Решение № 2-706/2020 2-706/2020~М-741/2020 М-741/2020 от 2 ноября 2020 г. по делу № 2-706/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

3 ноября 2020 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н..

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указало следующее. 11.04.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 167 504 рублей 19 копеек под 19,9% годовых. В соответствии с п.3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата заемщиком неустойки кредитору в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, по состоянию на 13.08.2020 сформировалась задолженность в размере 183 210 рублей 96 копеек из которых: 162 446 рублей 38 копеек – просроченный основной долг, 19 067 рублей 88 копеек – просроченные проценты, 1 696 рублей 70 копеек – неустойка. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Истец, ссылаясь на вышеизложенное, а также положения ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809- 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 183 210 рублей 96 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 864 рублей 22 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с требованиями искового заявления не согласилась. Пояснила, что брала кредит под влиянием другого лица, оказалась в руках мошенников. Оформила кредит она через онлайн Сбербанк, а подписи в договоре ходила ставить в банк. Намерение взять кредит у нее было. На заявлении ее подпись, размер задолженности не оспаривает. Когда она поняла, что ее обманывают, то обратилась в полицию. Банк перевел ей деньги на карту, а она сама через онлайн Сбербанк другому лицу на указанный им счет. Полагает, что банк действовал не осмотрительно и не должен был ей давать сразу 11 кредитов.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст.2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа и состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.ч.1, 3, 9, 10 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч.ч.6, 15 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что 11.04.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор, состоящий из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», согласно которому ПАО Сбербанк предоставляет денежные средства ответчику в размере 167 504 рублей 19 копеек на условиях, предусмотренных Договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Договора (п.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, п.1 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»). Договор считается заключенным в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ФИО2 и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у Кредитора, в течение 30 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечению 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.п.2, 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», п.п.2.1, 2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит). Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере 19,90% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При этом под платежной датой понимается календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита (п.4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», п.п.1, 3.2.1, 3.2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно 60 аннуитетными платежами, рассчитанными по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в размере 4 428 рублей 52 копеек 16 числа месяца. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», График платежей, п.3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», п.п.3.3, 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит). Датой погашения задолженности по Договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета(ов)/иного(ых) счета(ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета Заемщика, третьего лица. Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (п.3.9 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит). Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.3 Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору (п.3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит). Сторонами согласовано, что Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а Заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении Кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора (п.4.2.3, 4.3.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).

ФИО2 при оформлении Индивидуальных условий «Потребительского кредита» своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия кредитного договора от 11.04.2019 №. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта гражданина <данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение вышеуказанных документов от ответчика.

Порядок заключения кредитного договора и его условия приведенным выше требованиям закона не противоречат.

В судебном заседании ответчик ФИО2 подтвердила, что лично подписывала индивидуальные условия договора в банке. Осознавала, что делает и желала получить кредит.

Довод ответчика ФИО2 о том, что она была введена в заблуждение мошенническими действиями неизвестных людей, которым она перевела впоследствии взятые в кредит денежные средства, объективно материалами дела не подтверждается, приговора в отношении виновных лиц по данному факту не имеется. Кроме того, в судебном заседании ФИО2 поясняла, что лично получила денежные средства. Как усматривается из постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 03.10.2019, уголовное дело № возбуждено по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица, которое в период с 07.02.2019 по май 2019, по средствам сети интернет путем обмана завладело денежными средствами, принадлежащими ФИО2 в общей сумме 960 000 рублей.

Согласно копии лицевого счета № кредит в сумме 167 504 рублей 19 копеек по кредитному договору от 11.04.2019 № зачислен ФИО2 на вышеуказанный счет, что не оспаривал в судебном заседании ответчик.

В соответствии с представленным расчетом цены иска по договору от 11.04.2019 №, начиная с 16.05.2019 платежи по кредиту вносились ответчиком несвоевременно и/или в неполном объеме, с 24.10.2019 погашение задолженности по основному долгу и срочным процентам не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО2 нарушила свои обязательства по кредитному договору от 11.04.2019 №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств у Банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

ПАО Сбербанк 30.01.2020 направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в сумме 178 121 рубля 75 копеек в срок не позднее 02.03.2020 заказным письмом (штриховой идентификатор отправления №), которое по сведениям официального сайта АО Почта России (https://www.pochta.ru/tracking) вручено адресату. В судебном заседании ответчик подтвердила, что требование ПАО Сбербанк о погашении задолженности она получала.

В связи с неисполнением требования 01.04.2020 ПАО Сбербанк обращался к мировому судье судебного участка №1 Советского городского округа Калининградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от 11.04.2019 № в сумме 183 210 рублей 96 копеек. В связи с поступившими возражениями ответчика, судебный приказ отменен определением от 14.05.2020.

По сведениям ПАО Сбербанк, не опровергнутым ФИО2, в добровольном порядке оплата задолженности не произведена.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ответчиком не оспаривалась и сомнений у суда не вызывает, по состоянию на 13.08.2020 размер задолженности по договору от 11.04.2019 №, заключенному с ФИО2, составил 183 210 рублей 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг 162 446 рублей 38 копеек, просроченные проценты 19 067 рублей 88 копеек, неустойка по кредиту 1 696 рублей 70 копеек. Явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.

Доводы о наличии у ФИО2 на иждивении троих детей и средней заработной платы в размере 15 300 рублей 77 копеек, не опровергает доказательств того, что она не должна выплачивать взятые на себя кредитные обязательства.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежат взысканию 4 864 рубля 22 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 11.04.2019 № в сумме 183 210 рублей 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 162 446 рублей 38 копеек, просроченные проценты - 19 067 рублей 88 копеек, неустойку по кредиту – 1 696 рублей 70 копеек, - и 4 864 рубля 22 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 06.11.2020.

Судья Ю.Н. Ганага