Решение № 2-2173/2024 2-2173/2024~М-1514/2024 М-1514/2024 от 16 июня 2024 г. по делу № 2-2173/2024

Дело №

64RS0046-01-2024-002500-38


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2024 г. г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Бабуриной И.Н.,

при секретаре Ивановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит расторгнуть кредитный договор №668760 от 08.10.2020. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчика задолженность по кредитному договору №668760 от 08.10.2020 за период с 08.11.2023 по 12.03.2024 (включительно) в размере 886 420,79 руб., в том числе: - просроченные проценты – 35 231,82 руб. - просроченный основной долг – 851 188,97 руб. - судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 064,21 руб. Всего взыскать 904 485 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: - Наименование: Квартира, общая площадь: 34.2кв. м., место нахождения: Россия, <адрес>, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 013 300 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора №668760 от 08.10.2020 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 246 114,00 руб. на срок 120 мес. под 9.7% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Наименование: Квартира, общая площадь: 34.2кв. м., место нахождения: Россия, <адрес>, <адрес> кадастровый (условный) №.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, а уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог Банку Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области была зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись о регистрации обременения права (ипотека в силу закона) 27.12.2016 за № Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства были зачислены по целевому назначению, что подтверждается историей операций по договору.

Согласно п. 12 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 8,7 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 14.04.2023 задолженность Ответчиков составляет 1 005 161,95 руб., в том числе: - просроченные проценты – 59 182,36 руб. - просроченный основной долг – 945 979,59 руб. В ходе мероприятий, по досудебному урегулированию ситуации, истцу стало известно о том, что заемщик умер 09.08.2022.

При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на срок действия кредитного договора и уполномочила ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в указанной программе. После смерти заемщика страховое возмещение в погашение долга по кредитному договору не поступало. Имеется ответ страховой компании о том, что заемщиком своевременно не был пролонгирован договор страхования, в связи с чем, он не был включён в реестр застрахованных лиц. В соответствии с данными в реестре наследственных дел после умершего заемщика наследственное дело не зарегистрировано. Информация о наследниках/предполагаемых наследниках из АС Банка и/или ЕГРН: ФИО2

В адрес предполагаемого наследника заемщика почтой направлялось уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитным обязательствам Заемщика и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. В данном случае риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно наследственному делу, имеются наследники, которые приняли наследство в виде имущества, а, следовательно, и его долги.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора №668760 от 08.10.2020 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 246 114,00 руб. на срок 120 мес. под 9.7% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Наименование: Квартира, общая площадь: 34.2кв. м., место нахождения: Россия, <адрес>, <адрес>, кадастровый (условный) №.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, а уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог Банку Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области была зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись о регистрации обременения права (ипотека в силу закона) 27.12.2016 за № Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства были зачислены по целевому назначению, что подтверждается историей операций по договору.

Согласно п. 12 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 8,7 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 14.04.2023 задолженность Ответчиков составляет 1 005 161,95 руб., в том числе: - просроченные проценты – 59 182,36 руб. - просроченный основной долг – 945 979,59 руб. В ходе мероприятий, по досудебному урегулированию ситуации, истцу стало известно о том, что заемщик умер 09.08.2022.

При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на срок действия кредитного договора и уполномочила ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в указанной программе. После смерти заемщика страховое возмещение в погашение долга по кредитному договору не поступало. Имеется ответ страховой компании о том, что заемщиком своевременно не был пролонгирован договор страхования, в связи с чем, он не был включён в реестр застрахованных лиц. В соответствии с данными в реестре наследственных дел после умершего заемщика наследственное дело не зарегистрировано. Информация о наследниках/предполагаемых наследниках из АС Банка и/или ЕГРН: ФИО2

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. При этом согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. Как разъяснил Верховный Суд РФ в п.7 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9, получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника, поэтому отсутствие такого свидетельства не может служить основанием для отказа в принятии искового заявления по спору о наследстве (статья 134 ГПК РФ), возвращения такого искового заявления (статья 135 ГПК РФ) или оставления его без движения (статья 136 ГПК РФ). Более того, в соответствии с п. 49 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Согласно п. 34 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Исходя из смысла п. 7 кредитного договора следует, что погашение полученной суммы кредита должно производиться частями. Следовательно, к данным правоотношениям применяется ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 4.3.4. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. В адрес Заемщика почтовой связью направлены уведомления о необходимости погашения просроченной задолженности и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени ответов не получено, погашение кредита не производится. На основании ст.337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество. В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Исходя из истории операций по Кредитному договору сроки внесения платежей нарушены заемщиком более трех раз в течение последних двенадцати месяцев, в связи с чем основания для обращения взыскания на предмет залога у Банка имеются. В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. При подписании кредитного договора стороны пришли к соглашению об установлении залоговой стоимости объекта недвижимости в размере 90% от стоимости, указанной в отчете оценщика (п. 11 Закладной). Согласно Первичный отчет об оценке № от 08.10.2020 рыночная стоимость объекта залога составляет 1 466 017 руб. Следовательно, стороны пришли к соглашению, что начальная продажная цена объекта недвижимости: Квартира, общая площадь: 34.2кв. м., место нахождения: Россия, <адрес>, <адрес>, кадастровый (условный) №. составляет 1 319 415,30 руб. (1 466 017 руб. *90/ 100).

В соответствии со ст. 78 Федерального Закона «Об ипотеке», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. В силу ст. 57 ГПК РФ в случае, если представление необходимых доказательств для лиц, участвующих в деле, затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Ввиду того, что наследники умершего отвечают по его долгам в пределах стоимости наследственного имущества, то для разрешения настоящего дела существенное значение имеют сведения о составе наследственного имущества и наследниках заемщика.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по договору в полном объеме не исполнил.

Расчет задолженности представленный истцом, ответчиком не оспорен, проверен судом, является верным, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 18064 руб. 21 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор №668760 от 08.10.2020.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС: № паспорт №, в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 08.10.2020 за период с 08.11.2023 по 12.03.2024 (включительно) в размере 886 420,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 064,21 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: - Наименование: Квартира, общая площадь: 34.2кв. м., место нахождения: Россия, <адрес>, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в порядок реализации: путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 013 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2024.

Председательствующий