Решение № 2-117/2020 2-117/2020(2-2730/2019;)~М-2110/2019 2-2730/2019 М-2110/2019 от 12 января 2020 г. по делу № 2-117/2020

Дело № 2-117/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кстово 13 января 2020 года

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Водяницкой А.Х., при секретаре Беженар Д.Д., с участием ФИО1, его представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кстовский городской суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 08 июня 2018 года он заключил с филиалом «Приволжский» банка ПАО ВТБ потребительский кредитный договор сроком на 4 года, т.е. до 08.06.2022 года, под 18,9 процента годовых. В заявлении в отделение банка на получение потребительского кредита, он указал сумму кредита в размере 499 000 (четыреста девяносто девять) тысяч рублей.

При заключении договора, в процессе согласовании условий кредитного договора, сотрудница банка сообщила ему, что в соответствии с их правилами заключения договора потребительского кредита, обязательным условием получения кредита является страхование жизни и здоровья заемщика по их программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф» на случай смерти, болезни, утраты трудоспособности, госпитализации. При этом, с заявлением о включении его в программу страхования он должен обратиться именно в ВТБ Банк, а уже они сами заключат договор его страхования с их страховой компанией - ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Договор его страхования они заключат на весь срок действия кредитного договора. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного на весь срок страхования составляет 77"479 (семьдесят семь тысяч четыреста семьдесят девять) рублей, из которых: вознаграждение банку- 15 495,80руб.; возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 61 983,20 руб.

Эта страховая сумма была также включена в сумму получаемого им кредита, в связи с чем, полная стоимость кредита (ПСК) составила 576 479 (пятьсот семьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят девять) рублей. Именно на эту сумму и были начислены проценты.

Данный кредит был погашен им досрочно - 05 сентября 2018 года.

17 апреля 2019 г. он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования в связи с погашением кредита и возврате ему страховой суммы в размере 77 479 руб.

24 апреля он получил от ООО СК «ВТБ Страхование» отказ в возврате денег. Отказ в возврате страховой суммы СК мотивировала тем, что между ними договор страхования не заключался. Возврат страховой суммы возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору. По договору его страхования страхователем является не он, а банк и в соответствии с действующим законодательством только банк может требовать возврата страховой премии. Поэтому вопрос о возврате страховой премии он должен решать с Банком ВТБ.

Банком ему также было отказано в возврате страховой премии под тем предлогом, что и при условии полного досрочного погашения кредита Программа страхования продолжает свое действие. То есть, по мнению банка, договор страхования является самостоятельным договором и продолжает действовать после погашения кредита, т.е. до 08.06.2022 г. Данная позиция банка не соответствует действительности и является противозаконной.

Он был вынужден подписать заявление о включении его в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), т.к. был предупрежден сотрудницей банка, что если не подпишет данное заявление, то кредит ему не одобрят. При этом никакого отдельного договора страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» он не заключал, никакого страхового полиса также не получил. Его заявление в страховую компанию и кредитный договор с банком были подписаны одновременно. При этом, в заявлении и за банк, и за страховую компанию расписалась ответственный работник банка.

Таким образом, никакого отдельного самостоятельного договора страхования жизни и здоровья он со страховой компанией не заключал.

Этот факт подтверждает и сама страховая компания в своем ответе от 24.04.2019 г. на его заявление о возврате страховой суммы.

Таким образом, включение его в программу коллективного страхования ему было грубо и неправомерно навязано в процессе заключения кредитного договора, как при подписании кредитного договора, условие о страховании жизни и здоровья ему было навязано, ему не была предоставлена возможность внести изменение в заявление о предоставлении кредита без навязывания дополнительных услуг, не было разъяснено его право на возможность отказа от страхования; не было разъяснено право выбора иной страховой компании; устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо ООО СК «ВТБ Страхование», Банк обязал его, как заемщика, подписать заявление только в эту СК, нарушив его право потребителя как на свободу в заключении договора, так и на свободу выбора стороны по договору, чем нарушил требования ст.421 ГК РФ.

Деньги в сумме 77 479 рублей фактически были списаны с его счета банком в пользу страховой компании без его распоряжения.

Данными действиями банком ВТБ были нарушены требования ст.ст.8,9,10 и 16 Закона о защите прав потребителей.

Кроме того, сотрудниками банка нарушены нормы ГК РФ. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением потребительского кредитного договора, усматривается, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни имело для него вынужденный характер, т.к. банк не имел права требовать от заемщика приобретения дополнительной услуги. Такое условие не имеет под собой правовой основы и не относится к предмету кредитного договора. Поэтому данное условие ему, как клиенту, было навязано банком. Это подтверждается и тем фактом, что заявление составлено и отпечатано на стандартном бланке, в котором определены основные обязательства его, как клиента, перед банком в связи со страхованием и указана конкретная страховая организация - ВТБ Страхование. Поскольку он был лишен права выбора страховой организации, то его выбор страховой компании, а также включение в сумму кредита страховой премии по страхованию жизни не может быть оценен как добровольный и осознанный. К тому же, сумма страховой премии значительно увеличивает сумму кредита, и это невыгодно для него, как заемщика, т.к. процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в т.ч. и на страховую премию, что увеличивает размер выплат по кредиту.

В данном случае нарушено его право на свободу заключения договора, предусмотренное ст. 421 ГК РФ.

Он не обладает специальными познаниями в сфере банковской либо юридической

деятельности и поэтому в процессе заключения договора потребительского кредита не имел

реальной возможности противостоять навязыванию ему банком дополнительных услуг.

Истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 убытки в размере 77 479 рублей в части взымания платы за навязанное участие в программе коллективного страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 08.06.2018 г. по 12.09.2019 г. в сумме 8 914 рублей; 25 000 рублей компенсации причиненного морального вреда; 37 739 рублей - штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.

Определением Кстовского городского суда от 9 декабря 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении и письменном обосновании исковых требований.

Представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв, согласно которому возражает против удовлетворения заявленных исковых требований.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным. В п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ст.8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель по требованию потребителя обязаны предоставить подтверждение своих полномочий, вытекающих из заключенного ими договора с изготовителем (продавцом).

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 08.06.2018 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 625/0018-0892134, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит на сумму 576 479 руб. на срок 48 месяцев по 08.06.2022 г. под 18,9 % годовых.

В тот же день ФИО1 в ПАО Банк ВТБ было подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно заявлению страховая сумма составляет 576479 рублей 00 копеек. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования 77479 рублей, из которых вознаграждение банка – 15495 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 61983 рубля 20 копеек.

При этом в заявлении ФИО1 указано, что до оформления заявления Банком до него доведена информация, что страхование действует, и страховая выплата по Договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования no Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования;

приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору;

об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb.ru.;

Подписанием настоящего Заявления он подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников, ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме.

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Согласно Договору коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенному между ПАО «ВТБ-24» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

17.04.2019 года истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования «Финансовый резерв Лайф+» и возврате денежных средств в сумме 77479 рублей (л.д.20).

Письмом от 24.04.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» отказала в его заявлении, по тем основаниям, что «страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования.

Таким образом, у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения его требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Заявителю разъяснено, что для отключения от Программы страхования ему необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался».

27.05.2019 года истец обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования от 08.06.2018 года, ссылаясь на досрочное погашение кредитных обязательств.

Согласно письму Банка, направленному в адрес ФИО1 от 05.06.2019 года, «условиями страхования установлено, что застрахованный вправе в любой момент прекратить участие в Программе страхования, подав соответствующее письменное заявление, при этом плата, внесенная за участие в программе страхования, возврату не подлежит.

При условии полного досрочного погашения задолженности по Договору, Программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/его наследники.

В срок, соразмерный установленному Банком ФИО3 для отказа страхователя от договора добровольного страхования, он не обращался в Банк с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования.

Таким образом, и после полного погашения задолженности по Договору 05.09.2018 его участие в Программе страхования продолжается в соответствии с её Условиями.»

Истец, обращаясь с вышеуказанными требованиями, ссылается, что Заемщику было навязано включение в программу коллективного страхования, ему не была предоставлена возможность внести изменение в заявление о предоставлении кредита без навязывания дополнительных услуг, не разъяснено право на возможность отказа от страхования, право выбора иной страховой компании, банк обязал его подписать заявление только в эту страховую компанию, деньги были списаны с его счета без его распоряжения, что нарушает ст.8,9,10 и 16 Закона «О защите прав потребителей».

Однако, указанные доводы опровергаются заявлением истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере присоединения к договору коллективного страхования, Заемщиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено. Утверждение о том, что без заключения договора страхования Банком кредит не был бы предоставлен, носит предположительный характер.

Доказательства того, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательства отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, Истцом не представлены.

При этом, в случае несогласия с условиями кредитного договора или с включением в число участников программы коллективного страхования, Истец не был лишен возможности отказаться от их заключения, однако этого сделано не было.

Кроме того, как следует из п.4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013 г., Президиум Верховного Суда РФ указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013), заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.), по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Истец в Банк в установленный 14-дневный срок, с заявлением о расторжении договора страхования не обращался.

При таких обстоятельствах, до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщикам требуется совершить в связи с договором потребительского кредита.

В связи с указанными выше обстоятельствами суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении исковых требований к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков в части взымания платы за участие в программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, следует отказать.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья (подпись) А.Х.Водяницкая

Копия верна:

Судья:

Секретарь: