Решение № 2-267/2017 2-267/2017~М-289/2017 М-289/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-267/2017

Гр.дело № 2-267/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 07 декабря 2017 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Завгородневой Ю.Н.

при секретаре Апариной Т.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Чибис» о признании пункта 13 индивидуальных условий договора микрозайма недействительным, расторжении договора микрозайма и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с требованием к ООО «Микрокредитная компания «Чибис» о признании недействительным пункта 13 Индивидуальных условий договора микрозайма от <дата><номер>, заключенного между ФИО1 и ООО «Микрокредитная компания «Чибис»; о расторжении договора микрозайма от <дата><номер>; о компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что <дата> между нею и ООО «МКК «Чибис» был заключен договор микрозайма <номер>. По мнению истца, условия договора, ущемляют её права как потребителя финансовых услуг. ФИО1 обращалась к ответчику с претензией о расторжении договора. Истец полагает, что условия кредитного договора противоречат действующему законодательству, поскольку до заемщика не была доведена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, следовательно, кредитный договор следует признать незаключенным в силу отсутствия согласования существенных условий договора. Кроме того, предусмотренное п. 13 Индивидуальных условий договора право банка уступить права (требования), принадлежащие банку по договору третьему лицу противоречит требованиям ст. 857 ГК РФ, положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона РФ "О персональных данных". Нарушение ответчиком действующего законодательства является основанием для расторжения кредитного договора. Действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать, волноваться по поводу нарушения ее прав.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом судебной повесткой, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Микрокредитная компания «Чибис» в судебное заседание не явился, также извещен своевременно и надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление, не оспаривая заключение между истцом и ответчиком договора микрозайма от <дата><номер>, просил отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что договор подписан сторонами, истец согласилась со всеми условиями возврата займа. Договор содержит полную информацию о кредите, и напротив, не содержит условия о запрете уступки обязательств по договору. Истец имела возможность согласовывать, изменять условия договора, однако, до заключения договора такого желания не выражала. По состоянию на <дата> задолженность истца перед ООО «Микрокредитная компания «Чибис» составляет 7995 рублей.

Исходя из характера спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те факты и обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из приведенных положений закона следует, что стороны обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Исходя из требований п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ст.450 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. ст. 809, 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2 ст.5 этого ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст.5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч.9 ст.5).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5 ФЗ).

Согласно ч.8 ст.7 ФЗ, кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе, при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора (п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу, является оспоримой.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю нарушениями изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из материалов дела, <дата> между ФИО1 и ООО «Микрокредитная компания «Чибис» заключен договор потребительского займа (микрозайма) <номер>, содержащий индивидуальные условия договора займа.

В соответствии с п.п.1-6 Индивидуальных условий договора, ФИО1 предоставлен заем в сумме 5000 рублей в валюте Российской Федерации – российский рубль, сроком на 16 календарных дней, под 438,000 % годовых, срок возврата потребительского займа – <дата>. Проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы потребительского займа до дня возврата заемщиком займа (включительно), учитывая следующее:

- после истечения срока возврата потребительского займа, указанного в п.2 настоящего договора, в течение 15 дней просрочки возврата займа на остаток суммы потребительского займа начисляются проценты за пользование потребительским займом по ставке 438,000 % годовых;

- с 16 дня просрочки начисление процентов за пользование займом прекращается.

Возврат суммы потребительского займа и процентов за пользование займом производится заемщиком единовременным платежом в установленный договором срок в размере 5960 рублей, из которых 5000 рублей – сумма потребительского займа, 960 рублей – проценты за пользование займом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за просрочку срока возврата потребительского займа в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности (остатка суммы займа) за каждый день просрочки, начиная с 16 дня просрочки.

Пункты 13 и 19 Индивидуальных условий договора содержат согласие заемщика на уступку прав (требований) по настоящему договору любым третьим лицам без ограничений, а также на обработку персональных данных, переданных кредитору, и на их передачу третьим лицам (л.д.6).

Несмотря на отсутствие в материалах дела подлинного договора потребительского займа (микрозайма) <номер> от <дата>, заключенного между ФИО1 и ООО «МКК «Чибис», сведений о фактическом получении суммы займа истцом, стороны заключение вышеназванного договора, а также то, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, не оспаривали.

Оценивая представленную копию кредитного договора, суд приходит к выводу, что утверждение истца об отсутствии в договоре микрозайма всей информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа несостоятельно.

Так, информация о полной стоимости кредита и дате платежа, процентах за пользование займом, неустойки, исходя из материалов дела, были доведены до истца, что соответствует требованиям ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. Все условия кредитного договора согласованы, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1

Таким образом, при заключении договора потребительского займа (микрозайма)ФИО1 была информирована обо всех условиях договора, сделка заключалась исключительно добровольно, по воле сторон, и на момент заключения договора все предусмотренные в нем пункты заемщика устраивали, и она была с ними согласна. Доказательств злоупотреблений ООО «МКК «Чибис» свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора займа на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлены.

В связи с этим, суд считает, что со стороны ответчика нарушений прав истца, как потребителя услуг, предусмотренных положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не допущено, вся информация была предоставлена истцу при заключении договора.

Суд также отклоняет и доводы иска о недействительности условия договора потребительского займа в части возможности уступки заимодавцем прав (требований) по договору третьим лицам, исходя из следующего.

В силу ч.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (ч.2 ст.12).

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение (ч.3 ст.12).

Верховный Суд РФ в п. 51 постановления Пленума от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу пункта 1 части 1 статьи 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

Согласно пункта 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных", обработка персональных данных допускается, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора займа от <дата><номер> предусмотрено, что заемщик выражает согласие займодавцу на уступку прав (требований) по настоящему договору любым третьим лицам без ограничений (л.д. 6).

Сам ответчик, являясь микрофинансовой организацией, не имеет банковской лицензии, а потому требование, изложенное в п.51Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к нему не применимо.

Кроме того, условие договора об уступке прав требования третьим лицам было согласовано сторонами при его заключении, согласие истца на обработку персональных данных получено, что подтверждается сведениями п. 19 договора займа, в связи с чем, вышеуказанные условия договора займа, заключенного сторонами, вопреки доводам иска, не противоречат требованиям закона и не ущемляют права потребителя.

В обоснование требований о расторжении договора ФИО1 указывает на то, что условия договора займа противоречат действующему законодательству, в связи с чем, она, как присоединившаяся к договору сторона, вправе требовать его расторжения.

Между тем, истцом в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не представлено достаточных допустимых доказательств, подтверждающих наличие совокупности предусмотренных законом (ст.428 ГК РФ) оснований для расторжения кредитного договора.

Доказательств тому, что при заключении договора ФИО1 была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора займа и имела намерение внести в договор изменения, не представлено. Также ФИО1 не представлено доказательств тому, что заключенный между сторонами договор лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для истца условия, которые в силу п.2 ст.428 ГК РФ могут являться основанием для расторжения договора.

Поскольку, исходя из установленных обстоятельств дела, доводы ФИО1 в части нарушения ее прав потребителя не нашли своего подтверждения, суд не находит и оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Чибис» о признании Индивидуальных условий договора займа недействительными, расторжении договора займа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2017 года.

Судья подписано