Решение № 2-257/2025 2-257/2025~М-178/2025 М-178/2025 от 28 апреля 2025 г. по делу № 2-257/2025

31RS0015-01-2025-000259-30 гр. дело № 2-257/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года г. Новый Оскол

Новооскольский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Казначеевской М.В.,

при секретаре Мальцевой Е.М.,

в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества "ТБанк" об оспаривании решения финансового уполномоченного,

Установил:

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 26.06.2025 года № с АО "ТБанк" в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные АО "ТБанк" в счет платы за дополнительную услугу "Назначь свою ставку" при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 135822,70 руб.

АО "ТБанк" обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного ФИО2 от 26.02.2025 № по обращению ФИО1

В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора заемщик добровольно подключил опцию "Назначь свою ставку", условия кредитного договора, заключенного между сторонами не содержат положения об обязательном приобретении данной опции, доказательств, подтверждающих обусловленность предоставления истцу кредита обязательным приобретенеим данной опции "Назначь свою ставку", как доказательства навязывания этой услуги, либо введения заемщика относительно ее сути не имеется. Снижение процентной ставки в рамках опции Банка "Назначь свою ставку" 18,7 % до 0,01% очевидно является дополнительной услугой Банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов уплачиваемых Банку за пользование кредитом. Присуждение Финансовым уполномоченным всей стоимости услуги к возврату является незаконным, поскольку в таком случае заемщик пользуется процентной ставкой в размере 0,01% за все время кредитного договора, на стороне заемщика образуется неосновательное обогащение. 11.02.2025 Банк осуществил возврат заявителю части платы за услугу «назначь свою ставку» в размере 269719,47 руб.

Представитель АО "ТБанк" в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении гражданского дела извещена надлежащим образом, направила в адрес суда письменные возражения, согласно которым просила суд в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда.

Информация о дате, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу: novoosklsky.blg.sudrf.ru 25.03.2025 года (л.д. 25).

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Частью 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 07.09.2023 между ФИО1 (заемщик) и ПАО "РОСБАНК" (кредитор) был заключен договор потребительского кредита №-ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2385542,17 руб. на срок до 07 сентября 2026 года включительно с уплатой ежемесячных платежей в погашение кредита в размере 37060, 00 руб., согласно графику платежей (л.д. 24-28,29-30).

Согласно пункту 4 указанного договора процентная ставка составляет 0,01% годовых при условии подключения опции "Назначь свою ставку"; размер процентной ставки до подключения опции "Назначь свою ставку" составляет 18,7% годовых. Кредитор получил заявление заемщика на подключение опции "Назначь свою ставку" и осуществил оплату стоимости опции, опция "назначь свою ставку".

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита опция "Назначь свою ставку" заключается в представлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к Договору (пункт 11.2).

Подключение данной опции к договору осуществляется на основании заявления, включенного в заявление о предоставлении кредита (пункт 11.1).

За опцию "Назначь свою ставку" кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции "Назначь свою ставку" по желанию и с согласия заемщика. Кредитор вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату стоимости опции "Назначь свою ставку" в соответствии с условиями договора и договора банковского вклада, на основании письменного распоряжения заемщика на такое списание. Опция "Назначь свою ставку" оплачивается по каждому договору, к которому заемщик выразил желание подключить опцию "Назначь свою ставку" (пункт 11.3) (л.д. 17-23).

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении автокредита, стоимость опции "Назначь свою ставку" определена в размере 405542,17 руб. (л.д. 31-32).

Из выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 следует, что 07.09.2023 года на счет зачислена сумма кредита 2385542,17 руб., в этот же день из суммы кредита списана плата за опцию "Назначь свою ставку" в размере 405542,17 руб. (л.д. 34).

1 января 2025 года в ЕГРЮЛ внесены сведения о прекращении деятельности ПАО "РОСБАНК" в связи с реорганизацией путем присоединения в АО "ТБанк".

Решением финансового уполномоченного от 26 февраля 2025 года № требование ФИО1 удовлетворено частично и с АО "ТБанк" взысканы в его пользу денежные средства в размере 135822,70 руб.

Удовлетворяя частично требование потребителя, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение опции "Назначь свою ставку" применительно к статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) не может быть признано дополнительной самостоятельной услугой, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения. Подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Признав взимание платы за опцию "Назначь свою ставку" неправомерным, и учитывая, что банк вернул потребителю денежные средства в сумме 269719,47 руб., финансовый уполномоченный взыскал с банка денежные средства в размере 135822,70 руб. (405542,17 руб. – 269719,47 руб.).

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, поскольку они соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (Императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Согласно ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, опция "Назначь свою ставку" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ФИО1 в индивидуальном порядке существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита №-Ф от 27.05.2023, что, в свою очередь, является предусмотренной в соответствии Законом о потребительском кредите обязанностью Банка.

Следовательно, изменение по соглашению сторон существенного условия кредитного договора в части уменьшения процентной ставки по кредиту не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ и ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите. В связи с чем, удержание Банком денежных средств в виде платы за такую услугу является незаконным.

Подключение заемщика к платной опции "Назначь свою ставку" не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а напротив, является для ФИО1 как потребителя финансовой услуги (кредита) дополнительными и излишними расходами.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809 ГК РФ, ст. 5, 6 Закона N 353-ФЗ). Вместе с тем в данном случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит закону и нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что по программе "Назначь свою ставку" при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита. Подключение к данной программе в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Исходя из положений ст. 166, 167 ГК РФ ничтожная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, ничтожными являются условия о взимании с потребителя платы за программу "Назначь свою ставку", в связи с чем требование ФИО1 о возмещении денежных средств, удержанных Банком в счет платы за данную программу, следует признать правомерным.

Учитывая изложенное, принятое Финансовым уполномоченным решение по обращению ФИО1 суд признает законным, и оснований для удовлетворения заявленных Банком требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Акционерного общества "ТБанк " о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 26 февраля 2025 года № отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда через Новооскольский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья