Решение № 2-2719/2024 2-78/2025 2-78/2025(2-2719/2024;)~М-2467/2024 М-2467/2024 от 11 марта 2025 г. по делу № 2-2719/2024

Гражданское дело № 2-78/15-2025 (2-3230/15-2024)

46RS0031-01-2024-004653-62


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2025 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Коноваловой О.В.,

при секретаре Ивановой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 10.00%/10.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 848 дней. 14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.11.2018, на 23.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 1903 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024, на 23.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности с 23.11.2018 по 23.02.2024 в размере <данные изъяты> руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., иные комиссии - <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился. О дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, воспользовалась правом ведения дела через представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил к требованиям истца применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В п. 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого лимит кредитования составляет <данные изъяты> руб., срок возврата кредита - до востребованности, процентная ставка - 22,70% годовых в ходе проведения безналичных операций и 59% годовых в ходе проведения наличных операций, размер минимального обязательного платежа <данные изъяты> руб.

ФИО1 обязалась возвратить сумму предоставленных кредитных денежных средств и уплатить проценты.

Согласно условиям договора, ответчик обязался вносить денежные средства на ТБС (текущий банковский счет) в сумме не менее суммы МОП (минимальный обязательный платеж) в течение платежного периода в целях погашения задолженности, просил направлять ему смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период определен в 25 дней.

Кредит был предоставлен по заявлению ответчика путем проведения акцепта оферты в течение 30 дней и открытия текущего банковского счета №

28 мая 2018 также был заключен договор на выдачу кредитной карты «<данные изъяты>», с лимитом <данные изъяты> руб., под 10.00%/10.00% годовых по безналичным/наличным.

Согласно п. 1 договора кредитной карты при погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется до первоначального размера. Установленный лимит кредитования - <данные изъяты> руб.

Согласно п. 2 договора кредитной карты, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Согласно п. 12 договора кредитной карты неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,1%.

Из содержания договора также следует, что при его заключении ответчик был ознакомлен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (пункт 14). Данное обстоятельство подтверждается его собственноручной подписью.

Согласно п. 15 договора кредитной карты заемщик согласен на выпуск банком карты <данные изъяты>

Согласно тарифам «<данные изъяты>» - плата за обслуживание карты при наличии задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> руб./день.

Также ответчик собственно ручной подписью выразил согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение 60 месяцев с момента подписания заявления на присоединение к программе до момента окончания срока действия договора кредитования. Кроме того, заемщик обязался компенсировать банку расходы по оплате страховых взносов исходя их годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты> руб.

При выборе дополнительных услуг ответчик была уведомлена о том, что оформление услуг осуществляется по ее желанию, а согласие или отказ от услуг не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования.

При этом, взимание платы за пользование картой в размере <данные изъяты> руб. в день не является платой за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, это иная плата за самостоятельные услуги, оказываемые банком т востребованные клиентом.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны согласовали всего его существенные условия, в которых изложена полная и достоверная информациях об услуге кредитования, процентной ставке по кредиту, полной сумме денежных средств, подлежащих возврату банку, в том числе процентов, дополнительных услугах и комиссиях, которые были выбраны ответчиком добровольно, заключение договора явилось результатом свободного волеизъявления сторон. Доказательств кабальности сделки, материалы дела не содержат.

Банком свои обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, сумма кредита была получена ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства по возврату денежных средств в полном объеме не исполняет в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 23.02.2024 в сумме <данные изъяты> из которой просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> иные комиссии – <данные изъяты> из которых <данные изъяты> руб. – комиссия за страхование от использованного лимита за период с 28.09.2018 г. по 24.06.2019 г., <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание карты (ежедневная) за период с 11.09.2018 г. по 22.09.2020 г., что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В судебном заседании представитель ответчика заявил о пропуске срока исковой давности, однако доводы представителя ответчика несостоятельны, в силу следующего.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании заявления Банка, мировым судьей судебного участка № судебного района Сеймского округа г. Курска 31.12.2020 года выдан судебный приказ № о взыскании в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 24.12.2018 по 02.12.2020 в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района Сеймского округа г. Курска от 09.02.2021 указанный судебный приказ отменен.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, Банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция отражена в вопросе 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

При таких обстоятельствах доводы стороны ответчика о том, что срок исковой давности надлежит исчислять по каждому предусмотренному договором платежу с учетом трехлетнего периода, предшествовавшего подаче иска, являются несостоятельными, поскольку противоречат положениям действующего законодательства, регламентирующего право кредитора на досрочный возврат всей суммы кредита, и обстоятельств гражданского дела.

После отмены судебного приказа банк 08.08.2022 года (согласно штампу на конверте) обратился с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредиту в размере <данные изъяты> руб.

11.01.2023 года мировым судьей судебного участка № судебного района Сеймского округа г. Курска было вынесено решение, которым с ФИО1 взыскана сумма задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты> руб.

Не согласившись с данным решение представителем ответчика ФИО2 подана апелляционная жалоба.

Апелляционным определением Промышленного районного суда г. Курска от 23.10.2023 решение мирового судьи судебного участка № судебного района Сеймского округа г. Курска от 11.01.2023 отменено, исковое заявление оставлено без рассмотрения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая положения вышеизложенного законодательства, при обращении банка с настоящим исковым заявлением 02.09.2024 (с учетом периодов судебной защиты), срок исковой давности за испрашиваемый период, не пропущен.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела и выводом, указанным выше, усматривается, что срок исковой давности по оплате основного долга не истек, соответственно, не пропущен срок исковой давности по требованию истца о взыскании комиссий – <данные изъяты> из которых <данные изъяты> руб. – комиссия за страхование от использованного лимита за период с 28.09.2018 г. по 24.06.2019 г., <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание карты (ежедневная) за период с 11.09.2018 г. по 22.09.2020 г.

Доводы представителя ответчика о неправомерности предъявления требования о взыскании комиссии в размере <данные изъяты> руб., в связи с отсутствием данных требований при вынесении судебного приказа, не состоятельны в связи с тем, что истец в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 39 ГК РФ вправе увеличить размер исковых требований, чем он и воспользовался при подаче данного иска, не меняя при этом основание или предмет иска.

В связи с тем, что срок исковой давности не пропущен, взысканию подлежит просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> руб., а в связи с этим и иные комиссии в размере <данные изъяты> руб.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГр. (паспорт <данные изъяты>), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №(№) за период с 23.11.2018 по 23.02.2024 в размере 64 906,69 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 29 940,21 руб., иные комиссии - 34 966,48 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 147,20 руб., а всего 67 053 (шестьдесят семь тысяч пятьдесят три) рубля 89 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд города Курска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение изготовлено 25.03.2025 года.

Председательствующий судья: О.В. Коновалова