Решение № 2-911/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-911/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 года <адрес>

Самарский районный суд <адрес> в составе судьи Кривицкой О.Г.,

при секретаре Ливчиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-911/2017 по иску Открытого акционерного общества Коммерческий банк «МАСТ-БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «МАСТ-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с указанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «МАСТ-БАНК» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании по Программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «МАСТ-БАНК» Класс/залог – № (далее - Кредитный договор).

Согласно условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на 1461 день до ДД.ММ.ГГГГ, под 19,43 % годовых.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив ответчику ФИО1 сумму кредита.

Ответчик, принятые на себя обязательства, исполняет недобросовестно, в связи с чем, у ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, перед банком имеется задолженность по кредитному договору на общую сумму 1 094 426,95 рублей, в том числе 842 339,72 рублей – задолженность по основному долгу, 147 752,69 рублей – просроченные проценты, 36 639,87 рублей – пени по просроченным процентам, 67 694,67 рублей – пени по просроченному кредиту.

ОАО КБ «МАСТ-БАНК» направляло в адрес ответчика требование о возврате кредита и погашении задолженности, однако, задолженность не погашена.

Согласно п. 10 Кредитного договора заемщик предоставляет в залог кредитору транспортное средство, принадлежащее заемщику на праве собственности, марки AUDI А7, 2013 года выпуска, кузов № №, двигатель №, VIN №, государственный регистрационный номер №, цвет – темно – синий, свидетельство о регистрации транспортного средства №, выдано РЭО <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Акт осмотра транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон залоговая стоимость транспортного средства составляет 1 645 000 рублей.

По указанным основаниям истец просил суд расторгнуть Соглашение о кредитовании по Программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «МАСТ-БАНК» Класс/залог – №, заключенное ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МАСТ-БАНК» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 1 094 426,95 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество по Соглашению о кредитовании в виде транспортного средства марки AUDI А7, 2013 года выпуска, кузов № №, двигатель №, VIN №, государственный регистрационный номер №, цвет – темно – синий.

Установить в качестве способа реализации заложенного имущества реализацию с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 1 645 000 рублей.

Удовлетворить из стоимости заложенного имущества суммы удовлетворенных судом требований истца, вызванных неисполнением ФИО1 обязательств по Соглашению о кредитовании.

Представитель истца ОАО КБ «МАСТ-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании согласились с требованиями в части взыскания основного долга в размере 829 325 рублей (с учетом произведенной выплаты). В остальной части исковых требований просили отказать.

Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ (параграф 2 главы 42 ГПК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 3 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-120993/2015 ОАО КБ «МАСТ-БАНК» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 46-50 т. 1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «МАСТ-БАНК» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании по Программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «МАСТ-Банк» Класс/залог – №, согласно которому ОАО КБ «МАСТ-БАНК» предоставило ФИО1 кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на 1461 дней, под 17,9 % годовых (л.д. 12-13 т. 1).

В тот же день ответчиком получен График погашения полной суммы, подлежащей выплате Клиентом по Кредитному договору № Класс/залог – 7/06/8765 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13 оборотная сторона).

Согласно условиям Соглашения о кредитовании ФИО1 обязалась осуществлять погашение задолженности путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, согласно Графику погашения.

Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком, предоставил ФИО1 кредит в размере 1 000 000 рублей, что подтверждается Выпиской по операциям на счете (специальном банковском счете) (л.д. 20-24 т. 1).

Ответчик в свою очередь ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, допускает несвоевременное погашение суммы кредита и уплату процентов. Указанные обстоятельства также подтверждаются Выпиской по операциям на счете (специальном банковском счете).

В связи с тем, что платежи ФИО1 по кредитному договору в размерах и сроки, установленные договором, не производились, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д. 46 т. 1), факт направления требования подтверждается квитанцией (л.д. 47 т. 1).

Однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены до настоящего времени.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора ему начисляются пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или проценты за каждый день просрочки при 365 днях в году или 0,0997 % за каждый день просрочки при 366 днях в году. Просроченные проценты не начисляются,

На момент предъявления иска в суд задолженность ответчика по Кредитному договору составляла 1 094 426,95 рублей, в том числе 842 339,72 рублей – задолженность по основному долгу, 147 752,69 рублей – просроченные проценты, 36 639,87 рублей – пени по просроченным процентам, 67 694,67 рублей – пени по просроченному кредиту.

Ответчик не согласилась с указанным расчетом, пояснила, что истцом необоснованно дважды учтены проценты в размере 196 876,01 рублей. Указанная сумма включена в сумму задолженности 842 339,72 рублей, а также дополнительно учтена как задолженность по процентам. ( л.д.19, 128 т.1).

Для определения правильного суммы задолженности ответчиком в материалы дела представлено заключение специалиста ООО Аудиторская фирма «Архипов и партнеры», согласно выводам которого задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 829 325 рублей, задолженность по пеням за несвоевременную оплату 2793,19 рублей. Согласно п. 12 Кредитного договора просроченные проценты не начисляются. Начисление процентов на сумму пропущенного очередного платежа Банком не производится (л.д. 189-194 т. 1).

Заключение специалиста отвечает требованиям относимости и допустимости доказательств, выполнено специалистом, имеющим квалификационный аттестат аудитора (л.д. 193 т. 1), состоящим в реестре аудиторов и аудиторских организаций саморегулируемой организации аудиторов «Российский Союз аудиторов» (Ассоциация) (л.д. 194 т. 1).

Также ответчиком представлены доказательства оплаты ДД.ММ.ГГГГ суммы 12 858,59 рублей, которая истцом не учтена в расчете. На указанную сумму подлежит уменьшению размер основного долга. Остаток составляет 829 325 рублей.

В соответствии с п.12 кредитного договора (ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора) установлена пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности. Просроченные проценты не начисляются. Начисление процентов на сумму пропущенного очередного платежа Банком не производится.

В соответствии с п.16 кредитного договора стороны предусмотрели возможность доведения до заемщика Банком информации, в том числе контактной для связи с банком.

В обоснование возражений ответчик ссылалась на то, что после отзыва лицензии банк перестал осуществлять свою деятельность по известному ей ранее адресу, изменил данные о счете для погашения кредита. Другие реквизиты ей сообщены не были. По этой причине она была лишена возможности производить внесение платежей по кредитному договору.

Истцом указанные доводы ответчика не опровергнуты. Тогда как отзыва лицензии у банка и прекращении им фактической деятельности в <адрес> является общеизвестным и не подлежит доказыванию.

С учетом указанных обстоятельств суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о законности и обоснованности исковых требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору, поскольку оснований для освобождения ответчика от ответственности судом не установлено.

Суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Маст-Банк» подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 832 118,19 рублей, в том числе сумма основанного долга в размере 829 325 рублей, пени в размере 2 793,19 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества проводится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Судом установлено, что с согласно п. 10 Кредитного договора заемщик предоставляет в залог кредитору транспортное средство, принадлежащее заемщику на праве собственности, автомобиль марки AUDI А7, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, кузов № №, двигатель №, VIN №, государственный регистрационный номер №, цвет – темно – синий.

Согласно п. 6 Акт осмотра транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон залоговая стоимость транспортного средства составляет 1 645 000 рублей (л.д. 14 т. 1).

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статья 337 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На момент рассмотрения дела период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составлял более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога.

При таких обстоятельствах суд полагает, что оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. Поскольку ответчиком обязательства по договору не исполняются, суд вправе обратить взыскание на заложенное имущество, а именно, на автомобиль марки AUDI А7, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов № №, двигатель №, VIN №, государственный регистрационный номер №, цвет – темно – синий.

Реализацию предмета залога произвести путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 645 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий банк «МАСТ-БАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть Соглашение о кредитовании по Программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «МАСТ-БАНК» Класс/залог – 7/06/8765, заключенное ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МАСТ-БАНК» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «МАСТ-БАНК» задолженность в размере 832 118,19 рублей, в том числе 829 325 рублей – задолженность по основному долгу, 2 793,19 – пени по просроченным процентам.

Обратить взыскание на заложенное имущество по Соглашению о кредитовании по Программе потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «МАСТ-БАНК» Класс/залог – 7/06/8765 от ДД.ММ.ГГГГ - транспортное средство марки AUDI А7, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, кузов № №, двигатель №, VIN №, государственный регистрационный номер №, цвет – темно – синий.

Установить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 1 645 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья: Кривицкая О.Г.

Мотивированное решение изготовлено 27.06.2017 г.