Решение № 2-1122/2020 2-1122/2020~М-1318/2020 М-1318/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-1122/2020

Дело № 2-1122/2020 (УИД № 42RS0016-01-2020-3102-17)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк Кемеровской области 27 октября 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания Жуковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующим на момент подписания Уведомления. Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением №1 к Правилам. Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем <данные изъяты>, <данные изъяты> эмитированных ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением №3 к Условиям. Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 26 000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24% годовых. Данная процентная ставка была изменена соответствующими Тарифами Банка. Согласно п.1.3 Дополнительных Условий (Приложение №3), для осуществления расчетов офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт, в порядке, установленном Условиями. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. В соответствии с п.2.1.2 Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке, с использованием Кредитной карты, также для оплаты взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами. Согласно разделу один Условий, льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течении которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условиях соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa. Ink», «MasterCard Wordwide», эмитированных ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Приложение №3 к Условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна и зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 календарных месяцев. Согласно п.2.1.7 Дополнительных условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п. 1.10 Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк, принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, в размере 79 352 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, заемщик обязан в период, не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца, разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета, всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности, по дату расчета текущего календарного месяца, включительно, не менее 5% суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования/ основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней, с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. Согласно п.12.4, 12.5 Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее, чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт, в том числе дополнительных карт, и погашения имеющейся перед банком задолженности в полном объеме по договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком, 09.12.2019г., в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако, требование заемщиком не исполнено. В соответствии с вышеизложенным, по состоянию на 24.01.2020г., задолженность заемщика перед банком составляет 56794 руб., из которых 19 155,3 руб. - сумма основного долга, 9571, 24 руб. - сумма начисленных процентов, 28067,46 руб. - сумма пени.

На основании изложенного, руководствуясь ст.309,310,809,819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере 56794 руб., в том числе: 19 155,3 руб. - сумма основного долга, 9571, 24 руб. - сумма начисленных процентов, 28067,46 руб. - сумма пени, государственную пошлину в размере 1903,82 руб.

Представитель истца ПАО "БАНК "УРАЛСИБ" в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддерживает.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласился, размер суммы задолженности, процентов и пени не оспаривал.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Из листа записи ЕГРЮЛ, следует, что с 01.09.2015г. наименование Банка изменено с ОАО на ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Судом установлено, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор, путем подписания № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», согласно которому ПАО «БАНК УРАЛСИБ», предоставил ответчику лимит кредитования, в размере 26 000 руб., за пользование которым, установлена процентная ставка, в размере 24 % годовых. Подписав указанное уведомление, ответчик был ознакомлен и присоединился к индивидуальным условиям кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», также был ознакомлен и согласен с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ», тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ», о чем свидетельствуют его подпись в Уведомлении.

В соответствии с Уведомлением, ФИО1 обязался самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов, с указанием даты вступления в действие версий Правил / или Тарифов в офисе банка, публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов, с указанием даты вступления в действие их версии в сети Интернет на официальном интернет-сайте банка.

16.05.2014г. ФИО1 был ознакомлен и согласен с Таблицей «Полная стоимость кредита» (в рамках Договора для Кредитной карты), о чем также свидетельствует его подпись в ней.

В соответствии с расписками, ФИО1 16.05.2014г. была вручена карта №, сроком действия по 28.02.2017г., конверт с пин-кодом к ней.

В соответствии с изложенным, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ФИО1

Однако, ответчик ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, не вносит.

В соответствии с тарифами ОАО «УРАЛСИБ» для физических лиц «Обслуживание операций с использованием кредитных банковских карт международных платежных систем <данные изъяты>, эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и действовавших с 01.09.2011г. (на момент заключения договора с ответчиком) процентная ставка за пользование кредитом составляла 24 % годовых.

Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 26.10.2015г. №1772 с 02.11.2015г. были ведены в действие Тарифы ПАО «БАНК УРАЛСИБ» для физических лиц «Обслуживание операций с использованием кредитных банковских карт эмитированных ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (в российских рублях, долларах США, евро) Тарифный план «Стандартный», процентная ставка за пользование кредитом составила 30% годовых. В соответствии с п.11 Тарифов, проценты начисляются со дня следующего за датой образования задолженности по ссудному счету, если задолженность не была погашена полностью в течении льготного периода кредитования. Проценты на сумму технической задолженности (Превышения лимита кредитования) начисляются согласно Договору. Условия образования Льготного периода кредитования не распространяются на техническую задолженность.

В соответствии с п.12.4, 12.5 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее, чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт, в том числе дополнительных карт, и погашения имеющейся перед банком задолженности в полном объеме по договору.

Согласно п.3.3.8 Правил Банк вправе расторгнуть Договор КБО в любое время в соответствии с действующим законодательством РФ в порядке, установленном разделом 7 Правил, если иное не предусмотрено Приложениями к Договору КБО, в рамках, предоставляемых Клиенту по Договору КБО продуктов/услуг.

В соответствии с п.7.2 Правил Договор КБО может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем прекращения действия/расторжения всех заключенных в рамках него Договоров о предоставлении банковского продукта (при выполнении соответствующих ему обязательств Сторон) в соответствии с порядком, определенным каждым из Договоров о предоставлении банковского продукта, заключенным в рамках Договора КБО.

В соответствии с п.3.3.1.7 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем <данные изъяты> эмитированным ОАО « БАНК УРАЛСИБ», Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности клиента по Договору для Кредитной карты/ Договору для кредитной карты с GP с любых счетов клиента открытых в Банке.

Направить по домашнему адресу, адресу электронной почты либо по номерам телефонов, в том числе номерам телефонов сотовой связи, посредствам факсимильной связи, по иным контактным данным клиента, имеющимся в распоряжении Банка, напоминания о необходимости погашения задолженности, уведомления об образовании просроченной задолженности (п.3.3.1.8 Дополнительных Условий).

В связи с неисполнением предусмотренных условиями кредитного договора обязательств по уплате основного долга, минимальных платежей и процентов по кредиту, банк, 09.12.2019г., предъявил ответчику ФИО1 требование о полном досрочном возвращении кредита, процентов, пеней, по состоянию на 09.12.2019г. в размере 51 822,53 руб., из которых 8430, 75 руб. - сумма срочного основного долга, 1102,09 руб. – срочные проценты, 10724,55 руб. - просроченный основной долг, 7761,64 руб. - просроченные проценты, 23803,5 руб. – пеня, в срок до 23.01.2020г. Установленный банком срок возврата оставшейся суммы кредита, является разумным и не противоречит ч.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитному договору, Правилам КБО, Дополнительными Условиями. Указанное требование банка ответчиком исполнено не было.

В соответствии с представленной ответчиком выпиской по счету №, размер задолженности ответчика перед банком за период с 16.05.2014г. по 24.01.2020г. составил 79 352 руб.

Сумма начисленных на ссудную задолженность процентов, в соответствии расчетом, составила 35 836,26 руб.

За период с 16.05.2014г. по 24.01.2020г., ФИО1, в счет погашения задолженности по кредитному договору, были внесены денежные средства в сумме 86 461, 72 коп., из которых 60 196,7 руб., в счет погашения основного долга, 26265,02 руб. в счет погашения начисленных процентов (60 196,7 руб. + 26 265,02 руб. = 86 461,72 руб.).

Таким образом, сумма непогашенной задолженности ФИО1 по кредитному договору, по основному долгу составляет 19 155,3 руб. (79 352 руб. (сумма задолженности)- 60196,7 руб. (оплачено ответчиком) = 19155,3 руб.), сумма непогашенных процентов по договору составила 9571,24 руб. (35 836,26 руб. (сумма задолженности)- 26 265,02 руб. (оплачено ответчиком) = 9571,24 руб.).

Иного расчета, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, а также п. 12.4, 12.5 Условий, п.3.3.8, 7.2 Правил, п.3.3.1.7 Дополнительных условий, данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 досрочно.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.1.10 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard WorldWide», эмитированным ОАО « БАНК УРАЛСИБ» за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Взыскание указанной неустойки соответствует условиям договора и закону. Учитывая, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет не в полном объеме и ненадлежащим образом, пропуск срока внесения минимальных ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления неустойки.

За период с 16.05.2014г. по 24.01.2020г. сумма начисленной пени за каждый день просрочки от не перечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности по оплате минимальных ежемесячных платежей составила 35 672,33 руб.

За указанный период, ФИО1, в счет погашения задолженности по пене, были внесены денежные средства в сумме 7 604,87руб.

Таким образом, сумма пени, подлежащей взысканию с ответчика, по состоянию на 24.01.2020г., составляет 28 067,46 руб. (35 672,33 руб. (сумма начисленной пени) – 7 604,87 руб. (оплачено ответчиком) = 28 067,46 руб.).

Суд, проверив представленные истцом расчеты данных сумм, приходит к выводу о том, что они произведены верно, в соответствии с условиями кредитного договора.

Кроме того, иного расчета ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Ходатайства о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ ответчиком заявлено не было.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № подлежащей взысканию с ответчика ФИО1, в пользу истца, составляет 56 794 руб., и состоит из: 19 155,3 руб. (сумма основного долга) + 9 571,24 руб. (начисленные проценты) + 28 067,46 руб. (пеня).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы, по оплате государственной пошлины в сумме 1903,82 руб.: 56794 руб. – 20 000 руб. х 3% + 800 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № в размере 56 794 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1903,82 рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 02.11.2020г.

Судья: О.А. Нейцель