Решение № 2-3039/2023 2-3039/2023~М-2285/2023 М-2285/2023 от 24 октября 2023 г. по делу № 2-3039/2023

Дело № 2-3039/2023

39RS0004-01-2023-002694-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2023 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Гамовой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №. В этот же день между ним и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № на срок № месяцев. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила №, размер страховой премии №. Страховая премия была переведена АО «Альфа-Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредитную задолженность. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в чем ответчиком было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано со ссылкой, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Полагает, что этим нарушены его права, поскольку договор страхования был заключен именно для снижения процентной ставки по потребительскому кредиту. Ссылаясь на п.п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 и 18 кредитного договора, указывает, что спорный договор страхования был заключен именно во исполнение данных условий договора. В связи с этим, досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховой суммы. Также полагает, что своими неправомерными действиями ответчик причинил ему моральный вред, размер которого он оценивает в №. Просит признать расторгнутым договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в размере 206 079,62 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям. Пояснила, что действительно при оформлении кредитного договора был также заключен второй договор страхования, по которому часть страховой премии после погашения кредита была возвращена истцу, однако они настаивают, что спорный договор страхования также был заключен в обеспечение кредитного договора.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные объяснения, приобщенные к материалам дела, полагал, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (полис-оферта) <данные изъяты>, застрахованным является страхователь ФИО1, выгодоприобретатели в соответствии с законодательством РФ. Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее – Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ.

Согласно Полису-оферте, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила № по риску «Потеря работы» - №, а всего №

Страховая сумма по всем рискам установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет №.

Факт оплаты истцом страховой премии в полном объеме ответчиком не оспаривался.

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», по состоянию на указанную дату ФИО1 не имеет кредитных продуктов в АО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении договора страхования <данные изъяты> и возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которых ему ответчиком было отказано.

Решением финансового уполномоченного <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее Правил) установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного п. 8.3 Правил.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности не предусмотрен условиями договора.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом, в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора <данные изъяты> (далее - Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет № % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет № % годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере № % годовых.

В силу пункта 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Подпунктом А пункта 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 -и группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Вместе с тем, договором страхования <данные изъяты> предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Не признаются страховыми случаями риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Также в пункте 5.3 договора страхования установлено, что финансовая организация освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Учитывая изложенное, спорный договор страхования не соответствует требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Кроме того, из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы остается неизменным в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1, договор страхования <данные изъяты> заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части его полной стоимости, и страховая премия возврату не подлежит.

Все существенные условия, на основании которых будет осуществляться страхование ФИО1 по договору страхования, были согласованы сторонами.

При этом, судом отмечается, что ФИО1 при заключении кредитного договора был также оформлен иной договор страхования жизни и здоровья <данные изъяты>, по которому ему осуществлен возврат части страховой премии после погашении кредитной задолженности.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, в том числе о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку в процессе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: