Решение № 2-1972/2017 2-1972/2017~М-1685/2017 М-1685/2017 от 14 августа 2017 г. по делу № 2-1972/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Нягу В.В.,

при секретаре Барковой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ФИО1 был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 219 607, 65 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых. В обеспечении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования по программе коллективного страхования заемщиков, страховая премия составила 32 611, 74 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании было подано заявление с требованием о возврате уплаченной суммы по договору страхования, однако до настоящего времени денежные средства на счет кредитного договора не возвращены. На основании изложенного, и в связи с тем, что договор страхования был навязан Банком, одним из условий кредитного договора являлось заключение договора страхования, что нарушает установленные ФЗ «О защите прав потребителей» ее права и интересы, просит суд признать подключение к программе коллективного страхования заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, применить последствия недействительности договора, обязав ответчика возвратить неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 32 611,74 рублей; обязать ответчиков возвратить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 220, 68 рублей, неустойку по ЗоЗПП в размере 41 090,79 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца – ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал в полном объеме, на основании доводов, изложенных в иске, просил суд признать подключение к программе коллективного страхования заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, применить последствия недействительности договора, обязав ЗАО СК «РСХБ-Страхование» возвратить неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 32 611,74 рублей; обязать ответчиков возвратить ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 220,68 рублей, неустойку по ЗоЗПП в размере 41 090,79 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО5, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала в полном объеме, на основании доводов, изложенных в отзыве на исковое заявлении, просила суд в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, в письменном возражении на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствии представителя страховой компании.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав пояснения сторон, исследовав и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 219 607, 65 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 15% годовых /л.д. 41-45/.

При заключении договора ФИО1 подтвердила своей подписью, что Правила кредитования физических лиц ей получены, с условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Из содержания Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», следует, что при согласии заемщика в период действия Договора осуществлять страхование жизни и здоровья, заемщик обязуется предоставить Банку договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться Банк, а также документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховой премии/страхового взноса.

Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердила, свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования /л.д. 51-57/.

В указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что уведомлена, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита, присоединение к данной программе является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе является дополнительной услугой Банка. Страховка была выбрана ей добровольно, и она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказать от заключения договора страхования.

На основании заявления на разовое перечисление денежных средств, страховой взнос в размере 32 611,74 рублей был перечислен в Самарский филиал АО «Россельхозбанк» за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 50/.

Исходя из установленных фактических обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что истец осознанно и добровольно изъявила желание застраховать себя и свои финансовые риски, при этом она обладала полной информацией о сумме страховых взносов (страховой премии) и порядке их предоставления и оплаты.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 данного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как указано выше заемщик заключила кредитный договор с условием подключения ее к Программе страхования жизни и здоровья заемщика. Истцом подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования. В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере 32 611, 74 рублей, за весь срок страхования.

Услуга страхования, как и любой договор, является возмездной сделкой в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части необходимости заключения договора личного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем ее согласие на страхование в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, по личному страхованию, что является правом заемщика. Факт навязывания услуг страхования или страховой организации, судом не установлен и доказательств этому, а также не исполнения обязательств по страхованию суду не предоставлено. Пояснения истца связаны с неверным толкованием норм права.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований, для удовлетворения требований истца о признании подключения к программе коллективного страхования заемщиков несостоявшимся, а договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

При заключении как кредитного договора, так и договора страхования истец не заблуждался в отношении предмета и природы сделок, лиц, с которыми он вступает в сделки, обстоятельств волеизъявления, не допускала очевидные описки, оговорки, опечатки и т.д., то есть отсутствуют основания и доказательства для признания совершенных сделок недействительными (как совершенными под влиянием заблуждения).

На основании изложенного, оснований для применения последствий недействительности сделки, а также для взыскания в пользу ФИО1 суммы неосновательно полученных денежных средств за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафных санкций судом не усматривается.

С учетом положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывающих, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, а также причинение ему действиями или бездействием ответчика физических и нравственных страданий.

Заявленные истцом исковые требования о взыскании расходов на плату услуг представителя, судебных издержек на изготовление нотариальной доверенности также удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с них не подлежит.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: <данные изъяты> В.В. Нягу

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>