Решение № 2-1402/2019 2-1402/2019~М-34/2019 М-34/2019 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-1402/2019

Дело № 2-1402/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 20 февраля 2019 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Даниловой,

при секретаре Е.А. Филипповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании страховой премии, ссылаясь на следующее.

25.09.2018 ФИО1 заключил с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» договор о предоставлении кредита на сумму 1 000 000 рублей сроком на 5 лет.

Одновременно с истцом заключен договор страхования, Банк включил ФИО1 в договор страхования с ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование».

Плата за подключение к программе страхования составила за весь срок страхования 175 095 рублей 89 копеек, которая 25.09.2018 списана со счета.

06.12.2018 он в связи с досрочным погашением кредита обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с вопросом о возврате страховой премии.

17.12.2018 ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» отказало истцу в выплате страховой премии, предложив сохранить договор страхования.

Просит взыскать с ответчика страховую премию 175 095 рублей 89 копеек.

29.01.2019 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель по ордеру ФИО2 исковые требования поддержали.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» не явился, в представленных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть без своего участия.

В судебное заседание представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явилась, ранее представляла отзыв на исковое заявление, просит рассмотреть дело без своего участия.

Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

25.09.2018 между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме 1 000 000 рублей на срок по 25.09.2023 включительно с уплатой процентов на сумму кредита по ставке 11,40% годовых (пониженная ставка-11,40% годовых-применяется в период действия в отношении клиента договора страхования жизни и здоровья).

Также при заключении кредитного договора 25.09.2018 истец заключил договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» 2714/4529021 с ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование».

25.09.2018 на основании распоряжения истца на перевод денежных средств от 25.09.2018 со счета № страховая сумма в размере 175095 рублей 89 копеек перечислена в банк как агенту, действующему по агентскому договору № от 01.07.2017, что подтверждается выпиской по счету№.

В соответствии с п. 1.1. агентского договора от 01.07.2017 №, заключенного между ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», агент по поручению страховщика обязуется совершать от имени и за счет страховщика установленные договором действия по оформлению договоров страхования с физическими лицами, которые изъявили желание на заключение со страховщиком договоров добровольного страхования, в соответствии с правилами страхования, предусмотренными Приложением № к договору, а также принимать и перечислять на расчетный счет страховщика полученные от клиентов суммы страховых премий по заключенным договорам добровольного страхования, принимать хранить вторые экземпляры договоров, а страховщик обязуется за надлежащее выполнение агентом обязательств по договору выплачивать агенту вознаграждение в размере и в порядке, определённом договором.

В соответствии с п. 2.1.10, 2.1.12, 2.1.13 агентского договора, агент обязан принимать страховые премии по договорам добровольного страхования от клиентов с целью перечисления их страховщику. Перечислять на расчетный счет страховщика в полном объеме полученные от клиентов суммы страховых премий по заключенным договорам добровольного страхования в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней после окончания месяца, в котором страховая премия была принята от Клиента (отчетный период). Агент осуществляет перечисление страховщику страховых премий платежным поручением, формируемым на основании реестра договоров страхования по форме приложения № к договору, составленного за отчетный период.

При заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия сделки: размер предоставляемого кредита, платность за пользование предоставленными денежными средствами, срок и порядок возврата кредита с причитающимися процентами. Указанный договор и приложения к нему истцом собственноручно подписаны.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования, изъявив желание застраховать риск, связанный с жизнью и здоровьем. Истец ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и с ними согласен.

Согласно п.4.1, п.4.2. полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩКА» от 25.09.2018 №, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Договор страхования был заключен с согласия заявителя, о чем свидетельствуют его подписи на лицевой и оборотной стороне полиса после слов «Мне была предоставлена возможность участвовать, в определении условий страхования. С условиями страхования ознакомлен и согласен, один экземпляр настоящего полиса с приложениями №, №, № получил».

Срок страхования с 26.09.2018 по 09.10.2023.

06.12.2018 ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 25.09.2018.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец 06.12.2018 представил в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 175 095 рублей 89 копеек, которое осталось без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. По смыслу указанной нормы заемщик, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Договором страхования, заключенным между страховой компанией и ФИО3, возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

Истец вправе отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, чего сделано не было, в связи с чем, исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Право заемщика на досрочное прекращение договора страхования в данном случае не предусмотрено, что также не противоречит нормам абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Указание № от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни, согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

В данном случае 06.12.2018 от истца в адрес ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» поступило заявление об отказе от договора страхования.

ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» направило уведомление истцу о том, что пропущен срок, в течение которого ему могут возвратить премию по условиям договора страхования. Истцу разъяснено, что ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» не возражала против расторжения договора, но при этом премия возврату не подлежит.

ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» предложило не расторгать договор – так как в интересах истца получать до 2023 года страховую защиту.

20.12.2018 от истца в адрес ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» поступил ответ на данное предложение о том, что он отзывает свой отказ от договора, считает, что договор ничтожный.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма определена в Приложении № к страховому полису - Таблица измерения значений страховой суммы (ни в одном периоде страхования страховая сумма не равна нулю), размер страховой выплаты к остатку ссудной задолженности не привязан, и поскольку погашение заемщиком кредита не исключает возможность наступления перечисленных в полисе страхования событий (смерть в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 и 2 группы в результате несчастного случая), влекущих обязанность страховщика произвести страховую выплату, следовательно существование страхового риска не прекратилось, поэтому оснований считать договор страхования прекратившим свое действие не имеется.

Иных положений, предусматривающих возврат страховщиком страховой премии страхователю, за исключением тех, что указаны в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, ни действующее законодательство, ни условия договора страхования не содержат.

Заключение истцом договора страхования повлекло для истца выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту 3,1 процентных пункта.

В соответствии с условиями кредитного договора, процентная ставка по кредиту определена в размере 11,4% годовых против 14,5% годовых, в случае если бы истец выбрал вариант кредитования без заключения договора страхования.

Данные обстоятельства указывают на то, что заемщик обладал полной информацией об условиях получения кредита и имел возможность выбора получения кредита, как без заключения договора страхования, так и с оформлением страхования.

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.Н. Данилова

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2019