Решение № 2-2486/2018 2-2486/2018~М-2040/2018 М-2040/2018 от 27 сентября 2018 г. по делу № 2-2486/2018

дело № 2-2486/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2018 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего Селивановой О.А.,

при секретаре Черемисиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в размере 1 511 555 руб. 72 коп. с обращением взыскания на заложенное имущество, квартиру расположенную по адресу: <адрес>.

В обоснование требований указано, что 26 ноября 2015 года между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО3 был заключен кредитный договор. Обеспечение обязательств обеспечено залогом (ипотекой) приобретаемой квартиры. В результате ненадлежащего исполнения обязательств у заемщика образовалась задолженность, которую банк просит взыскать с ответчика, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) в судебном заседании участия не принимал. Суду представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимала, извещена.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 433 600 рублей сроком на 170 месяцев. ФИО2 в свою очередь обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 15 % годовых. Погашение кредита производится аннуитетными платежами в размере 20 458 рублей 04 копеек ежемесячно, за исключением первого платежа в размере 10 015 рублей 56 копеек и последнего платежа в размере 19 929 рублей 59 копеек. При нарушении сроков возврата кредита, процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки п. 4.10 Договора (л.д.10-18, кредитный договор, график погашения). Кредит был предоставлен для целевого использования - приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 51 кв.м., в собственность заемщика, под ее залог.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит в размере 1 433600 рублей, что подтверждено мемориальным ордером, выпиской по счету (л.д. 31).

Во исполнение обеспечения обязательства ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключен договор поручительства к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО3 (л.д. 19-24).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 (продавец) и ФИО3 (покупатель) заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, согласно которому ФИО3 приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Право собственности на указанную квартиру зарегистрировано ответчиком в установленном законом порядке 12 марта 2015 года (л.д. 25-27 договор, л.д. 36 выписка ЕГРН).

Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем является Банк ВТБ 24 (ПАО), что не оспаривалось в ходе судебного заседания. Право собственности залогодателя-должника и залогодателя на предмет ипотеки зарегистрировано Федеральной службой государственной регистрации кадастра и картографии по Челябинской области 01 декабря 2015 года (л.д. 28-30 закладная).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по кредитному договору, банк выставил ответчикам требования о досрочном погашении кредита (л.д. 38-41).

Из содержания выписки по лицевому счету следует, что после декабря 2017 года ответчиками платежи по кредитному договору не производились.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанных норм права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Поскольку в соответствии с ч. 7 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" до заемщика была доведена информация в индивидуальных условиях кредитования. За предоставленный период истец мог еще раз обдумать условия договора, получить юридическую консультацию, между тем, таким правом не воспользовался, подписав договор, тем самым подтвердив свое согласие со всеми существенными условиями договора, в том числе и с п. 4.1.,4.2, 4.2.1. Согласно указанным пунктам договора заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 12,25 годовых. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического окончательного возврата кредита включительно. На остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной), учитываемой Кредитором на Ссудном счете ( на начало операционного дня), из расчета процентной ставки 12,25 годовых и фактического количества календарных дней в году. Базой для начисления процентов служит действительное число календарных дней в году.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Как было указано выше, до подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита, в котором выразил согласие с условиями договора.

Согласно представленному истцом расчёту (л.д. 32-35), который проверен судом и признается верным, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на 05 февраля 2018 года составила 1 511 555 рублей 72 копейки, в том числе: 1 379 212 рублей 89 копеек - задолженность по кредиту, 120 184 рубля 48 копеек - плановые проценты, 12 158 рублей 35 копеек (10 498 рублей 21 копейка + 1 660 рублей 14 копеек) - пеня.

Поскольку в нарушение принятых на себя обязательств заемщик не возвратила сумму кредита, проценты до настоящего времени не уплатила, суд, находит исковые требования истца обоснованными, подтвержденными доказательствами. Доказательств возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами ответчиками не предоставлено.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (ст. 350 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 50 Закона об ипотеке в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Истцом был представлен отчет ООО «Прайд» № об определении рыночной стоимости <адрес> в <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого следует, что рыночная стоимость квартиры на указанную дату составила 813 000 рублей, ликвидационная стоимость составила 684 000 рублей (л.д. 56-87).

Согласно п. 4, ч. 2, ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

По ходатайству ответчиком в ходе рассмотрения дела назначена судебная товароведческая экспертиза, производство которой поручено эксперту ФИО1 ООО «Первая оценочная компания» (<адрес> для определения рыночной стоимости квартиры расположенной по адресу: <адрес> В ходе проведения указанной экспертизы установлен, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составила 1 116 000 рублей (л.д. 141-183).

Поскольку заключение судебной экспертизы эксперта ФИО1 содержит исчерпывающие ответы на поставленные судом вопросы, является определенным и не имеет противоречий, выводы экспертизы научно - аргументированы, обоснованы и достоверны, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, оснований сомневаться в компетентности эксперта не имеется,

Суд приходит к выводу, что первоначальная продажная стоимость заложенного имущества - <адрес> в <адрес> должна быть установлена в размере 80 % от определенной в отчете оценщика стоимости, то есть в размере 892800 рублей.

На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, взысканию с ответчиков подлежит государственная пошлина в сумме 21 758 рублей.

Руководствуясь ст., ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу ВТБ 24 (ПАО) с ФИО3, ФИО4 солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06 марта 2018 года в размере 1 511 555 рублей 72 копейки, в том числе: 1 379 212 рублей 89 копеек – остаток ссудной задолженности, 120 184 рубля 48 копеек - плановые проценты, 12 158 рублей 35 копеек (10 498 рублей 21 копейка + 1 660 рублей 14 копеек) - пеня.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры, с которой начинаются торги, в размере 892800 рублей

Взыскать в пользу ВТБ 24 (ПАО) с ФИО3, ФИО4 солидарно расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 758 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Курчатовский районный суд.

Председательствующий О.А.Селиванова