Решение № 2-634/2020 2-634/2020~М-606/2020 М-606/2020 от 6 сентября 2020 г. по делу № 2-634/2020

УИД <Номер обезличен>

<Номер обезличен>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области 07 сентября 2020 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Клаус Н.В.,

при секретаре Тарасовой О.А.,

рассмотрев в открытом гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 15 000 рублей на срок 120 месяцев под 0 % годовых.

В период пользования кредитом ответчик в нарушение условий указанного договора свои обязанности выполняла ненадлежащим образом, задолженность ответчика перед истцом с учетом последующего увеличения лимита кредитования по состоянию на <Дата обезличена> составила 229 019 рублей 40 коп., в том числе: по основному долгу - 199189 рублей 72 коп., по неустойке по ссудному договору - 7 336 рублей 73 коп., по неустойке на просроченную ссуду - 933 рубля 63 коп., по штрафу за просроченный платеж – 7 745 рублей 69 коп., по комиссиям за снятие/перевод денежных средств и предоставленным услугам банка «льготная защита платежа», за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах – 13 813 рублей 63 коп.

Истец обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 229 019 рублей 40 коп., также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 490 рублей 19 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по месту жительства, указанному при заключении кредитного договора и по месту регистрации, однако судебная корреспонденция не вручена адресату и возвращена в адрес суда за истечением срока хранения.

В соответствии с ч. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

На основании изложенного, в силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нем доказательствам, при этом также учитывает, что в целях извещения ответчика о времени и месте судебного разбирательства судом были предприняты исчерпывающие и необходимые меры в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства. Судом выполнены правила ст. 113 ГПК РФ по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений.

Кроме того, в силу ст.165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 15 000 рублей на срок 120 месяцев под 0 % в год.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, установлен порядок кредитования.

Из п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения определяется согласно Тарифам Банка, общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту определяется согласно тарифам банка.

Из тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет: базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Льготный период кредитования – 36 месяцев. Срок действия кредитного договора 120 месяцев. Лимит кредитования от 0,1 руб. до 350 000 рублей. Лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора.

Как следует из п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2. Общих условий).

Согласно п.п. 3.6, 3.7. Общих условий договора потребительского кредита, списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет, допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору. При наличии просроченной задолженности погашение производится при любом поступлении денежных средств независимо от даты окончания платежного периода. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссий, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.

Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика (п.3.11 Общих условий).

Согласно п. 1.6 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа», штраф за нарушение срока возврата кредита за 1-ый раз выхода на просрочку составляет 590 рублей; за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности +590 рублей; в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.7).Начисление штрафа и неустойки производятся с 06-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

С учетом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговоренной кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований, в том числе: расчет исковых требований, выписка по счету, индивидуальные условия договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа», Общие условия договора потребительского кредита, уведомление о досрочном возврате задолженности по договору, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, генеральная лицензия на осуществление банковских операций <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, Устав.

Согласно представленного истцом расчета по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, задолженность ответчика по состоянию на <Дата обезличена> составила 229019 рублей 40 коп., в том числе: по основному долгу - 199189 рублей 72 коп., по неустойке по ссудному договору - 7336 рублей 73 коп., по неустойке на просроченную ссуду - 933 рубля 63 коп., по штрафу за просроченный платеж – 7745 рублей 69 коп., по комиссиям -13813 рублей 63 коп.

При изучении расчета суммы задолженности по кредитному договору, представленного истцом, судом установлено, что расчет задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> истцом произведен верно.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по погашению суммы долга, вытекающей из необходимости исполнения обязательств ответчиком по оговоренному выше кредитному договору от <Дата обезличена>, в том числе: сумму задолженности по основному долгу в размере 199189 рублей 72 коп., штраф за просроченный платеж в сумме 7 745 рублей 69 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссий за снятие/перевод денежных средств и предоставленным услугам банка «защита платежа», за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах – 13 813 рублей 63 коп., суд считает их подлежащим удовлетворению, поскольку тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа» предусмотрены указанные комиссии, в начисленном истцом размере.

Из содержания договора от <Дата обезличена> следует, что ответчик ознакомлена с тарифами банка.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и в деле имеются доказательства, подтверждающих такую несоразмерность неустойки.

Также суд учитывает, что в силу п. 3 ст. 333 ГК РФ правила ст. 333 ГК РФ не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст.404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст.394 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом, то есть по существу - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая соразмерность заявленной истцом к взысканию неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение взыскиваемой суммы неустойки и задолженности по основному долгу, длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки и ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, ключевой ставки Банка России в 2017-2020 годах, составляющих от 4,25 до 9,75 процентов годовых, средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу. При изложенных обстоятельствах суд считает заявленную к взысканию неустойку в общем размере 8 270 рублей 36 коп. несоразмерной последствиям нарушенного должником обязательства, в связи с чем, приходит к выводу о необходимости ее снижения до 3000 рублей, считая названную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в общей сумме 223 749 рублей 04 коп., в том числе: основной долг в размере 199 189 рублей 72 коп., неустойку в общем размере 3 000 рублей, штраф за просроченный платеж в размере 7745 рублей 69 коп., комиссию в сумме 13 813 рублей 63 коп.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в судебном заседании совокупностью исследованных доказательств было установлено, что ответчиком неоднократно нарушались условия заключенного между сторонами кредитного договора в части сроков возврата суммы основного долга, при этом указанное нарушение с учетом сумм, подлежащих уплате, и сроков допущенных нарушений, безусловно, носит существенный для истца характер, подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, согласно положениям которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5490 рублей 19 коп.

Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждена платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, имеющимся в материалах дела.

При этом суд учитывает, что согласно разъяснениям, содержащимся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 ФИО1.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 229 239 рублей 23 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 223 749 рублей 04 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5490 рублей 19 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий Н.В. Клаус

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>.

Судья Н.В.Клаус