Решение № 2-1168/2018 2-1168/2018~М-640/2018 М-640/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-1168/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

09 октября 2018 года ***

Московский районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Чапыриной Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ЧЧ*ММ*ГГ* на основании анкеты-заявления между ФИО3 (ныне ФИО2 в виду заключения брака) И.О. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор *, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику Кредит в сумме 420 673 руб. была установлена процентная ставка по кредиту - 21,497% годовых. Кредит был предоставлен на срок 48 месяцев до ЧЧ*ММ*ГГ*, ежемесячный платеж составил 13 139,83 руб., полная стоимость кредита 21,5 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца. Данный Кредитный договор является смешанным договором, включающий в себя условия договора банковского счета и кредитного договора. Кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и банком и считается заключенным на дату подписания Согласия на кредит. Я подписала анкету-заявление, подписала уведомление о полной стоимости кредита, дала согласие на предоставление кредита на условиях, указанных в кредитном договоре (п.20).

При этом, истцом было заявлено обращение к Банку о выдаче займа в размере 350000 рублей на потребительские нужды. Однако, банком было предложено истцу заключить договор страхования, страховая премия при этом составила 70673 руб., что вошло в основную сумму займа и размер кредита составил 420673 руб. (350000 руб. необходимые Заемщику и 70673 руб. вынужденное страхование). Цели использования Заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды/ на оплату страховой премии (п. 11).

Согласно п.З Заявления от ЧЧ*ММ*ГГ*, истец включена в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», сроком действия с ЧЧ*ММ*ГГ*. По страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, страховая премия составила 70673 руб.

В ЧЧ*ММ*ГГ* истцом были полностью исполнены обязательства по Кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*, кредитный договор закрыт, задолженность по договору отсутствует, что подтверждается справкой Банка.

В связи с тем, что кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, необходимость в договоре страхования отпала, ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратилась к ответчику претензии о выплате части страховой премии, что подтверждается отрывным талоном. Однако ответ на данное обращение до настоящего времени не получен.

Истец с учетом уточненного искового заявления просит суд взыскать в свою пользу часть страховой премии в размере 53004 рубля 75 копеек, пени в размере 53004 рубля 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 53004 рублей 75 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Истец, в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/, направил своего представителя ФИО1, которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ «ПАО) ЧЧ*ММ*ГГ*. (протокол ЧЧ*ММ*ГГ* от ЧЧ*ММ*ГГ*.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (ПАО) от ЧЧ*ММ*ГГ*. (Протокол * от ЧЧ*ММ*ГГ*.) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Представители ответчиков в суд не явились, извещены о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании представленных доказательств судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* на основании анкеты-заявления между ФИО3 (ныне ФИО2 в виду заключения брака) И.О. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор *, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику Кредит в сумме 420 673 руб. была установлена процентная ставка по кредиту - 21,497% годовых. Кредит был предоставлен на срок 48 месяцев до ЧЧ*ММ*ГГ*, ежемесячный платеж составил 13 139,83 руб., полная стоимость кредита 21,5 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ЧЧ*ММ*ГГ* каждого календарного месяца. Данный Кредитный договор является смешанным договором, включающий в себя условия договора банковского счета и кредитного договора. Кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и банком и считается заключенным на дату подписания Согласия на кредит.

Согласно п.11 анкеты-заявления Цели использования Заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды/ на оплату страховой премии.

Из материалов дела следует, что договором коллективного страхования * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую страхователем выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

По условиям договора «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

В приложении * к договору коллективного страхования * от ЧЧ*ММ*ГГ*. определены Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно п.З Заявления от ЧЧ*ММ*ГГ*, истец включена в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», сроком действия с ЧЧ*ММ*ГГ*. по ЧЧ*ММ*ГГ* по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, страховая премия составила 70673 руб.

В феврале 2018 года истцом были полностью исполнены обязательства по Кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*, кредитный договор закрыт, задолженность по договору отсутствует, что подтверждается справкой Банка, имеющейся в материалах дела.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что договором коллективного страхования * от ЧЧ*ММ*ГГ* заключенным между ПАО «Банк ВТБ» как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев предусмотренных Программой страхования.

По условиям договора «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

В приложении * к договору коллективного страхования * от 01.02.2017г определены условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно заявлению ФИО2 на включение в число участников программы страхования от ЧЧ*ММ*ГГ* выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступления страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Анализ вышеуказанного договора коллективного страхования и заявления истца на включение в число участников программы страхования приводит суд к выводу, что по договору страхования страхователем является ПАО «Банк ВТБ», страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», а истец ФИО2 является застрахованным лицом (выгодоприобретателем).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, законом предусмотрено право, в том числе и выгодоприобретателя на отказ от страхования (исключения из числа участников программы коллективного страхования).

Следовательно, с даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с ЧЧ*ММ*ГГ*, договор коллективного страхования от * от ЧЧ*ММ*ГГ* в отношении истца прекратил свое действие.

В заявлении ФИО2 на включение в число участников программы страхования от ЧЧ*ММ*ГГ* указано, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению возврату не подлежит.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк (ЦБ РФ) вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона * понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* *-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом согласно п.2 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования * от ЧЧ*ММ*ГГ*., заключенным между ПАО «Банк ВТБ» как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. Пунктом 5.7. договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, условия определенные ПАО «Банк ВТБ» в заявлении ФИО2 на страхование в части возврата страховой премии противоречат условиям договора коллективного страхования * от ЧЧ*ММ*ГГ*., заключенного между ПАО «Банк ВТБ» как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком.

По сути, страхователь (ПАО «Банк ВТБ») в случае получения им заявления застрахованного лица об исключении застрахованного лица из Программы страхования имеет право на возврат частично или полностью страховой премии, а право застрахованного лица на возврат страховой премии исключается условиями заявления застрахованного лица на страхование.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Как разъяснено в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (абзац 4).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ) (абзац 5 Пункта 1).

Учитывая, что истец присоединился к условиям договора страхования коллективного страхования * от 01.02.2017г на правах застрахованного лица (выгодоприобретателя), а ответчики, по сути, ограничили истца в праве на возврат части страховой премии (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного), чем недобросовестно воспрепятствовали наступлению события (возврат страховой премии истцу) которое им невыгодно, суд признает факт распространения на истца условий договора коллективного страхования в полном объеме, в том числе на возврат страховой премии.

Условия договора страхования, отраженные в заявлении истца на страхование от ЧЧ*ММ*ГГ* суд находит ничтожными и не подлежащими применению исходя из следующего.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как видно из материалов дела заявление ФИО2 на включение в число участников программы страхования от ЧЧ*ММ*ГГ* в части не возврата страховой премии при прекращении договора страхования в противоречит условиям договора коллективного страхования и Указаниям Центрального банка Российской Федерации и нарушают явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются условиями противоречащими требованиям ст. ст. 16, 32 Закона о защите прав потребителей, ст. 927 ГК РФ.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Однако поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО2 была присоединена банком к программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО2 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами в заявлении в размере 70673 рублей указанная услуга была выполнена банком одномоментно, и оплачена в полном объеме, вследствие чего суд не находит оснований для взыскания с ответчика ПАО «Банк ВТБ» вознаграждения банка в сумме 70673 рублей.

Вместе с тем, с учетом вышеизложенного с ответчика ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию уплаченная истцом сумма в возмещение затрат банка на оплату страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении истца ФИО2, а именно договора страхования в отношении истца был заключен в срок с ЧЧ*ММ*ГГ* до ЧЧ*ММ*ГГ* этом в отношении истца действовал в период с марта ЧЧ*ММ*ГГ* по март ЧЧ*ММ*ГГ*, следовательно с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 53004,75 рублей исходя из следующего расчета: <данные изъяты>

Исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхования» удовлетворению не подлежат, поскольку правилами ст. 971 ГК РФ, предусматривающей объем взаимных прав и обязанностей по договору поручения также исключается правовая природа спорных правоотношений ФИО2 и ответчиков в рамках поручения, поскольку банк совершал все действия за счет другой стороны, но от своего имени, при этом права и обязанности по сделке, возникли не только у потребителя, но и непосредственно у банка как страхователя.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца ФИО2 как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1 000 руб.

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», но учитывая заявленное требование ответчика о применении ст.333 ГК РФ суд снижает размер штрафа до 10000 рублей.

Учитывая, что ответчик добровольно свои обязательства по возврату части страховой премии подлежит возврату пени с ЧЧ*ММ*ГГ* о ЧЧ*ММ*ГГ* за 38 дней просрочки с учетом невозможности пени быть более суммы долга т.е. в размере 53004 рублей 75 копеек. Однако, принимая во внимание, что ответчиком заявлено ходатайство о снижении пени в соответствии со ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить неустойку до 10000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в размере 3000 рублей, исходя из объема представленных суду доказательства, количества судебных заседаний.

На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2090 рублей 14 копеек (госпошлина, пропорционально удовлетворенным требования материального характера + госпошлина за требование о компенсации морального вреда), от которой истец освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 53004 рубля 75 копеек, неустойку в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2090 рублей 14 копеек.

В иске к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в <данные изъяты>

<данные изъяты>