Решение № 2-391/2017 2-391/2017~М-228/2017 М-228/2017 от 27 апреля 2017 г. по делу № 2-391/2017

Дело № 2-391/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики

в составе:

председательствующего судьи Андреевой Л.М.,

при секретаре Лермонтовой Н.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1, действующая в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании 33506 рублей 22 копейки в счет частичного возврата страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования на основании Полиса (оферты) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ; 35702 рубля 55 копеек в счет частичного возврата страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования на основании (оферты) по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» № от ДД.ММ.ГГГГ; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 4000 рублей.

Исковые требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 500 000 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 60 месяцев. В обеспечение исполнения данного договора ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были заключены два договора страхования - Полис (оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» № и Полис (оферта) по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» №. Плата за подключение к указанным программам страхования включена в сумму кредитного договора и составила по Полису № в размере 45252,23 руб. и по Полису № в размере 48219,58 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно были исполнены обязательства перед ОАО «Московский кредитный банк» по погашению долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным Полисам в связи с погашением кредита перед ОАО «Московский кредитный банк» и возврате части денежных средств из страховой премии в сумме 69208,77 руб., которое удовлетворить ответчик отказался.

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил для защиты своих интересов представителя ФИО1

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и вновь их привела суду.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения к иску, в которых ссылается на необоснованность исковых требований истца, указывая, что в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФпри досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, еслидоговором не предусмотрено иное. В силу п.п.11.3, 11.4 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором; административные расходы Страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии. Истец злоупотребляет своим правом, поскольку не представил Страховщику справку из Банка, свидетельствующую о полном досрочном погашении кредитной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ к возврату ФИО2 подлежит страховая премия за вычетом административных расходов в размере 1230,85 руб. (по договору №) и 1311,57 руб. (по договору №).

Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в письменном отзыве на иск указывает на необоснованность исковых требований истца.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Московский кредитный банк» предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 593471 руб. 81 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно которому он дал согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни заемщиков кредита на условиях, предусмотренных Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита: период страхования - в течение 60 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объеме, страховая сумма - 593471,81 руб., страховая премия - 45252,23 руб.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО2 также подписано заявление на страхование, согласно которому он дал согласие выступить застрахованным лицом по программе дожития застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам на условиях, предусмотренных Полисными условиями: период страхования - в течение 60 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объеме, страховая сумма - 593471,81 руб., страховая премия - 48219,58 руб.

Общая стоимость подключения к программам страхования составила 93471 рубль 81 копейка, которые были выплачены истцом ответчику в установленный соглашением сторон срок в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена истцом (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования, которое ответчик оставил без удовлетворения.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Согласно пунктам 11,3 и 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором; административные расходы Страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

Таким образом, часть страховой премии может быть возвращена страхователю, поскольку соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как следует из письменного возражения на иск, административные расходы, понесенные страховщиком при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования № составили 33043,18 руб., по договору страхования № - 32861,64 руб. Размер страховой премии, пропорциональный не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил по договору № 1230,85 руб. и по договору № - 1311,57 руб.

Ответчиком в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ не представлено убедительных доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы.

Разрешая требование по выплате истцу части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии по полису № составляет 45252 руб. 23 коп., сумма страховой премии по договору № равна 48219,58 руб., по обоим договорам срок действия договора составляет 60 месяцев (1827 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), количество дней с момента отказа истца от договоров страхования (с ДД.ММ.ГГГГ) до окончания действия договоров страхования (до ДД.ММ.ГГГГ) составляет 1353 дня. Часть страховой премии, подлежащая возврату истцу ФИО2 по договору №, составляет 33511 руб. 91 коп. (45252,23х1353/1827=33511,91), по договору № составляет 35709 руб. 41 коп. (48219,58х1353/1827=35709,41).

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку истцом к взысканию с ответчика заявлена часть страховой премии по договорам страхования № и № в размере 33 506,22 руб. и 35702,55 руб. соответственно, именно указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом суд отклоняет доводы представителя ответчика о злоупотреблении истцом своим правом, выразившимся в непредставлении ФИО2 страховщику справки из банка о досрочном погашении кредита, поскольку Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, на истца не возложена указанная обязанность. Кроме того, ответчик после обращения истца с иском в суд, достоверно зная из отзыва ПАО «Московский кредитный банк» о погашении ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, часть страховой премии истцу добровольно не вернул.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен упрощенный порядок компенсации морального вреда. Предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При изложенных обстоятельствах подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер и степень физических и нравственных страданий, понесенных истцам, степень вины ответчика, причинившего вред, и считает возможным взыскать в пользу истца в счет возмещения морального вреда сумму в размере 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, чем нарушил права истца, как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35604 рубля 39 копеек (33506,22+35702,55+2000)х50%=35604,39).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Истцом заявлены требования о возмещении расходов за составление искового заявления в размере 4000 рублей.

По смыслу вышеназванной нормы при определении размера расходов на оплату услуг представителя в интересах соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон судом должны быть учтены конкретные обстоятельства дела, в частности, сложность рассмотренного спора, разумность произведенных расходов.

Учитывая объем оказанных представителем юридических услуг по делу, собирание и исследования большого объеме доказательств не требовалось ввиду наличия письменных доказательств, подтверждающих факт заключения договоров страхования, а также требования разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета <данные изъяты> подлежит взысканию госпошлина в размере 2576 рублей 26 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию по договору страхования на основании Полиса (оферты) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33506 (тридцать три тысячи пятьсот шесть) рублей 22 копейки; страховую премию по договору страхования на основании Полиса (оферты) по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35702 (тридцать пять тысяч семьсот два) рубля 55 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 2 000 (две тысячи) рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35604 (тридцать пять тысяч шестьсот четыре) рубля 39 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 (две тысячи) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета <данные изъяты> в размере 2576 (две тысячи пятьсот семьдесят шесть) рублей 26 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.М. Андреева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.