Решение № 2-618/2022 от 5 декабря 2022 г. по делу № 2-618/2022

УИД: 74RS0001-01-2022-003105-35

Дело № 2 – 618/2022 05 декабря 2022 года

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

(МОТИВИРОВАННОЕ)

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.

при секретаре УСМАНОВОЙ Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 05 декабря 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и по исковому заявлению об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № <***> от 26.04.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 200 000,00 руб. на срок 264 мес. под 11.2% годовых, на приобретение квартиры, общей площадью 42,6 кв.м., расположенной по адресу: ***, кадастровый (условный) номер: ***. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить гашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Имеются основания для расторжения кредитного договора в силу существенного нарушения договора заемщиком, при этом досудебный порядок, предусмотренный при расторжении договора, банком был соблюден. ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № <***> от 26.04.2019, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по данному кредитному договору за период с 29.06.2021 по 12.05.2022 (включительно) в размере 1 432 446,42 руб., в том числе просроченный основной долг - 1 177 097,08 руб., просроченные проценты – 208 400,78 руб., взыскание договорной неустойки/штрафов/пеней – 44 607,14 руб., неустойка за просроченный основной долг 236,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 105,05 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 362,23 руб.

ПАО Сбербанк также обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указывая (с учетом измененного искового заявления), что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № <***> от 26.04.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 200 000,00 руб. на срок 264 мес. под 11.2% годовых, на приобретение квартиры, общей площадью 42,6 кв.м. расположенной по адресу: ***, кадастровый (условный) номер: ***. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Предоставленный банку в залог объект недвижимости имущества приобретен с использованием кредитных средств, предоставленных ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором. Залогодержателем по данному залогу является банк, права залогодержателя подтверждаются закладной. С учетом неоднократного существенного нарушения заемщиком условий кредитного договора банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно отчету об оценке недвижимости № 50003821932/1-220124-221 от 26.01.2022 рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 310 000,00 руб. Начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 048 000,00 руб. (1 310 000,00 руб. - 20%). Стоимость проведенной истцом оценки рыночной стоимости заложенного имущества составила 1200 руб. ПВАО Сбербанк просит обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 42,6 кв.м., место нахождения: ***, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 048 000, 00 руб., указав, что вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства должны быть направлены ПАО «Сбербанк» на погашение задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины; взыскать с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб., расходы по оценке недвижимости в размере 1200 руб.

Гражданские дела поступили в Шумихинский районный суд по определениям судьи Советского районного суда г. Челябинска от 02.09.2022 для рассмотрения по подсудности.

Определением Шумихинского районного суда от 01.11.2022 данные дела объединены в одно производство.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом путем направления судебных повесток по месту регистрации и по месту проживания, о причинах неявки суду не сообщил, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) 26.04.2019 заключен кредитный договор № <***>, согласно которому кредитор обязуется предоставить кредит в сумме 1 200 000,00 руб. на срок 240 месяцев под 11,2 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата – 26 число месяца, начиная с 27 мая 2019 г.

Свои обязательства по предоставлению кредита кредитор исполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по договору не исполняет, что подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по счету, согласно которым ответчиком неоднократно допускались просрочки платежа, последнее погашение кредита произведено 17.12.2020.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам истцом в адрес ответчика было направлено требование от 10.02.2022 о расторжении кредитного договора и о досрочном возврате суммы кредита в срок до 12.03.2022, которое ответчиком оставлено без ответа.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № <***> от 26.04.2019 за период с 29.06.2021 по 12.05.2022 (включительно) составляет 1 432 446,42 руб., в том числе просроченный основной долг - 1 177 097,08 руб., просроченные проценты – 208 400,78 руб., неустойки за невыполнение условий договора – 44 607,14 руб., неустойка за просроченный основной долг -236,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 105,05 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом в расчете, в материалах дела не имеется.

Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности.

Согласно пункту 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 21 договора, залог объекта недвижимости: квартира, общей площадью 42,6 кв.м., расположенная по адресу: ***, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно договору купли - продажи от 26.04.2019 ФИО1 купил квартиру, расположенную по адресу: ***, за 1 415 000 руб., из которых 1 200 000 руб. оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, переданных ФИО1 в соответствии с договором № <***> от 26.04.2019. Право собственности ФИО1 на спорную квартиру, имеющую кадастровый номер *** зарегистрировано, что подтверждается выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 23.05.2022.

Согласно выписке из ЕГРН на объект недвижимости установлено ограничение прав в виде ипотеки в силу закона на срок с 29.04.2019 240 месяцев с даты предоставления кредита; лицом, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости, указано публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Статья 54.1 закона предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п.1).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.5).

Судом установлено, что ФИО1 допускается систематическое (более трех раз в течение двенадцати месяцев) нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости предмета залога. Основания, предусмотренные законом, когда обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество не допускается, в данном случае отсутствуют. Поэтому исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру подлежат удовлетворению.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость предмета ипотеки –квартиры согласно отчету об оценке недвижимости № 50003821932/1-220124-221 от 26.01.2022 составляет 1 310 000,00 руб.

Суд считает необходимым установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, первоначальную продажную стоимость заложенного имущества определить в размере 1 048 000,00 руб. (в размере 80 % от рыночной стоимости 1 310 000,00 руб.). Ответчиком данная стоимость не оспорена, доказательств об иной стоимости спорной квартиры не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанка с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых заявлений, в размере 27 362, 23 коп., в том числе по требованиям о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности –21 362, 23 руб., по требованиям неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество - 6000 руб., а также расходы по оценке спорного имущества в размере 1200 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <***> от 26.04.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***, выдан <Дата> ***) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № <***> от 26.04.2019 за период с 29.06.2021 по 12.05.2022 (включительно) в размере 1 432 446 (один миллион четыреста тридцать две тысячи четыреста сорок шесть) руб. 42 коп., в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 27 362 (двадцать семь тысяч триста шестьдесят два) руб. 23 коп., по оценке имущества 1 200 (одна тысяча двести) руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ***, общей площадью 42,6 кв.м., кадастровый номер ***, принадлежащую на праве собственности ФИО1, в целях удовлетворения требований залогодержателя ПАО Сбербанк по кредитному договору № <***> от 26.04.2019 и расходов на оплату государственной пошлины, путем продажи с публичных торгов с установлением первоначальной продажной стоимости квартиры в размере 1 048 000,00 руб.

Ответчик вправе подать в Шумихинский районный суд Курганской области заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2022г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О.Л. Михалева