Решение № 2-220/2024 2-220/2024~М-195/2024 М-195/2024 от 14 июля 2024 г. по делу № 2-220/2024

Дело № 2-220/2024

УИД 13RS0017-01-2024-000307-20


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь 15 июля 2024 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Авериной Т.В.,

при секретаре судебного заседания Шаминой А.С.,

с участием в деле:

истца - ФИО1, ее представителя – адвоката Челмакина Сергея Васильевича, действующего на основании доверенности от 21 ноября 2023 г. и ордера №150 от 4 апреля 2024 г.,

ответчика – публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – филиала публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» в г.Саранске,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - акционерного общества «Авто Финанс Банк»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – общества с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО2,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО3,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - общества с ограниченной ответственностью "Гонзо",

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» (далее – ПАО «Группа Ренессанс Страхование») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 24 июля 2023 г. между ФИО1, как страхователем, и ПАО «Группа Ренессанс Страхование», как страховщиком, был заключен договор № 011АТ-23/0101156 имущественного страхования транспортного средства марки Лада Веста универсал 2021 года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, срок действия договора с 26 июля 2023 г. по 25 июля 2024 г. Страховая сумма по договору составила 1 000 000 рублей, а страховая премия в размере 15874 рубля была оплачена единовременно и в полном объеме. Застрахованные риски по договору КАСКО определены как «Ущерб», «Угон/хищение», «Дополнительные расходы», «Несчастный случай» (на весь салон). Форма возмещения была согласована по выбору страховщика либо ремонт на СТОА по направлению, либо выплата деньгами без учета износа и без учета утраты товарной стоимости. Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» указан страхователь, по рискам «угон/хищение» и «ущерб» только на условиях «полная гибель» в сумме неисполненных страхователем обязательств перед банком по кредитному договору – АО «РН Банк» (04.09.2023 наименование изменено на АО «Авто Финанс Банк»).

5 сентября 2023 г. в 20 часов 00 минут на 274 км. 800 м. дороги Р-158 Нижний Новгород – Арзамас – Саранск – Исса – Пенза - Саратов произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортных средств «Тойота Рав 4» и «Лада Веста», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением ФИО3 Определением должностного лица от 5 сентября 2023 г. по данному факту дорожно-транспортного происшествия возбуждено дело об административном правонарушении по ч.2 ст.12.24 КоАП РФ и проведении административного расследования. По результатам освидетельствования состояние алкогольного опьянения у ФИО3 не установлено, о чем составлен акт 13 АО №060709 от 5 сентября 2023 г.

29 сентября 2023 г. истица обратилась к ответчику с заявлением №011АS23-000169 об организации страховой выплаты по договору КАСКО в связи с причинением имущественного ущерба по обстоятельствам ДТП.

Ответом от 16 октября 2023 г. страховщик отказался урегулировать возникший спор, указав, что для принятия решения необходимо предоставить все необходимые документы.

23 ноября 2023 г. представитель истца обратился к руководителю филиала ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в г.Саранске с заявлением о наступлении страхового случая, организации страхового возмещения по договору КАСКО в связи с причинением имущественного ущерба по обстоятельствам ДТП, приложив все необходимые правоустанавливающие и процессуальные документы в соответствии с Правилами добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утв. Приказом генерального директора ПАО «Группа Ренессанс Страхование» №045 от 12 апреля 2019 г. Комплект документов был вручен страховщику 24 ноября 2023 г.

26 декабря 2023 г. на повторное письменное требование представителя истца от 19 декабря 2023 г. о соблюдении законности и надлежащем исполнении обязательств при рассмотрении заявления по договору КАСКО, страховщиком дан письменный ответ об отказе урегулировать возникшей спор, с указанием о необходимости для принятия решения предоставить итоговое постановление ГИБДД по факту повреждения автомобиля.

26 февраля 2024 г. представитель истца обратился к руководителю филиала ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в г.Саранске с письменной претензией о надлежащем исполнении обязательств при рассмотрении заявления по договору КАСКО и осуществлении страховой выплаты. Письменным ответом от 7 марта 2024 г. страховщик повторно отказался урегулировать возникший спор по аналогичным основаниям.

Истец считает отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты неправомерным, поскольку дорожно-транспортное происшествие, при котором причинен имущественный ущерб застрахованному транспортному средству под управлением лица, имеющего право управления, и вписанного в полис страхования является застрахованным риском, при наступлении которого случай признается страховым, а у страховщика появляется обязанность произвести по полису КАСКО расчет и осуществить возмещение ущерба либо путем проведения ремонта на СТОА по направлению либо выплаты денежных средств без учета износа и без учета товарной стоимости. Требование страховщика о предоставлении итогового постановления по факту повреждения автомобиля является неправомерным, поскольку вина водителя ФИО3 в данном случае не имеет значения для признания случая страховым.

Согласно заключению эксперта №5/24 от 15 февраля 2024 г. стоимость восстановительного ремонта принадлежащего истцу автомобиля, получившего повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, составляет 994 500 рублей, данная сумма должна быть выплачена истцу в качестве страховой суммы.

Поскольку ответчик 16 октября 2023 г. в одностороннем порядке отказался урегулировать возникший спор, то неустойка подлежит исчислению с указанной даты, и составляет на 14 марта 2024 г. - 71 909 руб. 22 коп. (15 874 руб. х 3% х 151 день просрочки).

По указанным основаниям, ссылаясь на статьи 929, 942, 943 Гражданского кодекса РФ, пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пункты 3.1.1, 4.1, 4.1.1 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств №045 от 12.04.2019, пункт 5 статьи 28, пункт 6 статьи 13, статью 15 Закона о защите прав потребителей, истец просит взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в свою пользу страховую выплату в размере 994 500 рублей, неустойку за период с 16 октября 2023 г. по 14 марта 2024 г. в размере 71 909 руб. 22 коп., неустойку с 15 марта 2024 г. по дату фактического исполнения страховщиком обязательства в размере 3% от суммы 15 874 руб. за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 538 204 руб. 61 коп. (994 500 руб. + 71 909 руб. 22 коп. + 10 000 руб.) х 50%), расходы по оплате экспертных услуг в размере 20 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 332 руб. 05 коп.

8 мая 2024 г. представитель истца - Челмакин С.В. представил в судебное заседание заявление ФИО1 об уточнении исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в котором указано, что 23 апреля 2024 г. ФИО1 направлено заявление в адрес ответчика об отказе в пользу страховщика от права собственности на принадлежащий ей автомобиль марки Лада Веста универсал 2021 года выпуска, государственный регистрационный знак <***>, и просила ответчика осуществить: 1) выплату АО «Авто Финанс Банк» ссудной задолженности по кредитному договору без учета начисленных процентов за текущий период в размере 493 113 руб. 64 коп.; 2) страховую выплату ФИО1 в оставшейся части – в сумме 506 886 руб. 36 коп.; 3) согласовать дату и время передачи годных остатков и регистрационных документов на автомобиль. Данное заявление ответчиком по состоянию на 7 мая 2024 г. не рассмотрено. В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 506 886 руб. 36 коп.; обязать ответчика осуществить выплату АО «Авто Финанс Банк» задолженности ФИО1 по кредитному договору в размер 493 113 руб. 64 коп.; обязать ответчика принять у истца годные остатки транспортного средства и регистрационные документы на автомобиль; взыскать с ответчика неустойку по состоянию на 14 марта 2024 г. в размере 71 909 руб. 22 коп.; неустойку с 15 марта 2024 г. по дату фактического исполнения страховщиком обязательства в размере 3% от суммы 15 874 руб. за каждый день просрочки; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 294 397 руб. 79 коп. (506 886 руб. 36 коп. + 71 909 руб. 22 коп. + 10 000 руб.) х 50%); расходы по оплате экспертных услуг в размере 20 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 332 руб. 05 коп.

17 июня 2024 г. представитель истца - Челмакин С.В. представил в судебное заседание заявление ФИО1 об уточнении исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указав, что ответчик осуществил выплату АО «Авто Финанс Банк» ссудной задолженности ФИО1 по кредитному договору в размере 493 113 руб. 64 коп., в связи с удовлетворением данных требований ответчиком в ходе судебного спора, истец в этой части требования не поддерживает. Истец указала, что удовлетворение части требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, само по себе не является основанием для освобождения ответчика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств. В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 506 886 руб. 36 коп.; обязать ответчика принять у истца годные остатки транспортного средства и регистрационные документы на автомобиль; взыскать с ответчика неустойку по состоянию на 14 марта 2024 г. в размере 71 909 руб. 22 коп.; неустойку с 15 марта 2024 г. по дату фактического исполнения страховщиком обязательства в размере 3% от суммы 15 874 руб. за каждый день просрочки; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 540 954 руб. 61 коп. (1 000 000 руб. + 71 909 руб. 22 коп. + 10 000 руб.) х 50%); расходы по оплате экспертных услуг в размере 20 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 332 руб. 05 коп.

15 июля 2024 г. ФИО1 представила суду заявление об уточнении исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указав, что в ходе судебного спора удовлетворены требования истца в части понуждения страховщика принять годные остатки принадлежащего ей транспортного средства и регистрационные документы на автомобиль, в связи с чем истец в этой части требования не поддерживает. Кроме того, 11 июля 2024 г. ответчиком произведена страховая выплата в пользу истца в размере 288 750 рублей, в связи с чем право требования истца в части страховой выплаты с ответчика составляет 218 136 руб. 36 коп. В связи с изложенным, ФИО1 просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 218 136 руб. 36 коп.; неустойку по состоянию на 14 марта 2024 г. в размере 71 909 руб. 22 коп.; неустойку с 15 марта 2024 г. по дату фактического исполнения страховщиком обязательства в размере 3% от суммы 15 874 руб. за каждый день просрочки; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 540 954 руб. 61 коп.; расходы по оплате экспертных услуг в размере 20 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 332 руб. 05 коп.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель – адвокат Челмакин С.В. исковые требования с учетом заявления об уточнении исковых требований от 15 июля 2024 г. поддержали и просили суд их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика - ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом, представитель ФИО4, действуя от имени указанного лица на основании доверенности №2023-205 от 27.09.2023, в дополнительных возражениях на исковое заявление от 12 июля 2024 г. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в ранее поданных возражениях на исковое заявление просила суд в удовлетворении исковых требований отказать по изложенным в них основаниям.

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора – представители филиала ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в г.Саранске, АО «Авто Финанс Банк», ООО «Абсолют Страхование», ООО «Гонзо», ФИО2, ФИО3 не явились, о времени и месте рассмотрения дела указанные лица извещались своевременно и надлежащим образом. При этом, ФИО3, представитель ООО «Абсолют Страхование» представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

На основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав пояснения истца, ее представителя, исследовав письменные доказательства по делу и оценив их в совокупности, оснований для удовлетворения заявленных требований суд не находит, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 июля 2023 г. между ФИО1, как страхователем, и ПАО «Группа Ренессанс Страхование», как страховщиком, был заключен договор добровольного страхования транспортных средств и выдан Полис страхования №№ 011АТ-23/0101156 со сроком страхования с 26 июля 2023 г. по 25 июля 2024 г. Данный договор страхования заключен в отношении транспортного средства марки Лада Веста универсал, 2021 года выпуска, государственный регистрационный знак <номер>, принадлежащего на праве собственности ФИО1 К управлению транспортного средства были допущены ФИО3 и ФИО1

По указанному договору № 011АТ-23/0101156 застрахованные риски определены как «Ущерб», «Угон/хищение», «Дополнительные расходы», «Несчастный случай» (на весь салон). Страховая сумма по рискам «Ущерб», «Угон/хищение» составила 1 000 000 рублей, общая страховая премия в размере 15 874 рубля была оплачена единовременно и в полном объеме. Форма возмещения была согласована по выбору страховщика либо ремонт на СТОА по направлению, либо выплата деньгами без учета износа и без учета утраты товарной стоимости. Франшиза по риску «Ущерб» - «безусловная» 50 000 рублей (применяется при каждом страховом случае). Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является страхователь, по рискам «Угон/хищение» и «Ущерб» только на условиях «Полная гибель» в сумме неисполненных страхователем обязательств перед банком по кредитному договору – АО «РН Банк» (с 04.09.2023 наименование изменено на АО «Авто Финанс Банк»). Урегулирование убытков по риску «Ущерб» только на условии «Полная гибель» осуществляется в соответствии с п.п. 11.23.1 и 11.23.3 Правил.

Данный договор страхования, оформленный Полисом страхования, заключен на основании Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом генерального директора ПАО «Группа Ренессанс Страхование» №045 от 12.04.2019 (далее - Правила). Правила страхования являются неотъемлемой частью Полиса страхования. Принимая полис и оплачивая страховую премию, страхователь (истец) подтвердил, что Правила получил, ознакомлен и согласен с их условиями, а также с условиями Полиса и его приложениями в полном объеме.

5 сентября 2023 г. в 20 часов 00 минут на 274 км. 800 м. дороги Р-158 Нижний Новгород – Арзамас – Саранск – Исса – Пенза - Саратов произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля «Лада Веста», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением ФИО3, принадлежащего ФИО1, и автомобиля «Тойота Рав 4», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением ФИО2

Определением должностного лица 13 ОВ 052266 от 5 сентября 2023 г. по данному факту дорожно-транспортного происшествия возбуждено дело об административном правонарушении по ч.2 ст.12.24 КоАП РФ и проведении административного расследования Согласно акту освидетельствования 13 АО №060709 от 5 сентября 2023 г. состояние алкогольного опьянения у ФИО3 не установлено.

29 сентября 2023 г. истица обратилась к ответчику с заявлением №011АS23-000169 об организации страховой выплаты по договору КАСКО в связи с причинением имущественного ущерба по вышеуказанным обстоятельствам ДТП.

Письмом №И-011АS23-000169 от 16 октября 2023 г. ПАО «Группа Ренессанс Страхование» уведомило истца, что решение по заявленному событию будет принято после предоставления необходимых документов.

23 ноября 2023 г. представитель истца обратился в филиал ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в г.Саранске с заявлением о наступлении страхового случая, организации страхового возмещения по договору КАСКО в связи с причинением имущественного ущерба по обстоятельствам ДТП, с указанием реквизитов для перечисления денежных средств, и приложив следующие заверенные копии документов: паспорта истца, свидетельства о регистрации транспортного средства, полиса страхования, акта освидетельствования на состояние опьянения, чека алкотектора, определения должностного лица 13 ОВ 052266 от 5 сентября 2023 г. о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, доверенности на представителя истца. Данные документы получены ответчиком 24 ноября 2023 г.

19 декабря 2023 г. представитель истца повторно обратился в филиал ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в г.Саранске с требованием о соблюдении законности, надлежащем исполнении обязательств при рассмотрении заявления по договору КАСКО, которое получено страховщиком 20 декабря 2023 г.

Письменным ответом от 26 декабря 2023 г. №И-011АS23-000169 страховщик известил заявителя, что для принятия решения необходимо представить итоговое постановление ГИБДД по факту повреждения автомобиля.

Истец организовала проведение независимой экспертизы у ИП ФИО5 для определения стоимости восстановительного ремонта принадлежащего ей транспортного средства «Лада Веста», государственный регистрационный знак <данные изъяты>. В ходе осмотра данного транспортного средства установлены механические повреждения.

Согласно заключению эксперта ИП ФИО5 №5/24 от 15 февраля 2024 г., стоимость восстановительного ремонта автомобиля «Лада Веста», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, получившего повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия 5 сентября 2023 г., составляет 994 500 рублей.

26 февраля 2024 г. представитель истца обратился в филиал ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в г.Саранске с письменной претензией о надлежащем исполнении обязательств при рассмотрении заявления по договору КАСКО и осуществлении страховой выплаты в размере 994 500 рублей. Претензия получена адресатом 27 февраля 2024 г.

Письменным ответом от 7 марта 2024 г. страховщик уведомил истца, что для принятия положительного решения и осуществления выплаты необходимо представить итоговое постановление ГИБДД по факту повреждения автомобиля.

Согласно пункту 1.2.18 Правил страхования под страховым случаем понимается свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, при наступлении которого возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Несколько случаев причинения вреда, произошедшие в результате одного события или находящиеся в причинной связи с одним событием, рассматриваются как один страховой случай.

Договором КАСКО предусмотрен, в том числе страховой риск «Ущерб».

Согласно пункту 4.1.1 Правил страхования под риском «Ущерб» понимаются имущественные потери выгодоприобретателя, вызванные повреждением или уничтожением (полной гибелью) транспортного средства, его отдельных частей, агрегатов и узлов, установленных на транспортное средство, в результате в том числе ДТП – события, возникшего в процессе движения, застрахованного транспортного средства по дороге и с его участием, в том числе столкновения транспортного средства с другим (другими).

По риску «Ущерб» транспортное средство может быть застраховано на случай наступления событий, предусмотренных настоящим пунктом только на условиях «Полная гибель», далее «Ущерб» только на условиях «Полная гибель» (п. 11.22 Правил).

Согласно п. 11.2 Правил страхования после наступления события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан: п.11.2.3 – подать страховщику письменное заявление установленной формы с указанием обстоятельств возникновения события, имеющего признаки страхового случая, известные страхователю на момент подачи заявления. Срок подачи заявления: по рискам «Ущерб» - в течение 10 рабочих дней с момента наступления события, имеющего признаки страхового случая; п.11.2.4 представить страховщику иные документы, предусмотренные в том числе пунктом 11.10.4 Правил в зависимости от характера произошедшего события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно п. 11.10 Правил страхования для принятия страховщиков решения о признании случая страховым и выплаты страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) обязан: п. 11.10.4 передать страховщику подлинники или надлежащим образом оформленные копии: документов (определений об отказе в возбуждении либо о возбуждении дела об административном правонарушении, протоколов и постановлений об административном правонарушении, талоны уведомлений, постановления о возбуждении либо об отказе в возбуждении или прекращении/приостановлении уголовного дела и о признании потерпевшим лицом, если таковые оформлялись, справок, актов и иных документов), выданных соответствующими компетентными органами по факту страхового случая, содержащих следующую информацию (реквизиты): фамилию, имя, отчество и адрес регистрации лица, которому выдан соответствующий документ; дату, время, место (адрес), обстоятельства события; марку, модель, государственный регистрационный знак, VIN (номер кузова, шасси), номер двигателя ТС, получившего повреждения; фамилии, имена, отчества других участников события; марки, модели, государственные регистрационные знаки, VIN (номера кузова, шасси), номера двигателей иных ТС, также участвовавших в событии; перечень и характер повреждений всех участвовавших в событии ТС, обнаруженные при внешнем осмотре с указанием места расположения таких повреждений; информацию о нарушениях Правил ПДД всех участников ДТП; информацию о направлении или прохождении медицинского освидетельствования; фамилию, имя, отчество и адрес регистрации лица; несущего административную ответственность за правонарушение (если данное лицо установлено); данные о возбуждении уголовного дела по факту события (при повреждении или гибели ТС или ДО в результате пожара, взрыва, возгорания - также акт о пожаре и акт пожарно-технической экспертизы, если таковая проводилась); должность; звание, фамилию и инициалы лица, выдавшего соответствующий документ (п. 11.10.4.1).

В соответствии с п. 11.4 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, то в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая с даты, следующей за датой передачи страхователем (выгодоприобретателем) всех необходимых документов, предусмотренных настоящими Правилами, и исполнения обязанностей, предусмотренных пп. 11.10, 11.23., 11.35., 11.45., 11.48., 11.50., 11.51., 14.3 настоящих Правил, за исключением страховых событий по риску «Угон/Хищение», а также если иной срок не предусмотрен договором страхования, страховщик обязан: 11.4.1. рассмотреть письменное заявление и полученные от страхователя (выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению ТС, застрахованного лица) документы о событии, имеющем признаки страхового случая; 11.4.2. принять решение о признании или не признании события страховым случаем.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание полиса страхования, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Заключение договора страхования совершалось по волеизъявлению обеих сторон, а условия договора, содержащиеся, в том числе в Правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств ПАО «Группа Ренессанс Страхование», обязательны не только для страховщика, но и для страхователя. С условиями договора страхования, Правилами страхования истец была согласна.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом при обращении к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и организации страхового возмещения не было представлено изложенных в п. 11.10.4.1 Правил страхования документов, выданных компетентным органом по факту страхового случая, таких как определений об отказе в возбуждении либо о возбуждении дела об административном правонарушении, протоколов и постановлений об административном правонарушении, или других документов, содержащих информацию в частности о нарушениях Правил ПДД всех участников дорожно-транспортного происшествия, предоставление которых с учетом Правил страхования является обязанностью страхователя, суд приходит к выводу о том, что отказ страховщика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в принятии решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем, соответствовал закону, в связи с чем у страховщика не возникло обязанности произвести истцу страховую выплату.

При этом, судом учитывается, что в надлежащем образом заверенной копии определения должностного лица № 13 ОВ 052266 от 5 сентября 2023 г. о возбуждении дела об административном правонарушении по ч.2 ст.12.24 КоАП РФ и проведении административного расследования по данному факту дорожно-транспортного происшествия, которое было приложено истцом при обращении к страховщику с заявлением об организации страхового возмещения, информации о нарушениях Правил ПДД всех участников дорожно-транспортного происшествия, не содержится.

В период рассмотрения настоящего спора судом, на запрос суда ММО МВД России «Лямбирский» представлены копии материалов по факту дорожно-транспортного происшествия, имевшего место 5 сентября 2023 г. в 20 часов 00 минут на 274 км. 800 м. автодороги сообщением «Нижний Новгород – Арзамас – Саранск – Исса – Пенза – Саратов» Лямбирского района Республики Мордовия с участием автомобиля «Лада Веста», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением ФИО3, принадлежащего ФИО1, и автомобиля «Тойота Рав 4», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением ФИО2

Как следует из данного материала, автомобиль марки «Тойота Рав 4», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением ФИО2, двигаясь со стороны г.Саранск в сторону г.Н.Новгород, при развороте, не убедился в безопасности своего маневра, совершил столкновение с автомобилем марки «Лада Веста», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением ФИО3, в салоне которого находилась ФИО1 Водителям данных транспортных средств были причинены телесные повреждения.

18 декабря 2023 г. начальником ОГИБДД ММО МВД России «Лямбирский» вынесено постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении по ч.2 ст.12.24 КоАП РФ, материал по факту ДТП направлен в СО ММО МВД России «Лямбирский» для принятия решения по подведомственности, в связи с обнаружением признаков состава преступления по ч.1 ст. 264 УК РФ (водителю ФИО2 согласно медицинскому заключению причинен тяжкий вред здоровью).

В рамках данного материала была проведена судебная автотехническая экспертиза. Согласно заключению эксперта №2300/5-5, №2301/5-5 от 5 февраля 2024 г. в данной дорожной ситуации действия водителя ФИО2 не соответствуют требованиям пунктов 1.3, 8.1 абз.1, 8.8. ПДД РФ. Помеха для движения была создана действиями водителя ФИО2, следовательно, предотвращение им дорожно-транспортного происшествия, в данном случае столкновение с автомобилем Лада Веста, зависело от своевременного выполнения этих требований, а не от технических возможностей автомобиля Тойота Рав 4. Действия водителя ФИО3, с технической точки зрения не соответствуют требованиям пунктов 1.3, 10.1, 10.3 ПДД, однако данные несоответствия требованиям указанных пунктов Правил не находятся в причинной связи с происшествием.

Ознакомившись 14 мая 2024 г. в процессе рассмотрения настоящего дела с материалом проверки по данному факту дорожно-транспортного происшествия, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» принято решение об урегулировании страхового случая на условиях полной гибели транспортного средства. Сведений о получении ПАО «Группа Ренессанс Страхование» указанных документов в иную дату в суда не имеется.

Установлено, что ФИО1 автомобиль «Лада Веста», 2021 года выпуска, был приобретен с использованием заемных денежных средств, выданных на основании кредитного договора №31484-0721 от 26 июля 2021 г., заключенного между истцом и АО «РН Банк» (в настоящее время - АО «Авто Финанс Банк»), сумма кредит – 905 567 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка – 16% годовых.

На момент обращения в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ФИО1 не была освобождена от исполнения обязательств по кредитному договору перед банком, в залоге у которого находилось транспортное средство Лада Веста», 2021 года выпуска.

Согласно п. 11.22 Правил страхования, если отсутствует техническая возможность выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений ТС и/или ДО, возникших в результате наступления одного или нескольких неурегулированных страховых случаев, или стоимость выполнения таких работ превышает 75 % страховой суммы, установленной по договору страхования согласно п. 5.1. настоящих Правил, считается наступившей полная гибель ТС и/или ДО.

Согласно п. 5.1. Правил страхования страховая сумма по страхованию ТС и/или ДО, а также по риску «САР Страхование» устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика и не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, установленная полная страховая сумма в отношении ТС, застрахованного соответственно по риску «Ущерб» и/или «Ущерб» только на условиях «Полная гибель» и/или по риску «Угон/Хищение», а также в отношении ДО, застрахованного по риску «Дополнительное оборудование» на условиях «Полная гибель», в течение срока (периода) действия договора страхования сроком 1 (один) год изменяется (уменьшается):

при заключении договора страхования в течение 2-го года эксплуатации ТС и/или ДО страховая сумма уменьшается на 15% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора).

Следовательно, на дату дорожно-транспортного происшествия за период с 26 июля 2023 г. по 5 сентября 2023 г. страховая сумма составляет 982 739,73 рублей: 1 000 000 руб. - ( 1 000 000 руб. х 15%/365 х 42 дня).

Поскольку стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля истца по заключению эксперта ИП ФИО5 составляет 994 500 рублей, что превышает страховую сумму, следовательно наступила полная гибель транспортного средства.

Согласно п. 11.23 Правил страхования, при отсутствии ограничений по отчуждению ТС Страховщик использует для выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» только на условиях «Полная гибель» и/или «Ущерб», и/или «ДТП со вторым участником», и/или «Дополнительное оборудование» по страховым случаям, повлекшим полную гибель ТС и/или ДО; один из следующих вариантов:

при условии, что годные остатки поврежденного ТС остаются у Страхователя. Страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы; установленной по договору страхования согласно п. 5.1 настоящих Правил, за вычетом стоимости годных остатков ТС. Определение стоимости таких остатков осуществляется на основании заключения экспертной (оценочной) организации (п.11.23.2);

при условии отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от права собственности на ТС или ДО. Выплата страхового возмещения осуществляется в размере полной страховой суммы, установленной договором страхования в соответствии с п. 5.1 настоящих Правил, при этом Страхователь (Выгодоприобретатель) отказывается от права собственности на ТС или ДО в пользу Страховщика путем передачи остатков ТС, состоящего на учете в органах ГИБДД, вместе с ПТС и СТС, или ДО Страховщику, который обязуется их принять не позднее чем через 10 (десять) рабочих дней с даты получения от Страхователя заявления с указанием выбранного варианта выплаты страхового возмещения при полной гибели ТС, а также предъявления Страховщику оригинала ПТС. Страховое возмещение в этом случае выплачивается в течение 30 (тридцати) рабочих дней с момента передачи годных остатков ТС Страховщику или его уполномоченному представителю, если иное не указано в Соглашении (п.11.23.3).

28 мая 2024 г. ПАО «Группа Ренессанс Страхование» направило в адрес ФИО1 и выгодоприобретателю АО «Авто Финанс Банк» уведомление о наступлении полной гибели транспортного средства и необходимости выбора одного из вышеуказанных способов урегулирования страхового случая. В случае если собственник отказывается от права собственности на застрахованное транспортное средство, страховое возмещение будет выплачено в размере 988 797 руб. 81 коп.; в случае, если годные остатки остаются у собственника – в размере 700 047 руб. 81 коп. Также указано, что сумма страхового возмещения может измениться, в случае если договором предусмотрена безусловная франшиза.

Договором страхования предусмотрена безусловная франшиза по риску «Ущерб» в размере 50 000 рублей.

В период рассмотрения настоящего спора, истец отказался от права собственности на автомобиль марки «Лада Веста», 2021 года выпуска в пользу страховщика.

29 мая 2024 г. между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (продавец) и ООО «Гонзо» (покупатель) заключен договор №011АS23-000169 купли-продажи транспортного средства, по условиям которого продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить вышеуказанное транспортное средство. Цена транспортного средства составляет 288 750 рублей. Транспортное средство передается покупателю в аварийном состоянии и имеет не устраненные недостатки в виде механических повреждений и эксплуатационных дефектов, полученных в результате дорожно-транспортного происшествия. 5 июня 2024 г. ООО «Гонзо» перечислило ПАО «Группа Ренессанс Страхование» 288 750 рублей (платежное поручение №91).

10 июня 2024 г. страховщиком составлен Акт по убытку №011АS23-000169 о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО «Авто Финанс Банк», сумма ущерба составляет 700 047 руб. 81 коп., франшиза - 50 000 рублей, итого к возмещению – 650 047 руб. 81 коп.

13 июня 2024 г. страховщик ПАО «Группа Ренессанс Страхование» осуществило выплату выгодоприобретателю АО «Авто Финанс Банк» страховое возмещение в размере 650 047 руб. 81 коп., что подтверждается платежным поручением №1466 от 13 июня 2024 г.

Согласно ответам АО «Авто Финанс Банк» от 20 июня 2024 г., 15 июля 2024 г. от ПАО «Группа Ренессанс Страхование» поступила страховая сумма в размере 650 047 руб. 81 коп. По состоянию на 13 июня 2024 г. остаток ссудной задолженности ФИО1 с учетом начисленных процентов за текущий платежный период составлял 482 996 руб. 15 коп. Кредит закрыт 13 июня 2024 г. Остаток средств на счете №40817810800010293642 составляет 167 051 руб. 66 коп. Для перечисления остатка денежных средств и закрытия текущего счета заемщику необходимо направить заявление через мобильное приложение либо обратиться в Дилерский центр.

Следовательно, оставшимися денежными средствами в размере 167 051 руб. 66 коп., находящимися на ее счете, истец может распоряжаться по своему усмотрению.

21 июня 2024 г. истец обратился к страховщику с требованием о соблюдении законности, осуществлении страховой выплаты, организации приема-передачи годных остатков транспортного средства в срок до 26 июня 2024 г. Данное требование получено страховщиком 25 июня 2024 г.

Согласно п. 4.3 договора купли-продажи транспортного средства, заключенного между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (продавец) и ООО «Гонзо», передача транспортного средства осуществляется клиентом по поручению продавца на основании акта приема-передачи, составляемого за подписью клиента и покупателя в 3 экземплярах, по одному экземпляру для продавца, покупателя и клиента. Вместе с транспортным средством передаче подлежат все его принадлежности и регистрационные документы (п.4.4 договора). Право собственности на транспортное средство переходит к покупателю с момента передачи ему транспортного средства по акту приема-передачи (п.4.5 договора)

2 июля 2024 г. между ООО «Гонзо» и ФИО1 составлен акт приема-передачи, в соответствии с которым ФИО1 передала, а ООО «Гонзо» приняло транспортное средство марки «Лада Веста», 2021 года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты> и документы к нему.

11 июля 2024 г. на основании платежного поручения №1844 ПАО «Группа Ренессанс Страхование» перечислило ФИО1 288 750 рублей.

Таким образом, установлено, что в процессе рассмотрения настоящего дела, ответчиком в полном объеме осуществлена страховая выплата по заявленному событию от 5 сентября 2023 г. в размере 938 797 руб. 81 коп. (страховое возмещение составляет 988 797 руб. 81 коп. за вычетом франшизы 50 000 рублей).

Так как истцом не представлено доказательств уклонения страховщика от своих обязательств по договору добровольного страхования транспортного средства, а также недоплаты страхового возмещения, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты.

Учитывая, что нарушения предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, прав ФИО1, как потребителя услуги страхования, не установлено, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствовал закону, в ходе рассмотрения дела после получения необходимых документов в установленные сроки договором страхования и Правилами страхования ответчиком осуществлена страховая выплата, оснований для взыскания со страховщика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для возмещения ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 332 руб. 05 коп. и расходов по оплате экспертных услуг в размере 20 000 рублей в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, у суда не имеется.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В. Аверина

Решение суда принято в окончательной форме 22 июля 2024 г.

Судья Т.В. Аверина