Решение № 2-2755/2017 2-2755/2017~М-2112/2017 М-2112/2017 от 15 мая 2017 г. по делу № 2-2755/2017

Дело №2-2755/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «<данные изъяты>», публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора в части поручения заемщика банку на оплату по договору страхования жизни недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам АО «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора в части поручения заемщика банку на оплату по договору страхования жизни недействительным, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей 34 копеек для приобретения транспортного средства сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты> % годовых. Как следует из заявления-анкеты дополнительной целью, для которой получаются денежные средства, является страховая премия за страхование жизни и здоровья, определенная в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями кредитного договора надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств обеспечивает залог. В соответствии с п.11 целью использования заёмщиком потребительского кредита определена плата индивидуального страхования жизни и ее стоимости в размере <данные изъяты>. Ответчик не разъяснил и не предоставил право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, следовательно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия о возможности выбора других страховых компаний. Заемщик не писал заявление на страхование и был включен в коллективную программу по страхованию по умолчанию в обязательном порядке. Истец считает, что условия кредитного договора, возлагающие на заёмщика обязанность по оплате страховой премии, являются ничтожными, ущемляющими права потребителя. В полисе страхования установлены условия, согласно которым заёмщик вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление.

На основании изложенного истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и АО «<данные изъяты>» (ПАО «<данные изъяты>») недействительным в части уплаты премии за страхование жизни и здоровья, применить последствия недействительности в части уплаты премии за страхование жизни здоровья и финансовых рисков; взыскать с АО «<данные изъяты>» (ПАО «<данные изъяты>») уплаченную премию за страхование жизни, здоровья и финансовых рисков в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на представителя.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признает по доводам, изложенным в возражениях (л.д. 67-68).

Представитель третьего лица «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Кодекса граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц АО «<данные изъяты>» (АО «<данные изъяты>») ДД.ММ.ГГГГ прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «<данные изъяты>».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в АО «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита для приобретения транспортного средства ( л.д.70-71 с оборотом).

На основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «<данные изъяты>» заключен договора потребительского кредита №-С1-М№, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев -ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.

Согласно п.11 Договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата стоимости транспортного средства стоимостью <данные изъяты> рублей, оплата индивидуального страхования жизни стоимостью <данные изъяты> в ООО «<данные изъяты>» по договору № Заемщик подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением договора индивидуального страхования жизни. Заёмщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с его альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без договора индивидуального страхования жизни (п.11.2.3) (оборот л.д.72).

В соответствии с п.28.7 Договора подписанием настоящего договора заемщик, являющийся физическим лицом, подтверждает, что ему до подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования, включая Общие условия предоставления и возврата кредита, начисления и уплаты процентов. Заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора и юридических последствий, возникающих для заёмщика в результате заключения настоящего договора, заемщик выражает согласие относительно того, что указанный договор не лишает Заемщика прав, обычно предоставляемых по договору такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий. Заемщику при наличии у него соответствующей возможности не было предложено Банку заключить настоящий договор на иных условиях (л.д.76).

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о страховании истца ФИО1 (л.д.78) между истцом и ООО «<данные изъяты>» заключен договора страхования жизни и здоровья № в соответствии с условиями которого договор заключён на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление инвалидности 1,2 группы, первичное диагностирование у застрахованного СОЗ, страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия, подлежащая уплате -<данные изъяты>. Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, в случае его смерти –наследник (наследники) Застрахованного лица по закону (л.д.59-62).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был вправе был выразить не согласие с оплатой страховой премии по договору страхования №, поставив в графе «НЕТ» отметку и не оплачивать сумму <данные изъяты>.

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий Договора Заёмщик поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п.11 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление в АО «<данные изъяты>» о перечислении со счета страховой премии по договору № в размере <данные изъяты> копеек в ООО «<данные изъяты>» (оборот л.д.85) и произведено перечисление указанной суммы (л.д. 86).

Из материалов дела следует, что с условиями договора потребительского кредита №-С1-М№ от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

С учетом выраженного намерения истца, выраженного в заявлении, ООО «<данные изъяты>» заключила с ФИО1 договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления заемщика Банк предоставил сумму в размере <данные изъяты> для уплаты страховой премии, перечислив на счет страховой компании.

Истцом не представлены доказательства того, что ему не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, что не была предоставлена информация об услуге, в том числе стоимость услуги, а также отсутствие выбора страховой компании.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в форме Индивидуальных условий Договора потребительского кредита не содержит условия об обязательном страховании, истец по своему выбору на основании заявления заключил договор страхования именно с той страховой компанией, к которой обратился ООО Страховая компания «Росгосстрах-жизнь».

Оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «<данные изъяты>» (ПАО «<данные изъяты>») недействительным в части уплаты премии за страхование жизни и здоровья, применении последствий недействительности в части уплаты премии за страхование жизни здоровья; взыскании с ПАО «<данные изъяты>» уплаченной премии за страхование жизни, здоровья и финансовых рисков в размере <данные изъяты> являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку отсутствуют основания для взыскания суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании недействительным кредитного договора в части уплаты премии за страхование жизни и здоровья, применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании уплаченной премии за страхование жизни, здоровья и финансовых рисков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г. Казани Л.Н.Зарипова