Решение № 2-4886/2025 2-4886/2025~М-3772/2025 М-3772/2025 от 9 ноября 2025 г. по делу № 2-4886/2025

УИД 74RS0№-56

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2025 года (адрес)

Калининский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Лебедевой В.Г,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным пункта кредитного договора, об обязании произвести перерасчет, о снижении неустойки, о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным п. 4.2. кредитного договора №COMBARX2QJ2407160955 от (дата) в части увеличения процентной ставки, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору в соответствии со статьей 395 ГК РФ, снизить размер неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ до разумных пределов, кроме того, просила взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обосновании иска указала, что (дата) был заключен с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор № COMBARX2QJ2407160955, путем подписания простой электронной подписью. Лимит кредитования установлен 111 000 рублей под 29,473 % годовых. Согласно п. 4.1. Кредитного договора процентная ставка по Кредиту предоставленному на проведение операций, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания ИУ на оплату товаров, услуг, перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка, операций снятия наличных и приравненных к ним, кроме операций перевода составляет 29,49 % годовых. В соответствии с п. 4.2. Кредитного договора, процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение операций, совершенных с 31 календарного дня с даты подписания ИУ, по оплате товаров, услуг составляет 47,49 % годовых, на перевод денежных средств в размере 69,99 % годовых, снятие наличных, кроме операций перевода 69,99 % годовых. Задолженность по кредитной карте не была погашена в беспроцентный период, на операции, совершённые с (дата), начислены проценты. На (дата) год сумм процентов составила 9657 рублей 21 копейка. (дата) Банк направил денежные средства, полученные от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (возврат страховой премии) в размере 120 771 рубль 52 копейки на погашение задолженности по кредитной карте, их них 87 143 рубля 33 копейки на погашение суммы основного долга, 33 628 рублей 19 копеек на погашение процентов. Истец считает, что сумма удержанная Банком на погашение процентов, не соответствует условиям договора. Истцом (дата) в адрес ответчика была направлена претензия с требованием произвести перерасчет суммы задолженности по кредиту. В удовлетворении претензии истцу было отказано, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим исковым заилением.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, до судебного заседания представил письменный отзыв на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом.

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от (дата) № «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Из материалов дела следует, что (дата) между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключен кредитный договор № COMBARX2QJ2407160955, индивидуальные условия Кредитного договора согласованы Банком и Клиентом в порядке, предусмотренном ч. 9 ст. 5 Федерального закона от (дата) №-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №-ф3).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Индивидуальные условия), и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций (далее - Общие условия), а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО).

Все редакции ДКБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

В соответствии с пунктом 3.27 ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к ДКБО, в т.ч. Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита.

Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

Таким образом, между Банком и Истом были согласованы условия Кредитного договора, в том числе условия по размеру процентной ставки по кредиту.

В разделе 4 Индивидуальных условий Кредитного договора определен размер процентной ставки - Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В п. 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение следующих Операций, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания Индивидуальных условий:Операций оплаты товаров, услуг 29,49 % годовых.

Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка (далее - Операции перевода) 29,49 % годовых.

Операций снятия наличных и приравненных к ним (далее - Операции снятия наличных), кроме Операций перевода 29,49 % годовых.

В п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение следующих Операций, совершенных с 31 календарного дня с даты подписания Индивидуальных условий:

Операций оплаты товаров, услуг 47,49 % годовых.

Операций перевода 69,99 % годовых.

Операций снятия наличных, кроме Операций перевода 69,99 % годовых.

В п. 4.3 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом составляет:

365 календарных дней применяется только для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания Индивидуальных условий. Данный беспроцентный период применяется с даты совершения первой Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода, при полном погашении задолженности (по всем Кредитам на Операции оплаты товаров, услуг, совершенные в Периоде) и совершении новой Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода.

для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных после Периода, и Операций снятия наличных (кроме Операций перевода): 60 календарных дней.

для Операций перевода: 100 календарных дней.

Начисление процентов по Кредитному договору произведено в соответствии с Общими условиями.

Разрешая спор, суд исходит из того, что кредит был предоставлен Банком Клиенту исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с Клиентом Кредитным договором. При заключении Договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Кредитным договором. Клиент до подписания Кредитным договором имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие ему в дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита и обратиться в иную кредитную организацию.

Кроме того, из представленного расчета Банка следует, что сумма задолженности на дату (дата) составляла 146 549,36 рублей. Из них: сумма основного долга: 100 267,79 рублей; сумма просроченного основного долга: 10 732,21 рублей; проценты: 9 657,20 рублей; просроченные проценты: 23 784,31 рублей; штрафы по просроченному основному долгу: 497,10 рублей; штрафы по просроченным процентам: 1 610,75 рублей, что также подтверждается выпиской по счету истца.

Согласно п. (дата) ДКБО Банк в праве списывать без дополнительных распоряжений Клиента (Клиент заранее дает акцепт) денежные средства, размещенные на Счетах Клиента в Банке (и при необходимости производить за счет Клиента Конверсию/Конвертацию по кросс- курсу/курсу Банка России на день совершения операции), включая текущие счета, открытые для предоставления и погашения кредитов и учета операций по Картам, и направлять их на погашение задолженности Клиента в полном объеме, включающей сумму Несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и комиссий в соответствии с Тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата Срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок, сумму присужденной Банку судом государственной пошлины по искам Банка к Клиенту в рамках ДКБО.

При этом источник поступления денежных средств на счет Клиента никоим образом не влияет на правомочие Банка по безакцептному списанию, т.е. денежные средства на счета Клиента могут поступать из различных источников: Клиент может вносить денежные средства самостоятельно, также они могут поступать от третьих лиц, в том числе от работодателя. Условие Договора КБО о безакцептном списании полностью соответствует п. 2 ст. 854 ГК РФ.

По причине возникновения из-за несвоевременного погашения платежей просроченной задолженности по Договору кредита, Банк с целью погашения (дата) списал денежные средства со одного счета Клиента в размере 120 771,52 рублей и зачислил их в погашение задолженности по Кредитному договору.

Тем самым Банк реализовал свое право на списание денежных средств в счет погашения задолженности по ранее неисполненным обязательствам, которые предусмотрены ДКБО, за счет которых просроченная задолженность по Договору кредита была частично погашена.

Согласно ч. 1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено правило о том, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), а также комиссионное вознаграждение по операциям определяются соглашением между кредитной организацией и ее клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. В Определении Конституционного Суда РФ от 18.07.2006 N 334-0 подтверждено, что указанная статья закрепляет договорный характер отношений между банками и клиентами, который заключается в том, что субъекты гражданского права свободны в волеизъявлении, направленном на возникновение, изменение или прекращение правоотношения.

При таких обстоятельствах, оснований для признания п. 4.2 кредитного договора недействительным в части, увеличения процентной ставки у суда не имеется.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В нарушение требовании ст. 56 ГПК РФ Истцом не доказан факт неправомерного удержания Банком спорных денежных средств, Банк не пользовался чужими денежными средствами, а значит правовых основании для взыскания с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ не имеется.

Нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика не допущено, поэтому суд отказывает в удовлетворении иска в части требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным пункта кредитного договора, об обязании произвести перерасчет, о снижении неустойки, о взыскании компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд (адрес).

Председательствующий В.(адрес)

Мотивированное решение составлено судом (дата).

Судья