 руб. и оплате процентов за пользование кредитом 8408,35 руб.

По данным графика погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Проценты по кредиту за период с *** по *** (согласно графику платежей, проценты по ежемесячным платежам № ***) в размере 21879,54 руб. Банк определяет как убытки, возникшие с момента выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Учитывая, что с *** ответчик платежей по кредитному договору не производил, требование о досрочном взыскании задолженности направлено ответчику ***, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в размере 21789,54 руб. (за период с *** по ***) подлежат удовлетворению.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ)

Учитывая размер штрафа за просроченную задолженность – 720,63 руб., период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает, что его размер соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для снижения заявленного размера штрафа.

Доводы ответчика, о том, что платежи в счет погашения долга им не производились ввиду наличия *** группы инвалидности и ухудшения состояния здоровья, а также потерей работы, судом отклоняется, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика от исполнения кредитного обязательства. На момент выдачи кредита ответчик подробно был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе и процентной ставкой по кредиту, размером ежемесячных платежей и штрафных санкций за просрочку платежей, которые ему были ясны и понятны. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

Кроме того, согласно решению Рубцовского городского суда Алтайского края от *** по делу № *** в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Страховая компания » о признании события страховым случаем было отказано в полном объеме.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3640,63 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № *** от *** в сумме 122 031 руб. 29 коп., из которых задолженность по основному долгу 90 877 руб. 77 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 8 408 руб. 35 коп., убытки банка в размере 21 879 руб. 54 коп., штрафы – 720 руб. 63 коп., сумма комиссии за направление извещений 145 руб., а также государственную пошлину в сумме 3640 руб. 63 коп., всего взыскать 125 671 руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Решение в окончательной форме вынесено ***