Решение № 2-541/2019 2-541/2019~М-34/2019 М-34/2019 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-541/2019

№ 2-541/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Хайбулиной Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тесту – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что на основании заявления от 13.02.2018 года банком ФИО1 была выдана международная карта. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Заключенный между банком и ответчиком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, заполненного и подписанного клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставленные ПАО «Сбербанк» физическим лицам. В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор был заключен путем присоединения к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк». Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита 600000 руб., а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа включительно в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,90 % годовых. Согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00 % годовых. В период с 03.05.2018 по 17.12.2018 года принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производилось либо производились несвоевременно.

В силу п. 5.2.8 Условий банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование и уплате неустойки. До настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 17.12.2018 года задолженность ответчика по счету международной банковской карты ПАО «Сбербанк» составляет 702271,68 руб., в том числе: 599822,84 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 78705,57 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 23743,27 руб. – неустойка.

Ссылаясь на данные обстоятельства, а также п.п. 1.5, 1.8, 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного 24.12.2004г., банком заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по счету международной банковской карты в размере 702271,68 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 10222,72 руб.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, извещены надлежаще.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по представленным в деле доказательствам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Как установлено и следует из материалов дела, 22 февраля 2018 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщиком получена международная кредитная карта ПАО «Сбербанк» Gold MasterCard № с разрешенным лимитом кредита 600000,00 руб., с процентной ставкой по кредиту – 23,90 % годовых, а также банком открыт банковский счет № для совершения операций с использованием карты.

Кредитный договор состоит из заявления на получение кредитной карты от 22 февраля 2018 года, Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, подписанных банком и ФИО1 22 февраля 2018 года, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифов банка и Памятками держателя, по безопасности при использовании карт.

Сторонами по взаимному согласию определено в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, что Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком (по тексту Индивидуальных условий - также Тарифы банка) в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (преамбула Индивидуальных условий) (л.д. 7).

Исходя из содержания п.п. 14, 22 Индивидуальных условий, заявления на получение кредитной карты, заемщиком подтверждено, что он ознакомлен с содержанием Общих условий, Памяток держателя и по безопасности, Тарифами, согласен с ними и обязуется их исполнять, а также подтверждает получение экземпляров заявления, Индивидуальных условий и Тарифов, о чем имеется подпись заемщика в Индивидуальных условиях и заявлении.

В соответствии с п.п. 2.5, 6, 8 Индивидуальных условий, п.п. 5.4-5.7 Условий, держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из установленных способов исполнения заемщиком обязательств.

Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга должен составлять 5 % от размера задолженности и подлежит оплате в течение срока, указанного в отчете по карте (разделы 2,5 Условий).

Для совершения операций в торгово-сервисной сети банк предоставляет клиенту льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях (п. 17 Индивидуальных условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 23,9% годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 5.4, 5.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36,0 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Факт заключения кредитного договора и получение кредитной карты ответчиком не оспариваются.

Из представленных банком расчета задолженности, отчетов по кредитной карте следует, что с мая 2018 года заемщиком принятые обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушались условия по возврату части основного долга и уплаты процентов в установленные сроки. Последний платеж по кредитному договору внесен в августе 2018 года в размере 420 руб. В связи с чем по состоянию на 12 января 2019 года задолженность по кредитному договору составляет 702271,68 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 599822,84 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 78705,57 руб., неустойка в размере 23743,27 руб.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 неоднократно нарушались условия по возврату части основного долга и уплаты процентов в установленные сроки.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с заемщика задолженности по основному долгу в сумме 599822,84 руб., а также задолженности по просроченным процентам в сумме 78705,57 руб.

Согласно с п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты и заключаются в уплате при несвоевременном погашении суммы обязательного платежа неустойки в размере 36,0 % годовых.

Начисленная по условиям договора неустойка по состоянию на 12 января 2019 года составляет 23743,27 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 74 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Согласно ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно положениям ст. 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и позиции Конституционного Суда Российской Федерации, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому ее размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и др.

Принимая во внимание общий размер задолженности по основному долгу и процентам, размер непогашенной части основного долга по отношению к сумме предоставленного кредита по договору, период просрочки, с учетом императивных требований п. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу о снижении размера неустойки до 13 190,70 руб.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении частично исковых требований истца о взыскании задолженности с ответчика ФИО1

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 222 руб. 72 коп.

Учитывая выше изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по международной банковской карте Gold MasterCard № в размере 691719 руб. 11 коп., в том числе 599 822 руб. 84 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 78 705 руб. 57 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 13 190 руб. 70 коп. – неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 222 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина