Решение № 2-3873/2023 2-3873/2023~М-4043/2023 М-4043/2023 от 3 декабря 2023 г. по делу № 2-3873/2023

Дело № 2-3873/2023

73RS0004-01-2023-005251-75


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2023 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Киреевой Е.В.,

при секретаре Клейменовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 1096000 рублей со сроком возврата до 30.12.2025. Одновременно с оформлением этого кредитного договора были заключены Договор страхования «страхование жизни и здоровья» (Полис страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ) и Договор страхования «страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Полис страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ). Срок страхования по обоим договорам установлен с 30.12.2020 по 30.12.2025. Он уплатил страховые премии в пользу страховой компании в размере 159866,71 рублей и 25834,29 рублей. Копия указанного кредитного договора является приложением к настоящему исковому заявлению. Данный кредитный договор полностью погашен 10.09.2021 согласно справки №21-6289308 от 15.11.2021.

В сентябре 2021 года он обратился к ответчику и страховщику с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме, однако ответчик (он же страховщик), отказался в добровольном порядке удовлетворить требования.

20.12.2021 он получил от ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменный отказ об удовлетворении его законных требований (приложение к настоящему исковому заявлению). Однако, это не соответствует памятки к договору страхования выданной ему при заключении договора (приложение к настоящему исковому заявлению), а именно: пункт 1.2 согласно которого страховая премия должна быть возвращена.

За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

20.06.2023 им была составлена генеральная доверенность на составление от его имени претензии, подписание искового заявления и представление его интересов в суде. Стоимость оформления нотариальной доверенности составила 2 200 рублей.

04.07.2023 ответчику было направлено заказное письмо, содержащее повторную претензию с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии. Стоимость почтовых услуг по отправке претензии составила 63 рубля.

31.07.2023 года он получил от ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторный письменный отказ об удовлетворении его законных требований.

Просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 787 руб., неиспользованную часть страховой премии по договору № №1 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 720,57 руб.; неустойку в размере 185 701 руб.; расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 2 200 руб.; почтовые расходы в размере 63 руб.; судебные расходы на юридические услуги в размере 24 000 руб.: штраф в пользу потребителя.

Определением суда от 04.12.2023 исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа оставлены без рассмотрения в части исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования № № ДД.ММ.ГГГГ, неустойки, штрафа.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, подержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленному отзыву с исковыми требованиями не согласен, просит оставить исковое заявление без рассмотрения в части кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, так как истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора, а именно обращение к финансовому уполномоченному.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен. Подробная позиция изложена в отзыве на иск.

Представитель АНО «Служба финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено и сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № № сроком на 60 мес. на сумму 1 096 000 руб. (л.д.12-13).

Указанный договор был заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи истца.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора (п. 4) стандартная процентная ставка составляет 20,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 6,5% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 3.4% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл» при обращении Заемщика в Отделение Банка. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору Кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

При не предоставлении Заемщиком в соответствии с п.19 ИУ справки(-ок) стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному(-ым) договору(-ам) и расторжении кредитного(-ых) договора(-ов) в стороннем банке (далее - Справка), указанному(-ым) в п.11 ИУ, начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей (далее-ГП), процентная ставка составит Ц5 % годовых до предоставления Заемщиком Справки. В случае предоставления Справки до даты очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа), процентная ставка изменяется до указанной в п.4.1.ИУ с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа (если процентная ставка была увеличена в соответствии с п.4.2. ИУ).

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора цели использования кредита: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программам: «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В п. 18 зафиксированы требования к договору страхования для оформления дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий (страховые риски, размеры страховых сумм по страховым рискам).

При этом из содержания п. 18 индивидуальных условий кредитного договора не следует необходимость заключения заемщиком двух договоров страхования жизни здоровья и именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключены договоры страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № L0302/541/00069248/1 и по программе «Страхование жизни и здоровья» № №.

По договору страхования № № страховая премия за весь срок страхования составляет 159866,71 руб., по договору страхования № № страховая премия составляет 25834,29 руб. (л.д.8-11)

Обязательства по кредитному договору № № исполнены заемщиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

В сентябре 2021 года ФИО1 обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями об отказе от договора страхования № №, № № и возврате страховой премии в полном объеме, однако ответчик (он же страховщик), отказался в добровольном порядке удовлетворить требования.

20.12.2021 ФИО1 получил от ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменный отказ об удовлетворении его законных требований

В части заявления о возврате ФИО1 страховой премии по договору № № ответчиком отказано, поскольку данный договор заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (л.д. 10-11).

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг №У-23-954-004 от 19.09.2023 ФИО1 было отказано в удовлетворении его требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии в размере 153 000 руб., неустойки в размере 400 000 руб. при досрочном расторжении договора страхования (л.д.15-18).

Как следует из спорного договора страхования № № указанным договором предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего воздействия, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

Страховая сумма составила 910 299 руб., страховая премия – 159 866,71 руб.

Банк не является выгодоприобретателем по данному договору.

Указанная страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис продолжает действовать. Страхователем и застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1. Общий размер страховой премии – 159 866,71 руб. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующие на дату оформления полиса (далее – Правила страхования).

Согласно условиям Договора страхования, при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.п. 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 08.12.2021 года, то есть по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У (л.д.60).

При этом, из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов составленных при заключении договора страхования № L0302/541/00069248/1 от 30.12.2020, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Заключенные истцом договоры страхования были приняты банком в качестве основания для предоставления истцу льготы по уплате процентов по кредиту. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг нарушены не были.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

Из материалов дела не следует, что истцом предпринимались попытки заключения договора страхования жизни и здоровья в иной страховой компании в соответствии с условиями, изложенными в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования № № 30.12.2020, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, а также неустойки, штрафа и судебных расходов – следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования № № ДД.ММ.ГГГГ, неустойки, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья, Е.В. Киреева.

В окончательной форме решение изготовлено 11 декабря 2023 года.