Решение № 2-959/2024 от 17 апреля 2024 г. по делу № 2-2265/2023~М-1879/2023

Дело <№>

УИД 33RS0<№>-13


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 18 апреля 2024 года

Ковровский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи <данные изъяты>

при помощнике судьи Жильцовой О.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества <данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, а также расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты>_RUR от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 196 680,89 руб., из которых: 49 094,79 руб. – сумма основного долга, 109 283,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 38 302,92 руб. – пени, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 134 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что <дата> между ЗАО <данные изъяты>» (<дата> переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с ФЗ от <дата><№> в АО <данные изъяты> кредитные карты», <дата> переименован в АО «БИНБАНК Диджитал», в последующем АО «<данные изъяты> присоединено к ПАО Банк «ФК «Открытие») и ответчиком ФИО2 был заключен договор банковского счета с использованием платежной карты № <данные изъяты>_RUR. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам банка, ФИО2 был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме 49 094,79 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых. В заявлении-анкете заемщик согласился с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Правила являются неотъемлемой частью заявления-анкеты и договора. Банк исполнил свои обязательства, открыв банковский счет и перечислив на него сумму кредита. Однако ФИО2 не выполнила свои обязательства по возврату кредита путем внесения ежемесячных платежей. За период с <дата> по <дата> у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредиту в общем размере 196 680,89 руб. Кредитное досье заемщика было частично утрачено банком, однако, заключение кредитного договора подтверждается выпиской с банковского счета по договору, содержащей персональные данные ответчика, сведения о частичном исполнении ответчиком условий договора по оплате кредита.

Представитель истца <данные изъяты>», в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении на возможность рассмотрения дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила возражения на исковые требования, в которых просила отказать в удовлетворении иска ввиду пропуска истцом срока исковой давности, для участия в деле направила своего представителя по доверенности ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала, но просила отказать в удовлетворении иска, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по предъявленным требованиям.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса, суд принимает во внимание их извещение о месте и времени судебного разбирательства, полагает извещение своевременным и достаточным для подготовки к делу и явки в суд. Кроме того, участники процесса извещались путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от <дата> N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела на интернет-сайте Ковровского городского суда.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Судом установлено, что <дата> ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (<дата> переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с ФЗ от <дата><№> в АО «БИНБАНК кредитные карты», <дата> переименован в АО «БИНБАНК Диджитал», в последующем АО «БИНБАНК Диджитал» присоединено к ПАО Банк «ФК «Открытие») заключило с ФИО2 посредством акцепта заявления-оферты заключило договор банковского счета с использованием платежной карты № BW_<данные изъяты>RUR, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит (лимит овердрафта) в сумме 49 094,79 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых, что подтверждается кредитной историей ответчика, предоставленной АО «Национальное бюро кредитных историй».

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428,432,435,438 Гражданского кодекса РФ.

Исходя и материалов дела, заключение договора о предоставлении банковских услуг № <данные изъяты> подтверждается предоставленными истцом документами: заявлением ФИО2 от <дата>, выпиской из лицевого счета <№> с <дата> по <дата>, а также кредитной историей ФИО2, предоставленной национальным бюро кредитных историй.В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, Тарифами и Условиями обслуживания карты, кредит предоставлен ФИО2 на следующих условиях: с кредитным лимитом в сумме 49 064,79 руб. с начислением процентов в размере 30% годовых.

В силу подп. 6.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от <дата> за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами.

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (подп. 6.6.2 Условий).

Согласно Тарифам и Условиям обслуживания кредитных карт от <дата> порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссии (минимальный платеж) составляет 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей, срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25-ого числа месяца, следующего за отчетным, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа определяется исходя из следующего расчета: пеня = пеня(1) + пеня(2): где: пеня1 = базовая процентная ставка по договору / 30 (начисляется за каждый день просрочки кредита); пеня(2) = 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма 400 руб.).

ЗАО <данные изъяты>» исполнило свои обязательства по договору перед ФИО2 в полном объеме, предоставив банковскую карту с кредитными лимитом в сумме 49 064,79 руб., что подтверждается выпиской по счету <№>, последняя обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Доказательств обратного ответчиком не представлено, и судом не установлено.

В период с <дата> по <дата> заемщик платежи по карте производил с нарушениями части сроков и сумм, обязательных к погашению, в результате чего возникла просроченная задолженность в размере 196 680,89 руб., в том числе: 49 094,79 руб. – сумма основного долга, 109 283,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 38 302,92 руб. – пени. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

Разрешая заявление ответчика ФИО2 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к заявленным требованиям, суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ cрок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

<дата> мировым судьей судебного участка <№><адрес> и <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Банк» ФК «Открытие» задолженности по кредитному договору № BW_271-P-85957493_RUR от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме 196680, 89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2567 руб., всего 199 247,89 руб., который <дата> отменен по заявлению должника ФИО2 определением мирового судьи от <дата>.

<дата> ПАО Банк «ФК Открытие» направил иск в Ковровский городской суд почтовым отправлением.

Исходя из представленных сведений по операциям, произведенным ФИО2 по договору № BW_271-<данные изъяты> от <дата> задолженность по основному долгу в размере 49 094,79 руб. образовалась у ответчика по состоянию на <дата>, когда Банком произведен перенос задолженности при миграции остатков.

Начиная с <дата> ответчиком ФИО2 платежей в счет погашения кредита не вносилось, банком производилось начисление процентов по ссудной задолженности.

Поскольку кредитного досье истцом не представлено, достоверно установить на каких условиях с ФИО2 был заключен кредитный договор, а именно: срок кредитного договора, сумму кредита, размер процентов по кредиту, размер ежемесячного платежа и срок его внесения, не представляется возможным.

Поэтому суд принимает во внимание представленные истцом документы и полагает возможным исчислять срок исковой давности по предъявленным требованиям с <дата>, поскольку на эту дату кредитору достоверно было известно о наличии у ответчика задолженности по основному долгу на сумму 49 094,79 руб.

Поскольку на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа последним уже был пропущен срок исковой давности по взысканию указанной задолженности, в удовлетворении исковых требований суд полагает необходимым отказать.

В связи с истечением срока исковой давности по главному требованию о взыскании основного долга по кредитному договору, считается истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поэтому в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» следует отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.1 и ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества <данные изъяты> «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено <дата>.