Решение № 2-2669/2018 2-2669/2018~М-3062/2018 М-3062/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-2669/2018

Дело № 2-2669/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Ола 23 октября 2018 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Власенко О.В.,

при секретаре Рябченко Ю.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от 27.02.2018 № ДВБ/259-д,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда и штрафа

у с т а н о в и л:

ФИО2 (далее по тексту - истец, заемщик) через своего представителя обратилась в суд к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту - ответчик, Банк) с указанными требованиями, ссылаясь на то, что 01.03.2018 между истцом и Банком заключен кредитный договор на сумму *** руб., сроком на 48 месяцев, на условиях выплаты процентов в размере 11,50 % годовых. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование сроком на 48 месяцев по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 84619 руб. 03 коп. Впоследствии истец, в связи с отказом от предоставления услуг страхования, на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилась к Банку с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако эти требования истца Банком удовлетворены не были. Полагает, что на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указывает, что присоединение заемщика к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является оказываемей Банком услугой истцу, при этом Банк, оказывая данную услугу, выступает в качестве агента, так как принимает на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования. Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования Банк обязан выплатить страховую премию страховщику, при этом заемщик обязался оплатить услуги Банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых премий. Таким образом, премия страховщику уплачена Банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, следовательно, этот договор может быть расторгнут по инициативе заемщика. На основании п.1 ст.4501, ст. 453 ГК РФ право истца на односторонний отказ от договора может быть осуществлено путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено законом. На основании ст.32 Закона «О защите прав потребителей» возможность возврата денежных средств, пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Претензия с требованием о возврате уплаченной суммы ввиду отказа истца от программы коллективного страхования в адрес ответчика была направлена истцом 24.08.2018, следовательно, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 6 месяцев: с 01.03.2018 по 24.08.2018, в связи с чем часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату истцу в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора в размере 74041 руб. 65 коп., из расчета: 84619,03 руб. : 48 мес. х 42 мес. = 74041 руб. 64 коп.

На основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» и ст.151 ГК РФ заявляет о причинении ей морального вреда, заключающегося в моральных волнениях и переживаниях, связанных с навязыванием услуги по страхованию, непредоставлением сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов и в последующие 14 дней, о роли Банка как агента в данных правоотношениях, необходимостью обращаться за консультацией к юристу, что дает ей право требовать компенсации морального вреда, который она оценивает в 10000 рублей. Также просит взыскать в свою пользу сумму штрафа в размере 50% от присужденных в пользу истца денежных средств.

Истец, извещенная надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление о получении судебного извещения, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие истца, исковые требования поддержала.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенного надлежащим образом о наличии в производстве суда настоящего гражданского дела, о чем имеется отчет сайта Почты России о вручении судебного извещения, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

С учетом изложенного и мнения представителя ответчика, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с ч.ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, поддержав доводы возражений на исковое заявление, из которых следует, что при заключении 01.03.2018 кредитного договора истец была ознакомлена с содержанием общих условий кредитования, что закреплено в п.14 индивидуальных условий кредитования. Отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора, предусмотрено пунктом 15 индивидуальных условий кредитования. Из буквального прочтения текста кредитного договора следует, что страхование заемщика не является условием заключения кредитного договора. К программе добровольного страхования сроком на 48 месяцев истец была подключена на основании ее заявления от 01.03.2018, в котором подтвердила получение на руки Условий участия в программе и памятки застрахованному лицу. На основании распоряжения истца со счета ее банковской карты была произведена оплата подключения к программе в сумме 84619 руб. 03 коп. Довод истца о том, что в сумму кредита была включена сумма платы за подключение к программе страхования, несостоятелен, по тем основаниям, что сумма кредита в размере, определенном договором, была зачислена на счет истца в полном объеме, а Банк по договору банковского счета, в соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, выполнил распоряжение клиента о перечислении денежных средств. В соответствии с текстом заявления на подключение к программе страхования, истцу было разъяснено, что плата за подключение к программе может быть уплачена истцом и иными способами. Таким образом, истец самостоятельно приняла решение о страховании своей жизни и здоровья и внесении страховой премии за счет кредитных денежных средств.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Поскольку Банком услуга по подключению к программе оказана, так как сумма страховой премии перечислена Банком в страховую компанию, договор считается исполненным. Обстоятельства перечисления страховой премии подтверждаются письмом страховой компании. Приведенные истцом нормы ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставляют заемщику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие. В период же действия договора, то есть после внесения клиентом платы и до заключения с Банком договора страхования, в соответствии с разделом 4 условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесенной им платы. Так как Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного сторонами соглашения, основания для возврата денежных средств по истечении срока, указанного в условиях программы страхования, не имеется. Требование истца о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретенной и оказанной в полном объеме услуги, либо требованием изменить условия приобретенной и оказанной услуги, чего действующим законодательством не предусмотрено.

Путем заключения Банком договора страхования со страховой компанией и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору Банком предоставляется заемщику финансовая защита. При этом право изменять условия договоров или расторгать договоры есть только у сторон договора. Между тем, сторонами договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, являются Банк - страхователь и страховая компания - страховщик, клиент является застрахованным лицом по этому договору, но не его стороной, в связи с чем у истца отсутствует право требовать изменения условий договора страхования, или его расторжения. Страхование истца осуществлялось в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования, с которыми истец ознакомилась и согласилась с ними. Согласно названным Условиям участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования при подаче заемщиком соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о включении в программу, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, а также при подаче заемщиком заявления об отказе от страхования по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления о включении в программу в случае, если договор страхования в отношении заемщика не был заключен. При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Полагает, поскольку истец не воспользовался своим правом на отключение от программы страхования в течение периода «охлаждения» - 14 дней, следовательно, основания для взыскания страховой платы за подключение к программе у истца отсутствуют.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются необоснованными, в связи с тем, что истцом не доказаны факт причинения морального вреда и его размер, противоправность поведения причинителя вреда, причинно-следственная связь между действиями причинителя вреда причиненным моральным вредом, а также в чем выразились нравственные и физические страдания истца и степень вины причинителя морального вреда.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01.03.2018 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец получил кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 48 месяцев под 11,5 % годовых. Кредитный договор подписан лично заемщиком, что подтверждается ее подписью.

При заключении кредитного договора ФИО2 также подписано заявление на присоединении ее к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, истец ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 84619 руб. 03 коп. за весь срок страхования. В тексте заявления на страхование указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия, также указывается на согласие, что страхование жизни и здоровья будет производиться страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истцу также разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием плазы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Во исполнение условий заявления, 01.03.2018 плата за подключение к Программе страхования в размере 84619 руб. 03 коп. была списана со счета истца.

С учетом представленных истцом доказательств и характера заявленного требования, суд приходит к выводу, что требования истца возникли из правоотношений, регулируемых нормами законодательства о страховании.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п.1); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2); объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование) (п.3).

Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам личного страхования, предусмотренных пунктами 1-3 настоящей статьи (комбинированное страхование) (п.8 ст.4 Закона об организации страхового дела).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

Таким образом, из вышеприведенных норм права следует, что страховая премия возвращается пропорционально неистекшему сроку действия договора только при досрочном прекращении договора страхования.

Согласно заявлению от 01.03.2018 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, страховыми случаями по данной программе являются: смерть, инвалидность 1 и 2 групп в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы) и дистанционная медицинская консультация.

Принимая во внимание объекты страхования, которые относятся к личному страхованию, в рассматриваемом случае существование страхового риска не прекратилось, следовательно, действие договора страхования не прекращено, в связи с чем оснований для возврата уплаченной страховой премии по основанию, установленному абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, не имеется.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

Пунктом 7.2 заявления, пунктом 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России» предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе страхования в случае отказа от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты заполнения заявления на участие в программе, и подачи такого заявления по истечении 14 дней в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, договором страхования предусмотрены две возможности возврата заемщику страховой премии, которые ставятся в зависимость от действий заемщика в течение определенного периода и от действий заемщика и Банка по истечении этого периода.

В судебном заседании установлено, что в течение 14 дней с даты заполнения заявления на участие в программе заемщик не обратился в Банк с заявлением об отказе от страхования. Его обращение к Банку последовало 24.08.2018, то есть значительно позже истечения этого периода. Как следует из пояснений представителя ответчика и сведений страховщика к указанной дате договор страхования в отношении заемщика был заключен, страховая премия перечислена страховщику, что подтверждается сведениями ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку предоставленные договором страхования возможности возврата страховой премии при отказе от договора страхования заемщиком не реализованы, а действующим законодательством не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда и штраф, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Установить дату составления мотивированного решения - 27.10.2018.

Судья подпись О.В. Власенко