Решение № 2-1070/2017 2-1070/2017~М-443/2017 М-443/2017 от 6 марта 2017 г. по делу № 2-1070/2017

№2-1070/17


РЕШЕНИЕ

ИменемРоссийскойФедерации

6марта2017года

Пролетарскийрайонныйсудг.Ростова-на-Дону

всоставепредседательствующегосудьиИ.Н.Мельситовой,

присекретареРуфуллаевойА.В.

ФИО7«ВТБ24»опризнаниипунктовкредитногодоговоранедействительнымирасторжениикредитногодоговора,признаниинезаконнымидействий,онеинформированииополнойстоимостикредита,

УСТАНОВИЛ:

ВертяковаР.Р.обратиласьвсудсуказаннымисковымзаявлениемкПАО«ВТБ24»,мотивируязаявленныетребованиятем,чтомеждусторонамибылзаключенкредитныйдоговор№от14.03.2015г.<данные изъяты>.№,входекоторогообязалсяосуществлятьегообслуживаниеипредоставитьистцукредит.ВертяковаР.Р.всвоюочередьобязаласьвозвратитьответчикуполученныйкредитивыплатитьзаегопользованиепроцентывразмере,срокиинаусловиях,указанныхвдоговоре.

07.04.2016годабыланаправленапретензиянапочтовыйадресответчикадлярасторжениякредитногодоговорасуказаниемрядапричин.

Во-первых,согласнопп.3п.2ФЗРФ«Озащитеправпотребителей»информацияотоварах(работах,услугах)вобязательномпорядкедолжнасодержатьценуврубляхиусловияприобретениятоваров(работ,услуг),втомчислеприпредоставлениикредитаразмеркредита,полнуюсумму,подлежащуювыплатепотребителем,играфикпогашенияэтойсуммы.Тогдакаквдоговоренеуказанаполнаясуммаподлежащаявыплате,неуказаныпроцентыкредитаврубляхподлежащиевыплате,неуказанаполнаясуммакомиссийврубляхзаоткрытиеиведениессудногосчета.

Во-вторых,суду,иномуюрисдикционномуоргануследуетприоценкеруководствоватьсязаконом,которыйдействовалвтовремя,когдапроисходилисоответствующиесобытия,аименнонамоментзаключениякредитногодоговорамеждусторонами.

В-третьих,намоментзаключениядоговораистецнеимелвозможностивнестиизменениявегоусловия,ввидутого,чтодоговорявляетсятиповым,условиякоторогозаранеебылиопределеныбанкомвстандартныхформах,иистец,какЗаемщик,быллишенвозможностиповлиятьнаегосодержание.Ответчик,пользуясьюридическойнеграмотностьюистцаитем,чтооннеявляетсяспециалистомвобластифинансовикредитов,заключилснимдоговор,заведомонавыгодныхусловиях,приэтомнарушивбалансинтересовсторониущемивправаистца.

В-четвертых,всоответствиисп.4договорапроцентнаяставкагодовыхсоставляет22,7%,однакосогласнодоговораполнаястоимостькредитасоставляет25,19%.Всилуп.7.УказанияЦБР№-У-кредитнаяорганизацияобязанадоводитьдозаемщикаинформациюополнойстоимостикредитадозаключениякредитногодоговораидоизмененияусловийкредитногодоговора,влекущихизменениеполнойстоимостикредита,всоответствииспунктом5настоящегоУказания.даннаяинформацияможетдоводитьсядозаемщикавпроектекредитногодоговора(дополнительногосоглашения),вдокументах,направляемыхсторонамидругдругувпроцессезаключениякредитногодоговора(дополнительногосоглашения),инымиспособами.позволяющимиподтвердитьФактознакомлениязаемщикасуказаннойинформациейипредусматривающиминаличиедатыиподписизаемщика».Однако,приобращениивБанк,Истцунебылапредоставленаданнаяинформация,что,явнопротиворечитп.7.УказаниямЦБР№-У.

В-пятых,посмыслуст.779ГКРФплатавзимаетсязадействие,являющеесяуслугой.Совершениетакихдействий,которыенепосредственнонесоздаютдляистцакакого-либоотдельногоимущественногоблага,несвязанногосзаключениемсторонамикредитногосоглашения,услугойкактаковойнеявляются.Совершаемыебанкомдействияследовалооценитьявляютсялиданныедействиястандартнымилибодополнительными.Подстандартнымиследуетпониматьтакиедействия,безсовершениякоторыхбанкнесмогбызаключитьиисполнитькредитныйдоговор.Такиедействиянеявляютсяуслугойвсмысле779ГКРФивзиманиезанихденежныхсредствнеправомерно.

Соответственно,денежныесуммы,уплаченныебанкувихисполнение,подлежатвозврату.Крометого,всилуст.395ГКРФистецполагает,чтоподлежатвзысканиювегопользупроцентызапользованиечужимиденежнымисредствами.Истецсчитает,чтопериодомпользованиячужимиденежнымисредствамиследуетсчитатьсодняполучениябанкомденежныхсредств-суммынеосновательногообогащениядодняполнойуплаты(возврата)суммынеосновательногообогащения.РасчетпроцентовсоставленнаДД.ММ.ГГГГг.(деньподачиискавсуд).

В-шестых,Истецсчитает,чтоустановлениепроцентоввп.12договораявляетсязлоупотреблениемправа,чтоустановленнаянеустойкавразмере0,6%несоразмернапоследствиюнарушенногоимобязательствапокредиту,всвязисчем,наоснованииСТ.333ГКРФпроситсудобееуменьшении.

В-седьмых,всилуч.2ст.935ГКРФобязанностьстраховатьсвоюжизньилиздоровьенеможетбытьвозложенанагражданинапозакону.Исходяизусловийдоговора,ответчикобусловливаетзаключениедоговоразаймаобязательнымзаключениемдоговорастрахованияжизнииздоровья,втовремякакобязанностьзаемщикаприэтомстраховатьсвоюжизньиздоровьенепредусмотреназаконодательством.Всилустатьи16ФЗРФ"Озащитеправпотребителей"запрещаетсяобусловливатьприобретениеоднихтоваров(работ,услуг)обязательнымприобретениеминыхтоваров(работ,услуг).

В-восьмых,всоответствиисп.13договора-Заемщикнезапрещает(выражаетсогласие)Банкууступитьправа(требования),принадлежащиеБанкуподоговору,атакжепередатьсвязанныесправами(требованиями)документыиинформациютретьемулицу,втомчислелицу,неимеющемулицензиинаосуществлениебанковскихопераций.

Всоответствиисост.854ГКРФ-Списаниеденежныхсредствсосчетаосуществляетсябанкомнаоснованиираспоряженияклиента.Безраспоряженияклиентасписаниеденежныхсредств,находящихсянасчете,допускаетсяпорешениюсуда,атакжевслучаях,установленныхзакономилипредусмотренныхдоговороммеждубанкомиклиентом»,п.зст.845ГКРФследует,что-«Банкневправеопределятьиконтролироватьнаправленияиспользованияденежныхсредствклиентаиустанавливатьдругие,непредусмотренныезакономилидоговоромбанковскогосчета,ограниченияегоправараспоряжатьсяденежнымисредствамипосвоемуусмотрению.

Безакцептноесписаниеденежныхсредствсосчетовзаемщиков-физическихлицнедопускается.Приэтомнеимеетзначения,идетлиречьотекущейзадолженностипокредиту,либоосверхлимитной,просроченнойзадолженностиилиозадолженностиподругимдоговорамклиента-физическоголица.

В-девятых,всоответствиисп.2ст.17ФЗРФ«Озащитеправпотребителей»искиозащитеправпотребителеймогутбытьпредъявленыповыборуистцавсудпоместужительстваилипребыванияистца.

В-десятых,Согласност.168ГКРФсделка,несоответствующаятребованиямзаконаилииныхправовыхактов,ничтожна,еслизаконнеустанавливает,чтотакаясделкаоспоримаилинепредусматриваетиныхпоследствийнарушения.Всилуп.2ст.167ГКРФпринедействительностисделкикаждаяизсторонобязанавозвратитьдругойвсеполученноепосделке.

Наоснованииизложенного,истецпроситсудрасторгнутькредитныйдоговор№от14.03.2015г.Признатьп.4,12,17договоранедействительными,аименновчастинедоведениядомоментаподписаниязаемщикаинформацииополнойстоимостикредита,незаконноначисленныхиудержанныхкомиссий.Завышеннойнеустойкиинезаконногобезакцептногосписанияденежныхсредствсосчетазаемщика.Признатьнезаконнымидействияответчика,аименновчастинесоблюденияУказанийЦБР№-Уонеинформированиизаемщикаополнойстоимостикредитадоипослезаключениякредитногодоговора.

ИстецВертяковаР.Р.всудебноезаседаниенеявился,оместеивременисудебногозаседанияизвещенанадлежащимобразом,просилависковомзаявленииделорассмотретьвотсутствиеееипредставителя.Всвязисчемделорассмотреновотсутствиеистцавсоответствиисост.167ГПКРФ.

ПредставительответчикаподоверенностиБеспаловаЛ.В.всудебноезаседаниеявилась,предоставилавозражениянаисковоезаявлениеивозражалавудовлетворенииисковыхтребованийистца.

Оценивпредставленныесторонамидоказательствавихсовокупности,сучетомтребованийст.67ГПКРФсудприходиткследующему.

Всоответствиисост.420ГКРФдоговоромпризнаетсясоглашениедвухилинесколькихлицобустановлении,измененииилипрекращениигражданскихправиобязанностей.

Условиядоговораопределяютсяпоусмотрениюсторон,кромеслучаев,когдасодержаниесоответствующегоусловияпредписанозакономилиправовымиактами.

Согласноп.1ст.421ГКРФгражданеифизическиелицасвободнывзаключениидоговора.Понуждениекзаключениюдоговоранедопускается,заисключениемслучаев,когдаобязанностьзаключитьдоговорпредусмотренаГКРФ,закономилидобровольнопринятымобязательством.

Судомустановлено,чтомеждугр.ВертяковойР.Р.иПАО«ВТБ-24»впорядке,предусмотренномзакономбылзаключенкредитныйдоговор№.

Всоответствиисп.1ст.819ГКРФпокредитномудоговорубанкилиинаякредитнаяорганизация(кредитор)обязуетсяпредоставитьденежныесредства(кредит)заемщикувразмереинаусловиях,предусмотренныхдоговором,азаемщикобязуетсявозвратитьполученнуюденежнуюсуммуиуплатитьпроцентынанее.

Полученнаясуммызаймавозвращаетсязаемщикомвсрокивпорядке,которыепредусмотреныдоговоромзайма(п.1ст.810ГКРФ).

Всоответствиисост.309ГКРФобязательствадолжныисполнятьсянадлежащимобразом.

Согласноусловиямзаключенногодоговоравслучаеесликлиентомприсовершениирасходныхоперацийпосчетуиспользуютсякредитныесредства,товсоответствиисост.819ГКРФонберетнасебяпередБанкомобязательствапопогашениюзадолженности,включающейвсебя,втомчислесуммукредитаипроценты,начисленныенанеевразмереопределенномтарифами.

Всоответствиисп.2ст.821ГКРФзаемщиквправеотказатьсяотполучениякредитаполностьюиличастично,уведомивобэтомкредиторадоустановленногодоговоромсрокаегопредоставления,еслииноенепредусмотренозаконом.

Всилуст.450ГКРФ,изменениеирасторжениедоговоравозможныпосоглашениюсторон,еслииноенепредусмотреноГК,законамиилидоговором.

Потребованиюоднойизсторондоговорможетбытьизмененилирасторгнутпорешениюсудатолько:

1)присущественномнарушениидоговорадругойстороной;

2)виныхслучаях,предусмотренныхнастоящимКодексом,другимизаконамиилидоговором.

Существеннымпризнаетсянарушениедоговораоднойизсторон,котороевлечетдлядругойсторонытакойущерб,чтоонавзначительнойстепенилишаетсятого,начтобылавправерассчитыватьпризаключениидоговора.

Вслучаеодностороннегоотказаотисполнениядоговораполностьюиличастично,когдатакойотказдопускаетсязакономилисоглашениемсторон,договорсчитаетсясоответственнорасторгнутымилиизмененным.

Принимаявовниманиетотфакт,чтоодностороннийотказоткредитногодоговорапотребованиюзаемщика,исходяизобстоятельствдела,действующимзаконодательствомнепредусмотрен,анормып.1ст.859ГКРФквозникшиммеждусторонамиправоотношениямпримененыбытьнемогут,усудаотсутствуютзаконныеоснованиядляудовлетворениявуказаннойчаститребованияВертяковойР.Р.

Разрешаятребованияистцаопризнаниипунктовкредитногодоговора№отДД.ММ.ГГГГвчастинедоведениядомоментаподписаниязаемщикоминформацииополнойстоимостикредита,незаконноначисленныхиудержанныхкомиссий,завышеннойнеустойкиибезакцептногосписанияденежныхсредствсосчетазаемщика,судприходиткследующему.

Судомустановлено,чтодоговорсостороныбанкаисполненвполномобъемевсоответствиисегоусловиями,согласованнымипризаключениидоговорасторонамисделки,существенныхизмененийобстоятельств,изкоторыхстороныисходилипризаключениидоговора,намоментвынесениярешениятакженеустановлено.Доводы,приведенныеистцомвисковомзаявлении,судомнепризнаютсясвидетельствующимиосущественномизмененииобстоятельствврамкахположенийп.2ст.451ГКРФ,вследствиекотороговозможнорасторжениекредитногодоговора.

Разрешаятребованияистцаопризнаниипунктовкредитногодоговора№отДД.ММ.ГГГГвчастинедоведениядомоментаподписаниязаемщикоминформацииополнойстоимостикредита,незаконноначисленныхиудержанныхкомиссий,завышеннойнеустойкиибезакцептногосписанияденежныхсредствсосчетазаемщика,судприходиткследующему.

СогласноФЗ«Опотребительскомкредите(займе)»договорпотребительскогокредитасчитаетсязаключенным,еслимеждусторонамидоговорадостигнутосогласиеповсеминдивидуальнымусловиямдоговора,указаннымвчасти9ст.5ФЗ.Договорпотребительскогозаймасчитаетсязаключеннымсмоментапередачизаемщикуденежныхсредств.

Призаключениидоговорапотребительскогокредита(займа)кредиторобязанпредоставитьзаемщикуинформациюосуммахидатахплатежейзаемщикаподоговорупотребительскогокредита(займа)илипорядкеихопределениясуказаниемотдельносумм,направляемыхнапогашениеосновногодолгапопотребительскомукредиту(займу),исумм,направляемыхнапогашениепроцентов,атакжеобщейсуммывыплатзаемщикавтечениесрокадействияпотребительскогокредита(займа),действующихнадатузаключениядоговорапотребительскогокредита(займа).

Изпредставленныхвматериалахделадокументовследует,чтоистецбылаознакомленасовсемисущественнымиусловиямикредитногодоговора,всяинформацияополнойстоимостикредитасодержитсявуведомленииополнойстоимостикредита.

РазмерполнойстоимостикредитасогласноФЗ«Опотребительскомкредите(займе)»размещаетсявквадратнойрамкевправомверхнемуглупервойстраницыдоговорапотребительскогокредитапередтаблицей,содержащейиндивидуальныеусловиядоговорапотребительскогокредита,инаноситсяпрописнымибуквамичерногоцветанабеломфонечетким,хорошочитаемымшрифтоммаксимальногоразмераизиспользуемыхнаэтойстраницеразмеровшрифта.

Полнаястоимостькредитавпроцентахгодовыхвключаетврасчетполнойстоимостикредита,включаютсявсеплатежипокредиту,связанныесзаключениемиисполнениемкредитногодоговора,втомчислештрафныесанкции,определенныевкредитномдоговоре.

Всоответствиисч.8ст.5Законакредиторобязансообщитьзаемщикуинформациюорискенеисполненияимобязательстваподоговорупотребительскогокредита(займа)иприменениякнемуштрафныхсанкцийприегообращенииккредиторуопредоставлениипотребительскогокредита(займа),дозаключениядоговорапотребительскогокредита(займа).

Информацияоштрафныхсанкцияхсодержитсявкредитномдоговореп.12исоставляет0,6%вденьотсуммыневыполненныхобязательств.

Положенияст.333ГКРФуказываютнаправосудауменьшитьнеустойку,еслионаявнонесоразмернапоследствиямнарушенияобязательства.

Изразъяснений,данныхвп.73постановленияПленумаВерховногоСудаРФN7от24.03.2016"ОприменениисудаминекоторыхположенийГражданскогокодексаРоссийскойФедерацииобответственностизанарушениеобязательств",следует,чтобремядоказываниянесоразмерностинеустойкиинеобоснованностивыгодыкредиторавозлагаетсянаответчика.

Однакосоответствующихдоказательствистцомнепредставлено.

Такимобразом,истцомнепредставленодоказательствнарушенияееправответчиком,посколькувсятребуемаяинформацияимеетсявкредитномдоговоре,подписанномсторонами.

Согласноп.24кредитногодоговораистецпредоставилбанкукаккредиторуправонабезакцептноесписаниеденежныхсредств.Посколькураспоряжениепосчетубылоданозаемщикомпосвоейволевсвоихинтересах,понуждениесостороныбанканапредоставлениетакогораспоряженияотсутствует.

Всилуст.196ГПКРФсудрассматриваетделовпределахзаявленныхтребований.

Посколькусостороныответчикавиновныхдействий,нарушающихправаистца,атакженормдействующегозаконодательстводопущенонебыло,усуданеимеетсяоснованийдляудовлетворениятребованийВертяковойР.Р.

Притакихобстоятельствахоснованийдляудовлетворениятребованийистцанеимеется.

Наоснованииизложенногоируководствуясьст.ст.194-198ГПКРФ,суд

Решил:

ФИО8«ВТБ24»опризнаниипунктовкредитногодоговоранедействительнымирасторжениикредитногодоговора,признаниинезаконнымидействийонеинформированииополнойстоимостикредитаотказать.

НарешениеможетбытьподанаапелляционнаяжалобавРостовскийобластнойсудчерезПролетарскийрайонныйсудг.Ростова-на-Донувтечениемесяцасмоментасоставлениярешениясудавокончательнойформе-ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: