Решение № 2-57/2025 2-57/2025(2-583/2024;)~М-624/2024 2-583/2024 М-624/2024 от 2 февраля 2025 г. по делу № 2-57/2025

Дело №2-57/2025

УИД - 13RS0013-01-2024-001001-90


Решение

Именем Российской Федерации

г. Ковылкино 3 февраля 2025 г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Зориной С.А.,

при секретаре Поповой З.В.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указало, что 07.04.2023 между ФИО1 - заемщиком и ПАО «Совкомбанк» - кредитором, заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 417300 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26,9% годовых, под залог транспортного средства МАЗДА 3 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 12 договора предусмотрена выплата неустойки за просрочку платежей.

С 16 августа 2023 г. ответчик нарушает установленный кредитным договором порядок внесения платежей по возврату кредита и оплате процентов по нему. В связи с этим образовалась задолженность по кредитному договору, которая на 08.10.2024 составляет 432927 руб. 04 коп., в том числе: 745 руб. - комиссия за ведение счета; 2 950 руб. 36 коп. - иные комиссии; 87939 руб.73 коп. - просроченные проценты; 335426 руб. - просроченная ссудная задолженность; 1726 руб.97коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 5 руб.89 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 1293 руб.59 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 2839 руб. 86коп. - неустойка на просроченные проценты.

При определении начальной продажной цены предмета залога считает необходимым применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 37,33%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 216707 руб.94 коп.

На основании изложенного и статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит:

Взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от 07.04.2023 в размере 432 927 руб. 04 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 33323 руб. 18 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки МАЗДА 3, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № №, установив начальную продажную цену в размере 216707 руб. 94 коп. способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 ГПК РФ согласно заявлению.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал полностью, пояснив, что в связи с трудным материальным положением не смог своевременно оплачивать кредит.

Выслушав ответчика, исследовав доказательства, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 07.04.2023 между ФИО1 - заемщиком и ПАО «Совкомбанк» - кредитором, заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 417300 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26,9% годовых.

Условия кредитного договора определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) и Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства в ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие условия), Тарифах ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик передал кредитору в залог транспортное средство - автомобиль марка МАЗДА 3, год выпуска: 2008, идентификационный номер (VIN) № №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства: серия № (пункт 10 Индивидуальных условий).

Стороны договора определили залоговую стоимость заложенного имущества в размере 345800 рублей.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий общее количество платежей - 60; минимальный обязательный платеж (МОП) - 9392 руб.18 коп., последний платеж - 3809 руб.66 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Срок платежа по кредиту: 15 число каждого месяца. Последний платеж 07.04.2028.

Пункт 12 Индивидуальных условий устанавливает, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ПАО «Совкомбанк» выполнило обязательства, предусмотренные договором.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 809 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 ГК РФ банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрены статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 данной нормы закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункт 2).

По смыслу приведенных норм права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 07.04.2023 по состоянию на 08.10.2024 составляет 432927 руб. 04 коп., в том числе: 745 руб. - комиссия за ведение счета; 2 950 руб. 36 коп. - иные комиссии; 87939 руб.73 коп.- просроченные проценты; 335426 руб. – просроченная ссудная задолженность; 1726 руб.97коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 5 руб.89 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 1293 руб.59 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 2839 руб. 86 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Согласно выписке по счету на имя ФИО1, открытого в ПАО «Совкомбанк», просроченная задолженность по ссуде возникла 16 августа 2023г., на 08 октября 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16 августа 2023 г., на 08 октября 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а так же с учетом фактического исполнения обязательств, что отражено в выписке по операциям на счете (специальном банковском счете), открытом на имя ФИО1

Также данный расчет ответчиком признан в полном объеме, о чем он пояснил в судебном заседании.

Поскольку просрочка обязательств ответчиком по кредитному договору составляет более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, то истец правомерно, на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиях договора, заявил в досудебной претензии от 17.07.2024, направленной ответчику, о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, пени.

Из имеющихся в материалах дела доказательств, следует, что требования банка по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не исполнены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу абзаца 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора, то исковые требования истца о досрочном взыскании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, пункте статьи 809 ГК РФ и условиях кредитного договора. С ответчика в пользу истца следует взыскать: 335426 - просроченный основной долг; 87939 руб.73 коп. - просроченные проценты; 1 726 руб. 97 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 745 рублей - комиссию за ведение счета; 2 950 руб. - иные комиссии.

Требования о взыскании неустойки за нарушение условий договора по возврату суммы кредита и уплаты процентов основаны на статье 811 ГК РФ и условиях кредитного договора (пункт 12 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ, пункт 75 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7).

Учитывая длительность срока просрочки обязательства, принципы разумности, справедливости и соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд, принимая во внимание, что размер ключевой ставки Банка России увеличивался в период просрочки, суд не находит оснований для применения к заявленным требованиям о взыскании неустойки положений статьи 333 ГК РФ. С ответчика в пользу истца следует взыскать: 5 руб. 89 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 1293 руб.59 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 2839 руб. 86коп. - неустойка на просроченные проценты.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 07.04.2023 по состоянию на 08.10.2024 в размере 432927 руб. 04 коп.

Рассматривая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, то суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пункт 2 этой же статьи закона устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Суд установил, что оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. В данном случае сумма долговых обязательств превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества, на момент рассмотрения дела, и на день подачи иска в суд период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Поскольку кредитные обязательства, обеспеченные залогом, ответчик не исполняет надлежащим образом, и не имеется правовых оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, то исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. В счет погашения взысканных судом сумм следует обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от 07.04.2023: автомобиль марка МАЗДА 3, год выпуска: 2008, идентификационный номер (VIN) № №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства: серия 25 УХ №.

Согласно сведениям ММО МВД России «Ковылкинский» от 27.12.2024 в системе ФИС ГИБДД-М МВД России собственником автомобиля марки МАЗДА 3, год выпуска: 2008, регистрационный знак №, является ФИО1, <дата> года рождения.

Пункт 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Реализация заложенного имущества по судебному решению производится по правилам Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно пункту 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Из содержания перечисленных норм законов следует, что действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного имущества возлагается на пристава-исполнителя. В связи с этим суд не устанавливает начальную продажную цену залогового имущества. Поэтому следует отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части определения начальной продажной цены автомобиля в размере 216707 руб. 94 коп. (с применением дисконта 37,33%).

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца полежит взысканию государственная пошлина в размере 33323 руб.18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 07 апреля 2023 г. № в размере 432927 (четыреста тридцать две тысячи девятьсот двадцать семь) рублей 04 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, являющееся предметом залога по кредитному договору от 07 апреля 2023 г. №, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, а именно на автомобиль марки МАЗДА 3, год выпуска 2008, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) № №, определив способ продажи заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 33323 (тридцать три тысячи триста двадцать три) рубля 18 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия С.А. Зорина

Мотивированное решение суда составлено 03 февраля 2025 года.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия С.А. Зорина